En este episodio de Your Money Playbook, nos centramos en las líneas de crédito con garantía hipotecaria. Contamos con el asesor ideal: John Marshall, gerente sénior de préstamos con garantía hipotecaria, quien explica cómo usar una línea de crédito con garantía hipotecaria de forma inteligente. Analiza cuándo conviene abrir una e incluso comparte una anécdota interesante sobre un miembro que la utilizó de una manera inesperada.

0:00:04.8 Lynne Jarman-Johnson: Bienvenidos a Your Money Playbook. Soy Lynne Jarman-Johnson y hoy nos acompaña el entrenador John, quien profundizará en un tema que nos llamó por teléfono. Escuchemos a Jim.

0:00:16.6 Jim [LLAMANTE]: Hola, me llamo Jim. Llevo unos años viviendo en mi casa y mis hijos acaban de irse a la universidad. Por fin tengo tiempo para dedicarme a mi casa y quiero reformar la cocina. El problema es que, con los gastos de la matrícula, no sé si me lo puedo permitir. Un amigo me habló de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), pero la verdad es que no tengo ni idea de por dónde empezar ni si me conviene. Me preguntaba si podrías llamarme y explicarme en qué consiste y si me conviene. Gracias.

0:00:41.3 LJJ: Te diré algo, Jim. Esa pregunta sobre qué es una HELOC. Las HELOC son… ni siquiera sé, significa algo. Lo vamos a averiguar. El entrenador Tim nos lo va a explicar.

0:00:51.9 Entrenador Tim: Así que quieres abordar un préstamo, pero no estás seguro de cuál es el mejor tipo. Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, podría ser una buena opción para ti. Es como una tarjeta de crédito, pero está respaldada por el capital de tu casa. Puedes usarla para mejoras en el hogar, emergencias o incluso la matrícula universitaria. Y solo pagas intereses sobre lo que usas. Genial, ¿verdad? Las tasas y los pagos pueden ser flexibles e incluso podrías obtener algunos beneficios fiscales. Pero espera, también puede haber algunas señales de alerta en esta jugada. Las HELOC generalmente tienen tasas de interés variables. Eso significa que tu pago podría aumentar. Y recuerda, tu casa es la garantía. Si no puedes pagar tu HELOC, podrías perder tu casa. Además, si usas demasiado capital, podrías quedarte en tu casa más tiempo del que habías planeado. Y no trates tu HELOC como dinero gratis. ¿Esa remodelación de la cocina? Buena idea. ¿Una moto acuática? Tal vez no. Entonces, ¿una HELOC es adecuada para ti? Puede ser la jugada decisiva que necesitas, pero solo si la usas con inteligencia. ¿Quieres saber más? Contáctanos. Consumidores, somos su equipo de confianza.

0:01:56.4 LJJ: Bueno, gracias, entrenador Tim. John, te diré algo, tienes un equipo maravilloso que ayuda a todos nuestros miembros a obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria. Muy bien. Línea de crédito con garantía hipotecaria.

0:02:10.9 Entrenador John Marshall: Correcto.

0:02:11.4 LJJ: ¿ Cuántas veces al día te preguntan "¿Qué es una HELOC?"

0:02:13.0 Entrenador JM: Nos hacen esa pregunta a menudo. En términos sencillos, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es un tipo de préstamo que le permite usar el capital de su vivienda como garantía para financiar el préstamo.

0:02:25.5 LJJ: Pongamos un ejemplo. Tengo una casa de $300,000, ¿de acuerdo? Vengo a ti y te digo: "Oye, me gustaría este préstamo". ¿Qué haces y cuánto crees que podría obtener?

0:02:39.1 Entrenador JM: Claro. Si su casa vale $300,000, veremos cuánto debe actualmente por ella. Si su primera hipoteca es de $100,000, tiene $200,000 de capital acumulado en su casa.

0:02:56.0 LJJ: Que posiblemente podrías usar.

0:02:57.7 Entrenador JM: Podrías usarlo. Normalmente no llegamos hasta los 200,000, pero las mejores tarifas rondan el 80% de esa cifra o menos.

0:03:08.2 LJJ: Creo que algunas personas podrían confundir una línea de crédito con un préstamo estándar. Explica las diferencias, John, y por qué una línea de crédito puede ser mucho más flexible.

