Conozca los conceptos básicos de las ARM, sus ventajas y desventajas, y si alguna podría ser adecuada para usted.

Mientras que los propietarios disfrutaban de tasas fijas excepcionalmente bajas las tasas hipotecarias En los últimos años, las hipotecas de tasa ajustable (ARM) fueron en gran medida ignoradas. Ahora que las tasas de interés están aumentando, hay un interés renovado en las ARM. La tasa inicial más baja de una ARM podría ayudar a los propietarios a ahorrar en pagos de intereses, especialmente aquellos que no planean conservar su casa por mucho tiempo. Esto es lo que necesita saber sobre los ARM.

Cómo funcionan los ARM

Hay varios tipos de ARM, pero lo que todos tienen en común es que comienzan con una tasa inicial, a veces llamada tasa teaser, que es más baja que una hipoteca de tasa fija a 30 años. Luego, periódicamente la tasa se ajusta de acuerdo con un punto de referencia, como la tasa preferencial, más un margen acordado. La nueva tasa podría ser mayor o menor que la tasa original del préstamo. Depende de las condiciones del mercado cuando se ajusta la tasa. Además, los ARMS suelen tener límites sobre cuánto puede subir o bajar la tasa.

Para ver cómo funciona un ARM, veamos un ARM 5/1 típico. Este préstamo es una hipoteca a 30 años que comienza con una tasa fija durante los primeros cinco años. Durante los próximos 25 años, la tasa de interés se ajusta una vez al año. El aumento puede ser de hasta el 2.00% cada año, con un tope del 5.00% durante todo el préstamo. También hay una tasa de interés mínima.

Si nuestro ejemplo 5/1 comienza en 3.90%, esa será la tasa de interés fija durante los primeros cinco años. Si al final del quinto año el tipo preferencial ha aumentado, el nuevo tipo podría llegar al 5.90%. Durante la vigencia del préstamo, es posible que la tasa aumente al 8.90%. Si el tipo de referencia baja, el tipo también podría bajar.

Los ARM vienen en muchas variedades, incluidos períodos de tasa fija de uno, tres, cinco, siete o diez años. Los ajustes de tarifas generalmente se realizan una vez al año o cada seis meses. Por ejemplo, un ARM 7/6 tiene una tasa fija inicial durante los primeros 7 años y se ajusta cada seis meses durante el resto del préstamo.

Pros y contras de las ARM

Con su tasa variable, algunos compradores de vivienda se preguntan: "¿Son malas las hipotecas de tasa ajustable?" No es una cuestión de bueno o malo. Una mejor pregunta podría ser: "¿Cuáles son los pros y los contras de las hipotecas de tasa ajustable?"

Empecemos por los profesionales. Las ARM podrían permitirle ahorrar dinero, potencialmente miles de dólares, durante el período de tasa inicial. La tasa inicial más baja podría brindarle la oportunidad de comprar una hipoteca más grande o una casa en una mejor ubicación. Además, la tasa tiene el potencial de disminuir si la tasa de referencia baja.

Ahora los contras. Es más difícil hacer un presupuesto cuando la tasa de interés de su préstamo hipotecario está sujeta a cambios. Si el tipo de interés sube y no tienes ingresos para cubrir un ajuste al alza, podrías enfrentarte a una crisis financiera.

Antes de la caída del mercado de 2008, algunos compradores de viviendas utilizaban exclusivamente ARM de interés únicamente. Algunas personas con estos préstamos vieron caer drásticamente el valor de sus viviendas y terminaron debiendo por sus viviendas más de lo que valían. Desafortunadamente, esto llevó a muchas ejecuciones hipotecarias. Sin embargo, se han implementado regulaciones y estándares de suscripción más estrictos para ayudar a evitar que esto vuelva a suceder a tan gran escala.

¿Es un ARM adecuado para usted?

Algunas personas ven las ARM como una excelente manera de ahorrar dinero, especialmente si planean mudarse o ganar más antes de que finalice el período inicial de tasa fija. Otras personas perciben las ARM como más riesgosas que una hipoteca convencional a 30 o 15 años debido al potencial de una mayor tasa de interés. Ciertamente, una ARM no es adecuada para todos. Sin embargo, son una valiosa herramienta de financiación para muchos propietarios que comprenden los pros y los contras y desean aprovechar tasas de interés más bajas al comienzo del préstamo.

Si desea asesoramiento de expertos sobre si un ARM o hipoteca de vivienda tradicional es adecuado para usted, hable con uno de nuestros oficiales de préstamos hipotecarios. Ellos responderán a todas tus preguntas para que puedas tomar la mejor decisión para ti.

 

Los ejemplos tienen únicamente fines ilustrativos. Todos los préstamos están sujetos a aprobación. Las tarifas, los términos y las condiciones están sujetos a cambios y pueden variar según la solvencia crediticia, las calificaciones y las condiciones de la garantía.