Las grandes compras pueden resultar abrumadoras, sobre todo en lo que respecta a la financiación. En este episodio de Your Money Playbook, Emily llama con preguntas sobre la compra de su primer vehículo y cómo gestionar el proceso de préstamo. Heather Gould, asesora de Consumers Credit Union, explica cómo obtener financiación directamente a través de los concesionarios participantes, qué esperar al comparar las opciones de préstamo y cómo la elaboración de un presupuesto, el historial crediticio y las condiciones del préstamo pueden ayudarle a tomar una decisión financiera con confianza.

 

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0:00:05.5 Lynne Jarman-Johnson: Es tu guía para administrar tu dinero. Hoy, desde Kalamazoo, Michigan, hablamos sobre compras importantes. Quizás te preocupe un poco, pero piénsalo: podría ser un auto. ¿Sabes qué? Tenemos una persona que nos llama con una pregunta. La entrenadora Heather nos ayudará durante todo el podcast. Escuchemos lo que tiene que decir.

0:00:26.2 [LLAMADA] Emily: Hola, me llamo Emily y soy estudiante de posgrado. Vivo fuera de la ciudad. Entre la matrícula, mi trabajo a tiempo parcial y todo el tiempo que conduzco por la universidad y el trabajo, mi viejo coche empieza a darme cuenta de que no es muy fiable. Quiero un Toyota RAV4 de 2014 de segunda mano; me parece ideal y, además, está dentro de mi presupuesto. Pero nunca he pedido un préstamo para un coche, así que no sé muy bien por dónde empezar. He estado comparando tipos de interés online y, sinceramente, me está resultando bastante abrumador. ¿Necesito tener la financiación asegurada antes de ir al concesionario? Y si el concesionario ofrece financiación, ¿suele ser una buena opción? ¿O sería mejor hablar primero con una cooperativa de crédito? Solo quiero asegurarme de conseguir el mejor tipo de interés posible y no cometer un error costoso. ¿Qué me recomendarían para comprar mi primer coche con un préstamo? Gracias.

0:01:05.6 LJJ: Bueno, Emily tiene algunas preguntas excelentes, Heather. Primero escuchemos a Bobby, nuestro entrenador, y luego hablaremos un poco con Heather. Te diré algo, Emily, asegúrate de pedir ayuda a Consumers Credit Union.

0:01:18.2 Entrenador Bobby: ¿Tienes en mente una compra importante? ¿Un buen juego de palos nuevos? ¿Un bote nuevo para el lago? Asegurémonos de que tu presupuesto esté listo para afrontar ese nuevo gasto. Primero, investiga. No te fijes solo en el precio de venta. Añade los impuestos, el mantenimiento y el costo de la gasolina cuando tu cuñado quiera ir a hacer tubing. Luego, establece una fecha límite y crea un plan para lograrla. Por ejemplo, si quieres ahorrar $1,000 en un año, tendrás que ahorrar $20 por semana. ¿Cómo? Recorta gastos donde puedas. Incluso podrías ahorrarte algo de dinero comprando en días de grandes rebajas, buscando ofertas de fin de temporada o revisando la sección de liquidación. Solo se necesita un poco de planificación y mucha paciencia para alcanzar tus objetivos de compra. ¿Quieres saber más? Avísanos. Consumidores, somos su equipo en el que pueden confiar.

0:02:07.8 LJJ: Vaya. El entrenador Bobby nos contó un poco sobre cómo ahorrar para ese artículo tan caro. Y ahora, respondamos algunas de las preguntas que tenía Emily. Lo primero que me pareció interesante es que ya sabe la marca y el modelo, pero no sabe qué hacer después.

0:02:21.3 Entrenadora Heather: Claro. Y hay muchas opciones a la hora de comprar un vehículo. Comprar en línea es una excelente opción. Te da esa información, dónde encontrar el vehículo, y también te puede dar algunas opciones en cuanto a tu presupuesto. Tenemos muchos concesionarios con los que nos asociamos, probablemente unos 300. Si quieres solicitar un préstamo en línea, ve a consumerscu.org, completa la solicitud de crédito. Luego, te darán la información sobre cuánto calificas. Después, irán un paso más allá y te informarán sobre los concesionarios participantes con los que trabajamos.

0:02:59.5 Entrenadora Heather: Llevas la carta al concesionario participante. Compras tu vehículo. Y estás en camino al éxito, conduciendo ese nuevo Toyota.

0:03:09.1 LJJ: Una de las preguntas que plantea es sobre la tasa de interés, y se pregunta: si voy a una oficina de Consumers Credit Union, ¿obtengo una mejor tasa que si voy, por ejemplo, al concesionario? ¿Cómo funciona eso?

