Desde límites de crédito hasta recompensas, esto es lo que distingue a las tarjetas de crédito para empresas.

Las tarjetas de crédito empresariales funcionan de forma similar a las personales, pero se diferencian en aspectos clave como los límites de crédito, las condiciones de pago y otras características. Esto es lo que los empresarios deben saber.

Factores clave que hacen que las tarjetas de crédito empresariales sean diferentes.

Una de las ventajas más importantes de las tarjetas de crédito empresariales es que suelen tener límites de crédito más altos que las personales. Esto se debe principalmente a que las entidades emisoras de tarjetas consideran los ingresos anuales de la empresa, en lugar de los personales, al establecer el límite. Para una empresa en crecimiento, la diferencia entre un límite de $10,000 y uno de $75,000 puede ser crucial.

Las tarjetas de crédito empresariales tradicionales ofrecen crédito rotatorio, al igual que las tarjetas personales, donde el titular dispone de un período de gracia sin intereses entre la fecha de la transacción y la fecha de reembolso. La empresa realiza un pago mensual que oscila entre el importe mínimo y el saldo total. Cualquier saldo pendiente genera intereses. Con una planificación cuidadosa y el pago total del saldo, las empresas pueden ampliar su período de gracia sin intereses hasta 54 días en algunas compras.

En lo que respecta a las tasas de interés, las de las tarjetas de crédito empresariales se basan en un margen sobre la tasa preferencial del Wall Street Journal. La tasa de la tarjeta de crédito empresarial variará según las fluctuaciones de la tasa preferencial. Los titulares de tarjetas de crédito personales están protegidos por la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009, que exige a las entidades financieras notificar a los consumidores con al menos 45 días de antelación antes de aumentar la TAE, además de otras protecciones.

Al igual que las tarjetas personales, las tarjetas de empresa ofrecen recompensas, pero suelen centrarse en beneficios específicos para negocios. Por ejemplo, las recompensas pueden ser mayores para categorías orientadas a empresas, como material de oficina o telecomunicaciones. Las recompensas adoptan muchas de las mismas formas que las de las tarjetas personales, incluyendo reembolsos en efectivo, créditos en el estado de cuenta y puntos canjeables para fines específicos.

En qué se diferencia la información crediticia

Es bien sabido que los límites de crédito y el historial de pagos de las tarjetas de crédito personales se reportan a las principales agencias de crédito al consumidor: Experian, Equifax y TransUnion. Las tarjetas de crédito empresariales funcionan de manera diferente. Si bien solicitar una requiere una garantía personal, esto no significa que su historial crediticio personal esté en riesgo cada mes. Consumers no reporta la actividad de las tarjetas empresariales a agencias de crédito comerciales como Dun & Bradstreet. Su historial crediticio personal solo se considera durante el proceso inicial de evaluación crediticia, cuando se requiere una consulta de crédito. Después de eso, la tarjeta no aparecerá en su informe de crédito personal.

Cómo una tarjeta de crédito empresarial ayuda a proteger sus bienes personales

Una estructura empresarial como LLC o corporación puede ayudar a proteger los bienes personales de los acreedores, siempre y cuando mantenga separadas las finanzas de la empresa, incluidas las transacciones con tarjeta de crédito. Una tarjeta de crédito empresarial utilizada exclusivamente para fines comerciales contribuye a mantener dicha separación.

La mezcla de gastos empresariales y personales puede dar lugar a lo que los tribunales denominan «levantar el velo corporativo». En tal caso, la empresa podría no ser considerada una entidad independiente y los bienes personales podrían verse comprometidos. Otra ventaja de separar los gastos empresariales de los personales es que simplifica considerablemente la contabilidad.

Otros tipos de tarjetas de crédito empresariales

Algunas tarjetas denominadas tarjetas de crédito empresariales son en realidad tarjetas de débito que requieren el pago íntegro cada mes; el impago del saldo completo puede conllevar comisiones u otras penalizaciones.

También existen nuevas tarjetas de crédito fintech ofrecidas por organizaciones no bancarias. Estas tarjetas pueden requerir pagos diarios o semanales, con fondos que se debitan automáticamente de la cuenta corriente empresarial del titular. Las fintech podrían no estar reguladas como los bancos y las cooperativas de crédito, lo que podría representar riesgos para los consumidores y las empresas que utilizan sus servicios.

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