Puntos Clave

• Comprender la jerarquía del ahorro para la jubilación puede ayudarle a maximizar el uso de sus recursos económicos limitados. Muchos profesionales financieros sugieren priorizar primero su plan 401(k), luego su IRA tradicional y, finalmente, sus ahorros sujetos a impuestos a la hora de determinar cómo asignar los fondos para la jubilación.
• Coordinar las inversiones entre diferentes cuentas puede mejorar su estrategia general. Algunos enfoques consisten en colocar activos generadores de ingresos, como bonos, en cuentas con impuestos diferidos, mientras que se utilizan cuentas sujetas a impuestos para inversiones centradas en el crecimiento, como acciones.
• Tu estrategia de retiro de fondos puede afectar tus ingresos de jubilación. Las opciones incluyen recurrir primero a las cuentas sujetas a impuestos, retirar fondos de las cuentas con bajo rendimiento o utilizar un enfoque basado en tramos impositivos, cada uno con diferentes beneficios potenciales según sus circunstancias.

Una orquesta no es más que un conjunto de instrumentos, cada uno de los cuales produce un sonido único. Solo cuando un director los dirige, logran crear la hermosa música que imaginó el compositor.

Lo mismo puede decirse de su estrategia de jubilación.

La estrategia típica de jubilación se basa en los pilares de su plan 401(k), su IRA tradicional y sus ahorros sujetos a impuestos. Lograr que los instrumentos de su jubilación funcionen en conjunto puede ayudarle a alcanzar la jubilación que imagina. ¹

Jerarquía de ahorros

Para maximizar la eficacia de su estrategia de jubilación, lo primero es comprender la jerarquía del ahorro.
Si eres como la mayoría de los estadounidenses, la cantidad que puedes ahorrar para la jubilación no es ilimitada. Por lo tanto, es recomendable que priorices tus ahorros en las opciones de financiación para la jubilación que consideres más importantes. Para muchos, esta jerarquía comienza con el plan 401(k), seguido de una cuenta IRA tradicional y, posteriormente, el dinero extra se destina a ahorros sujetos a impuestos.

Luego, deberá considerar cómo invertir en cada uno de estos fondos de ahorro. Una estrategia consiste simplemente en replicar la asignación de activos deseada en todas las cuentas de jubilación. ²

Otro enfoque consiste en colocar la parte de la asignación que genera ingresos, como los bonos, en cuentas con impuestos diferidos, mientras que se utilizan cuentas sujetas a impuestos para invertir en activos cuyas ganancias provienen de la apreciación del capital, como las acciones. ³

Estrategia de retiro

Cuando se trata de vivir de tus ahorros, conviene coordinar los retiros. Una corriente de pensamiento recomienda usar primero tus cuentas sujetas a impuestos para que tus ahorros con impuestos diferidos tengan más tiempo para crecer.

Otra corriente de pensamiento sugiere realizar primero los retiros de las cuentas de jubilación con menor rendimiento, ya que este dinero no está generando tantos beneficios.

Finalmente, dado que muchas personas tienen cuentas IRA tanto tradicionales como Roth, sus expectativas sobre las tasas impositivas futuras pueden influir en qué cuenta retira primero. (Si cree que las tasas impositivas van a subir, quizás le convenga retirar primero de la cuenta tradicional antes que de la Roth). Si no está seguro, puede considerar retirar de la cuenta tradicional hasta alcanzar el tramo impositivo más bajo y luego retirar de la cuenta Roth. ⁴

En cualquier caso, las circunstancias de cada persona son únicas, y cualquier estrategia debe reflejar su tolerancia al riesgo, su horizonte temporal y sus objetivos particulares.

¹En la mayoría de los casos, debe comenzar a realizar retiros mínimos obligatorios de su 401(k), IRA tradicional u otro plan de contribución definida en el año en que cumpla 73 años. Los retiros de su 401(k), IRA tradicional u otros planes de contribución definida se gravan como ingresos ordinarios y, si se realizan antes de los 59 años y medio, pueden estar sujetos a una multa del 10% del impuesto federal sobre la renta. Los planes 401(k) y las IRA tienen excepciones para evitar la multa del 10% por retiro, incluyendo fallecimiento e incapacidad. Las contribuciones a una IRA tradicional pueden ser total o parcialmente deducibles, según sus circunstancias individuales.
²La asignación de activos es una estrategia para gestionar el riesgo de inversión. Sin embargo, no garantiza la ausencia de pérdidas.
³El valor de mercado de un bono fluctúa con los cambios en las tasas de interés. A medida que las tasas suben, el valor de los bonos existentes suele disminuir. Si un inversor vende un bono antes de su vencimiento, su valor puede ser mayor o menor que el precio de compra inicial. Al mantener un bono hasta su vencimiento, el inversor recibirá los intereses adeudados más el capital original, salvo que el emisor incumpla sus obligaciones. Las inversiones que buscan obtener mayores rendimientos también conllevan un mayor riesgo. La rentabilidad y el valor principal de las acciones fluctúan según las condiciones del mercado. Además, al venderlas, las acciones pueden valer más o menos que su precio original.
⁴Las contribuciones a una cuenta Roth IRA no pueden ser realizadas por contribuyentes con ingresos altos. Para poder retirar las ganancias libres de impuestos y penalizaciones, las distribuciones de una cuenta Roth IRA deben cumplir con un requisito de tenencia de cinco años y realizarse después de los 59 años y medio. También se pueden realizar retiros libres de impuestos y penalizaciones en otras circunstancias, como el fallecimiento del titular. El titular original de la cuenta Roth IRA no está obligado a realizar retiros mínimos anuales.

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