0:03:18.2 Entrenadora Heather: En realidad, funciona a la perfección. Puedes solicitarlo en línea en consumerscu.org. O puedes visitar cualquiera de nuestros concesionarios participantes. La tasa es la misma. No importa si solicitas en línea o si vas a un concesionario.

0:03:32.4 LJJ: ¿Y qué pasa al entrar en una oficina? ¿Es lo mismo?

0:03:34.5 Entrenadora Heather: Lo mismo.

0:03:35.6 LJJ: Porque lo que está sucediendo, en realidad, es que estás obteniendo un préstamo de Consumers Credit Union.

0:03:40.2 Entrenadora Heather: Correcto.

0:03:40.8 LJJ: Creo que, a veces, la gente puede pensar: "Oh, entro al concesionario y el concesionario me da el préstamo". Pero es una asociación.

0:03:46.9 Entrenadora Heather: Es la asociación. Así es. Están facilitando el préstamo.

0:03:50.5 LJJ: De Consumers Credit Union.

0:03:52.2 Entrenadora Heather: Correcto.

0:03:53.0 LJJ: Ahora Heather, lo interesante es que tienes una relación con todos nuestros concesionarios en todo el estado. Y esa relación nos está ayudando a poder ofrecer tasas realmente excelentes a nuestros miembros. Pero también, a su vez, ayuda a los concesionarios a saber: "Miren, podemos confiar en esta organización para tomar excelentes decisiones para sus miembros sobre cómo conseguirles un auto nuevo". ¿Qué pasa si alguien quiere... Emily, digamos, sabe exactamente dónde quiere conseguir ese auto, y aún no ha entrado en línea? ¿Puede preguntar a los concesionarios sobre... cuáles son sus necesidades específicas, y que tiene cuenta bancaria con nosotros?

0:04:29.4 Entrenadora Heather: Por supuesto. Si visita un concesionario participante, solo tiene que decir: «Soy miembro de Consumers Credit Union y me gustaría financiar mi compra con ellos», y el concesionario gestionará el préstamo con nosotros. Y listo.

0:04:43.1 LJJ: Y es un poco gracioso, ¿verdad? Porque recuerdo cuando compré mi primer auto, entré al concesionario y estaba nervioso. Es una compra importante, y piensas: "¡Qué ganas tengo de tenerlo y sacarlo del lote!". Pero en realidad no sabes qué decisiones financieras puedes tomar, que realmente puedes tener el control.

0:05:06.5 Entrenadora Heather: Absolutamente, absolutamente. Y hacer preguntas… Ninguna pregunta es mala. Estás comprando algo que te va a costar una cuota mensual. Vas a tener que asegurar ese coche. Vas a tener que mantener ese vehículo. Así que, ninguna pregunta es mala cuando estás comprando un vehículo.

0:05:27.2 LJJ: Bobby mencionó un buen punto sobre los ahorros. Y algunos aspectos interesantes de una vez que tienes el auto, y cómo puedes asegurarte de hacer los pagos a tiempo. He oído que algunas personas dividen sus pagos para que el dinero vaya a una cuenta de ahorros. Y así, automáticamente, desaparece, para que no tengas que hacer un pago único. ¿Has oído hablar de eso?

0:05:49.4 Entrenadora Heather: Por supuesto. Sí, sí. Hay muchas opciones para configurar tu plan de pago. Y no es una solución única para todos. Así que, cuida tu presupuesto, conócelo y eso hará que tu experiencia de compra sea mucho más placentera.

0:06:06.5 LJJ: Con los concesionarios de automóviles y la industria actual… Especialmente ahora, todo el mundo habla de los precios de la gasolina. También hay muchas opciones de híbridos. ¿Cómo lo perciben las personas? ¿Son diferentes los préstamos para esos autos? ¿O en realidad se trata solo del precio?

0:06:26.5 Entrenadora Heather: En realidad, no hay diferencia entre comprar un vehículo híbrido, eléctrico o de gasolina. El factor que influye en las tasas de interés es el pago inicial. Cuanto mayor sea el pago inicial, mejor será la situación de su préstamo automotriz. Además, los plazos y el año del modelo también influyen. Por lo tanto, el pago inicial y los plazos determinarán la tasa de interés.

0:06:52.9 LJJ: Ahora bien, los períodos, ese es un punto interesante. Porque antes los períodos eran bastante cortos, en lo que a meses se refiere. ¿Cuál es la duración promedio de un período actualmente? ¿Y cuál es la duración máxima que se puede alcanzar, que usted sepa?