0:03:20.9 Entrenador JM: Claro. Con un préstamo estándar, si pides prestada una cantidad determinada, digamos $50,000, te dan $50,000 y empiezas a pagar $50,000 más intereses. Con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), es una línea de crédito. Así que $50,000 podrían estar disponibles para ti, pero si solo necesitas $20,000 para remodelar una cocina, por ejemplo, solo se te cobrarán intereses sobre esos $20,000.

0:03:49.1 LJJ: No es el 50.

0:03:50.4 Entrenador JM: No los 50. Y solo tienes que devolver esos 20,000.

0:03:53.7 LJJ: Y esto es algo que se puede hacer de un lado a otro. Los 20,000 no se convierten de repente en un préstamo. Sigue siendo una línea de crédito.

0:04:04.2 Entrenador JM: Correcto. Al igual que una tarjeta de crédito, se aplica al saldo de tu línea de crédito y puedes pagarla según lo necesites o puedas. Y puedes retirar más dinero de la línea si lo necesitas, así que no tienes que devolver esos 20 000 dólares antes de poder acceder a ella de nuevo.

0:04:21.2 LJJ: ¿Cómo ayudamos a las personas a decidir qué y cómo usar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)?

0:04:25.5 Entrenador JM: Entonces, no querrías usar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) solo para financiar tu estilo de vida diario. Está diseñada para algunas de esas transacciones más grandes que mencionamos. La mayoría de las veces, un préstamo con garantía hipotecaria... Una HELOC se usa para algunos de esos gastos que son difíciles de cubrir pero importantes para tu futuro.

0:04:44.9 LJJ: Cuéntame un poco sobre cómo, cuando intento obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), ¿tengo que tener mi hipoteca con Consumers para obtener una HELOC a través de Consumers?

0:04:54.3 Entrenador JM: No. No. Puedes tener tu hipoteca en otra institución. Tal vez ni siquiera tengas una hipoteca. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) se considera una segunda hipoteca. Así que, al igual que con la primera, tu casa sirve de garantía, pero no importa dónde tengas la primera.

0:05:06.9 LJJ: ¿Tienes que tener tasaciones actuales como las que haces con una hipoteca, donde tienes que pasar por todo el sistema de nuevo o?

0:05:14.6 Entrenador JM: Hay varias maneras de valorar su casa. Comenzaremos con lo que se llama un AVM, un modelo de valoración automatizado. Si esto satisface sus necesidades, no se requiere ninguna otra tasación. Hay circunstancias en las que podría ser necesaria una tasación, dependiendo de cuánto deba actualmente por su casa y el monto del préstamo que solicite, pero con frecuencia podemos hacerlo sin ninguna tasación.

0:05:37.0 LJJ: Jim mencionó en su llamada que le preocupaba no poder devolver el dinero. ¿Es parte del asesoramiento que se realiza para decir: “Estos serán tus pagos y seamos realistas con tu presupuesto”?

0:05:48.9 Entrenador JM: Por supuesto. Analizaremos lo que llamamos su índice de endeudamiento, que básicamente es lo que puede pagar del préstamo. Repasaremos algunos escenarios con usted. Una de las características interesantes de una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es que el pago puede ser solo de intereses durante el primer período, cuando puede retirar dinero. Esto puede ayudarle a mantener sus pagos bajos durante ese tiempo mientras organiza su presupuesto y atiende sus necesidades inmediatas.

0:06:16.1 LJJ: Y una vez que tienes una línea de crédito con garantía hipotecaria, ¿puedes pagarla fácilmente a medida que la usas o la mayoría de la gente simplemente sigue ese plan de presupuesto mensual?

0:06:24.0 Entrenador JM: La forma en que funciona una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) es que tiene un período inicial llamado período de disposición durante el cual puedes pedir dinero prestado, devolverlo, volver a pedir dinero prestado, volver a devolverlo, una y otra vez durante esos primeros 10 años. Si tienes un saldo al final de esos 10 años, entonces se convierte en un pago de capital e intereses.

0:06:42.3 LJJ: Ese es un préstamo que es… Sí, está establecido en piedra y aquí está el número.

0:06:46.1 Entrenador JM: El préstamo tradicional básico, sí.

