Disipemos algunos conceptos erróneos comunes sobre las ARM y consideremos cuándo tienen sentido para los propietarios.

Las hipotecas de tasa ajustable, comúnmente conocidas como ARM, a menudo se malinterpretan. Echemos un vistazo a cómo funcionan realmente y cuándo se puede utilizar un ARM a su favor.

Cómo funciona un ARM
A diferencia de una hipoteca de tasa fija que tiene la misma tasa de interés durante la vigencia del préstamo, la tasa de interés con una ARM varía durante la vigencia del préstamo.

Normalmente, una ARM tiene un período inicial de tasa fija que puede variar de meses a años. Después del período inicial, la tasa de interés puede cambiar periódicamente, a menudo a intervalos de seis meses, durante el resto de la vida del préstamo. La ventaja de los ARM es que sus tasas de interés suelen ser más bajas que las de los préstamos a tasa fija durante el período inicial.

Algunos préstamos de tasa ajustable (ARM) se denominan préstamos híbridos. Por ejemplo, un préstamo ARM 10/6 de Consumers es un préstamo a 30 años con una tasa de interés fija durante 10 años. Una vez transcurridos los 10 años, la tasa se ajustará cada seis meses durante los siguientes 20 años.

También es posible que vea un ARM 7/6 o un ARM 5/6. En estos casos, el periodo inicial de tipo fijo es de 7 o 5 años, seguido de ajustes cada seis meses.

La variación de los tipos de interés está vinculada a un índice, generalmente el tipo de interés preferencial . El ajuste se basa en el tipo de referencia más un margen previamente acordado con la entidad financiera.

Otro tipo de ARM es el préstamo de sólo interés. Un préstamo de sólo interés está estructurado para permitirle pagar intereses sólo durante un período determinado, a menudo de 3 a 10 años. Durante el período de solo intereses, los pagos son más bajos porque aún no se ha pagado el monto principal del préstamo. Una vez finalizado el período de sólo intereses, los pagos aumentarán incluso si las tasas de interés siguen siendo las mismas porque comienza el pago del principal.

Concepto erróneo: las tasas ARM solo aumentarán
Realidad: Las tasas con un ARM pueden ajustarse hacia arriba o hacia abajo. Todo depende de en qué dirección se mueven las tasas del índice en el que se establece el ARM. 

Concepto erróneo: las tasas ARM pueden cambiar en cualquier momento
Realidad: una tasa ARM no cambiará arbitrariamente. Los términos de los préstamos determinan cuándo se ajusta la tasa. Normalmente las tarifas se ajustan anualmente o semestralmente. 

Concepto erróneo: las tasas ARM no tienen límite superior
Realidad: Las ARM tienen límites a las tasas de interés. Los términos del préstamo especificarán un límite periódico o de por vida.

Un límite periódico limita cuánto puede subir o bajar la tasa de interés de un período de ajuste al siguiente.

Un límite de por vida limita cuánto puede aumentar la tasa de interés durante la vigencia del préstamo.

¿Cuándo es un buen momento para utilizar un ARM?
Los propietarios de viviendas que planean mudarse dentro del período inicial de tasas de interés más bajas utilizan ARM para mantener bajos sus pagos mensuales. Las razones comunes para una mudanza planificada son la reubicación o una familia en crecimiento. Con la excepción de los ARM de interés exclusivo, estos propietarios también acumulan valor líquido de la vivienda y mantienen sus pagos mensuales por debajo de los de un préstamo de tasa fija.

Otra razón por la que las personas usan ARM es porque confían en que sus recursos financieros aumentarán cuando se ajusten las tasas. Podría haber un ascenso o una herencia en el horizonte que les permitiría realizar pagos más altos o liquidar el préstamo.

Para saber si una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es adecuada para usted, visite nuestra página de hipotecas para vivienda o hable con uno de nuestros asesores de préstamos hipotecarios al 800-991-2221.

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