0:07:05.1 Entrenadora Heather: El plazo promedio ahora mismo, diría yo, es de unos 72 meses. Dependiendo del año del modelo, el monto financiado y el puntaje crediticio, puedes llegar a 96 meses si lo necesitas. Los vehículos son tan caros hoy en día que es casi como comprar una casa. Puedes comprar un auto por $150,000. Incluso puedes comprar uno por $300,000 si quisieras. Así que algunas personas necesitan ese plazo de 96 meses para que se ajuste a su presupuesto.

0:07:36.1 LJJ: Y ese es el quid de la cuestión, ¿no? Un plazo más largo significa que el pago que tienes es menor, pero lo estás pagando durante más tiempo.

0:07:42.2 Entrenadora Heather: Correcto.

0:07:42.9 LJJ: El puntaje crediticio, lo mencionaste. Así que hablemos de eso. Temes que si tu puntaje crediticio es bajo, medio o alto, eso determinará tu tasa.

0:07:53.3 Entrenadora Heather: Absolutamente. Mm-hmm.

0:07:54.3 LJJ: ¿Y has visto dónde los miembros, una vez que realmente entienden eso y mejoran un poco su puntaje crediticio, marca la diferencia?

0:08:02.7 Entrenadora Heather: Sin duda marca la diferencia. Puede marcar la diferencia en… Bueno, marcará la diferencia en tu pago mensual. Si comparas a alguien que tiene un plan de nivel 1, por ejemplo, con alguien que tiene un plan de nivel 3, probablemente ahorrarás…

0:08:15.8 LJJ: ¿El nivel 1 es bajo o es alto?

0:08:17.4 Entrenadora Heather: Sí. El nivel 1 corresponde a una puntuación crediticia alta. El nivel 3 corresponde a una puntuación crediticia un poco más baja. Notarás una gran diferencia en el pago entre el nivel 1 y el nivel 3. Probablemente, los ahorros, dependiendo del monto financiado, serán de al menos $30 al mes.

0:08:34.5 LJJ: ¿Y saben qué es interesante? Lo que no queremos que nadie sienta es que si su puntaje crediticio es más bajo, no deberían preguntarse: "¿Qué puedo hacer?".

0:08:44.5 Entrenadora Heather: Por supuesto.

0:08:45.7 LJJ: Y si se ajusta a tu presupuesto, está bien.

0:08:47.7 Entrenadora Heather: Correcto.

0:08:48.0 LJJ: ¿Cómo es que sales de viaje todos los días, Heather?

0:08:51.0 Entrenadora Heather: Bueno, las relaciones que tengo con nuestros socios concesionarios de automóviles son fundamentales, literalmente, cada día. Es genial haber tenido a estas personas en mi vida durante 20 años. Conozco a sus familias, ellos conocen a la mía. Hablamos de nuestros hijos. Hablamos de la industria. Es muy divertido. Y todo el mundo necesita un coche, así que es fantástico contar con esas conexiones.

0:09:23.9 LJJ: Y no bromeo cuando digo que si entrara en cualquier concesionario con el que colaboramos, vería a Heather. Porque ella conoce a todo el mundo, y es un verdadero placer. Es un placer. Integra a nuestra familia de Consumers directamente con la familia de los concesionarios de automóviles.

0:09:42.4 Entrenadora Heather: Y los concesionarios nos aprecian tanto como nosotros a ellos. Es una excelente colaboración. Nunca tenemos que preocuparnos de que nuestros miembros entren a esos concesionarios y los deriven a otra institución financiera. Ellos confían en nosotros, nosotros confiamos en ellos. Lo que se traduce en una excelente experiencia de compra de autos para nuestros miembros.

0:10:00.1 LJJ: Muy bien. Hemos escuchado contenido excelente sobre cómo conseguir ese auto. Es Your Money Playbook. Me encanta dar tres consejos al final, Heather. ¿Cuáles son tus tres consejos para que Emily pueda estar al volante?

0:10:13.0 Entrenadora Heather: El primer consejo sería: conoce tu presupuesto. Comprende cuánto puedes pagar mensualmente. En segundo lugar, compra en línea. Busca el auto que deseas. Programa una cita en el concesionario. En tercer lugar, solicita que Consumers Credit Union procese tu préstamo.

0:10:29.7 LJJ: Es así de sencillo. Emily, muchas gracias por llamar. Y Heather, muchas gracias por tus increíbles consejos. Si tienes alguna pregunta, contamos con asesores para ayudarte. 269-213-3360. Es tu guía financiera. Que tengas una excelente semana.

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