Analice las ventajas y desventajas de la ACA, COBRA, la cobertura a corto plazo y cómo funcionan los planes de costos compartidos.

El aumento de las primas de los seguros de salud ha llevado a muchas personas a explorar sus opciones. A continuación, analizamos los tipos de planes más comunes y las diferencias entre los planes de costos compartidos y los seguros.

Planes del mercado

Las personas que no cuentan con seguro médico a través de su empleador, incluyendo muchos dueños de pequeñas empresas y trabajadores independientes, suelen recurrir a los planes del Mercado de Seguros Médicos. Estos planes, establecidos por la Ley de Cuidado de la Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés), ofrecen tres niveles de cobertura: bronce, plata y oro. En 2025, más de 500,000 residentes de Michigan se inscribieron en planes de la ACA a través de [nombre de la plataforma/programa]. Cuidado de la Salud.gov. El último día para suscribirse a la cobertura que comienza el 1 de enero de 2026 es el 18 de diciembre de 2025.

Ventajas: Estos planes son la única manera de obtener el Crédito Tributario Anticipado para Primas, un subsidio que hace que el seguro médico sea asequible para muchas personas. (Puede adquirir un plan del Mercado de Seguros Médicos incluso si no reúne los requisitos para el crédito). Además, a nadie se le puede negar la cobertura por afecciones preexistentes. Los planes con deducibles altos que cumplen con los requisitos le permiten ahorrar dinero antes de impuestos en una cuenta de ahorros para la salud (HSA).

Desventajas: Algunos planes restringen los proveedores que puede consultar. Según el plan que elija, el deducible y los gastos máximos de bolsillo pueden ser bastante altos. Los planes bronce y plata tienen los mayores gastos de bolsillo. La inscripción está restringida del 1 de noviembre al 15 de enero, o cuando ocurra un evento importante en su vida, como una mudanza, matrimonio, nacimiento de un hijo o adopción.

Cobertura COBRA

COBRA Se refiere a la ley que permite a los empleados continuar con la cobertura de seguro médico que tenían con un empleador después de dejar un trabajo, o cuando un cónyuge pierde la cobertura debido al divorcio del empleado o a la muerte del empleado.

Ventajas: Usted continúa con la cobertura que tenía anteriormente. Esto significa que tendrá acceso a los mismos proveedores y el deducible y los límites se mantendrán iguales. Tiene 60 días a partir del evento que le da derecho a la cobertura para elegir la cobertura, y esta es retroactiva, por lo que no hay interrupción en el servicio. Si ya alcanzó su deducible anual, mantener COBRA podría costarle menos que un plan comparable del Mercado de Seguros Médicos.

Desventajas: La principal desventaja de mantener la cobertura a través de COBRA es el costo. Debe pagar la prima completa (la parte del empleador más la del empleado) más una tarifa administrativa del 2%. El acceso al seguro médico COBRA tiene un límite de entre 18 y 36 meses. Además, COBRA solo aplica a empleadores con 20 o más empleados.

Planes de seguro médico a corto plazo

Muchas personas recurren a los planes de salud temporales para cubrir periodos sin cobertura médica, como cumplir 26 años y dejar de estar cubiertas por el plan de sus padres, o estar desempleadas. Muchos los utilizan como una alternativa más económica a la cobertura COBRA. Si bien para muchos son una opción más accesible, la cobertura no es tan completa como la del Mercado de Seguros Médicos o la de la mayoría de los planes ofrecidos por los empleadores.

Ventajas: Estos planes son flexibles y no tienen periodos de inscripción especiales. Puede contratar un seguro médico a corto plazo en cualquier momento y la cobertura comienza de inmediato. También puede cancelarlo cuando quiera sin penalización. Si utiliza proveedores dentro de la red, obtendrá tarifas más bajas para la atención médica.

Desventajas: En Michigan, las políticas a corto plazo son limitado a un período de cobertura de 185 días de cualquier período de 365 días con la misma aseguradora. Si planea mudarse a otro estado, Es posible que su nuevo estado permita pólizas a corto plazo de hasta 36 meses o que no las permita en absoluto. Las afecciones preexistentes podrían no estar cubiertas, así que si esto le preocupa a usted o a cualquier persona que vaya a estar cubierta por la póliza, asegúrese de leer las condiciones antes de contratarla. Las pólizas a corto plazo no están obligadas a cubrir los servicios esenciales, como la atención preventiva y la maternidad, que son habituales en los planes del Mercado de Seguros Médicos.

Las organizaciones de costos compartidos no son aseguradoras.

Las organizaciones de costos compartidos para la salud funcionan según un modelo de cooperación y apoyo entre sus miembros. A menudo, están dirigidas por comunidades religiosas y pueden exigir a sus miembros que profesen una fe o conjunto de creencias específico. Como grupo, los miembros acuerdan pagar una cantidad fija cada mes que se destina a cubrir las facturas de los demás miembros. Si usted tiene facturas médicas, las presenta y solicita el reembolso. Sin embargo, los planes de costos compartidos no son seguros médicos y no están sujetos a las regulaciones de los seguros de salud.

Ventajas: Muchas personas utilizan planes de costos compartidos porque les permiten practicar su fe y ayudar a los demás. En comparación con los seguros médicos, estos planes son considerablemente más económicos. Además, los miembros pueden elegir a sus proveedores preferidos, sin estar limitados a los que forman parte de una red.

Desventajas: Las opciones de cobertura pueden ser limitadas y no es raro que los planes de costos compartidos excluyan las afecciones preexistentes. La posibilidad de pagar las facturas depende de la participación de los demás miembros. sin garantía Los miembros con facturas pendientes recibirán un reembolso. Dado que no existe supervisión ni estandarización de las prácticas de copago, los miembros tienen pocas opciones si su reclamación es denegada.

El seguro médico que elija tendrá un impacto significativo en sus finanzas. El Departamento de Seguros y Servicios Financieros de Michigan ofrece más consejos al respecto. buscando un plan.