0:06:47.7 LJJ: De acuerdo. 10 años es mucho tiempo.

0:06:49.2 Entrenador JM: Claro que sí, definitivamente.

0:06:50.6 LJJ: ¿Has notado que a la gente le gusta ese período de tiempo y es diferente a otras instituciones o es algo generalizado?

0:06:57.1 Entrenador JM: 10… Normalmente, de 7 a 10 años es un plazo bastante estándar. Sin embargo, lo que te brinda es flexibilidad, no solo para tus necesidades financieras inmediatas, sino también para aquellas imprevistas que puedan surgir en el futuro. Por lo tanto, ese período de disposición más largo resulta atractivo.

0:07:12.3 LJJ: Es muy gracioso, creo que la gente piensa, oh, tienen su hipoteca y luego honestamente, ¿no olvidas que aquí tienes este hermoso activo que realmente puede ayudarte?

0:07:24.4 Entrenador JM: Seguramente ya han escuchado que su casa puede ser una de sus mayores inversiones. Su hipoteca les ayuda a comprar esa casa. Esta línea de crédito con garantía hipotecaria les ayuda a que esa casa les genere ganancias como cualquier otra inversión.

0:07:38.6 LJJ: ¿Cuál es tu historia favorita de HELOC? ¿Tienes alguna que te venga a la mente o tal vez un miembro al que sabes que has ayudado y eso te hace sonreír?

0:07:47.3 Entrenador JM: Sí. Hace varios años, una socia solicitó una línea de crédito hipotecario para adoptar un niño, y esta la ayudó a cubrir todos los gastos relacionados con la adopción, no solo con el proceso en sí, sino también con traerlo a su hogar y a su vida. Fue algo muy conmovedor y memorable.

0:08:07.2 LJJ: Y John, ese es el punto clave. Dios mío, crear nuevos recuerdos y hacerlos realidad, y con la ayuda de tu hogar.

0:08:15.5 Entrenador JM: Exactamente, correcto.

0:08:16.6 LJJ: ¿Verdad? ¡Dios mío! Bien. Un par de cosas rápidamente para asegurarnos de que todos estén de acuerdo. ¿Qué necesitamos hacer exactamente? ¿Qué documentación necesitamos cuando llegue el momento de decir: «Oye, estoy interesado en abrir una línea de crédito con garantía hipotecaria»?

0:08:32.6 Entrenador JM: Cualquiera de nuestros asesores de préstamos puede enviarle un enlace para que inicie su solicitud. Al completarla, deberá presentar algunos requisitos: generalmente, comprobantes de pago, copia de su licencia de conducir y declaraciones de impuestos (trabajamos mucho con prestatarios autónomos, por lo que necesitaremos sus declaraciones de impuestos). Los demás requisitos pueden variar según sus circunstancias, pero hablaremos de todo esto con usted.

0:08:54.2 LJJ: Y es muy sencillo. Y una cosa que puedo decirles sobre cualquiera de nuestros asesores de Consumers Credit Union es que estamos ahí para ayudar en todo momento.

0:09:03.1 Entrenador JM: Absolutamente.

0:09:04.0 LJJ: Absolutamente. Ese es el objetivo, ayudarte a llegar a la meta. Entrenador John Marshall, ¡qué gran conversación tuvimos! Hay mucho que analizar. Veamos sus tres mejores consejos para quienes nos escuchan y están interesados ​​en una línea de crédito con garantía hipotecaria.

0:09:18.4 Entrenador JM: Claro. Diría que, en primer lugar, sea realista sobre lo que puede permitirse. En segundo lugar, reúna algunos de sus recibos de nómina y demás documentación que pueda tener antes de comenzar la solicitud, porque se la pedirán. Y en tercer lugar, haga preguntas. Hay mucha información al respecto y puede que sean nuevas para usted, así que no dude en preguntar. Estamos aquí para ayudarle.

0:09:38.8 LJJ: Muchas gracias, entrenador John. Queremos agradecer al entrenador Tim y también a nuestro oyente, Jim, por sus excelentes preguntas sobre las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Si tienen algún tema que les interese, no duden en llamarnos. El número es 269-213-3360. ¿Y saben qué? Somos su guía financiera.