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¿Por qué debería preocuparse por su puntaje crediticio? ¡Puede ahorrarle dinero! Únase a Lynne y Scott Dobson mientras analizan todas las formas en que un puntaje crediticio le ayuda a ahorrar dinero... ¡y no se trata de endeudarse mucho! Usando un tarjeta de crédito sabiamente puede ayudarle a generar el crédito que necesita para ahorrar en una préstamo de auto or hipoteca en el futuro. ¡Escuche hoy en Money, I'm Home!

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[música]

00:06 Lynne Jarman-Johnson: Dinero, estoy en casa. Bienvenido. Soy Lynne Jarman-Johnson de Finance to Fitness. Tenemos los temas que necesita aprender para mejorar su vida. Y hoy es realmente importante y es algo que realmente puede afectarte a lo largo de tu vida. Pero Scott Dobson está aquí. Él es nuestro coordinador de At Work y realmente nos ayuda con la educación financiera, no solo a nuestros miembros, sino también a nuestros socios comerciales. Scott, bienvenido a entrar.

00:32 Scott Dobson: Bueno, buenos días. Gracias. Gracias por invitarme.

00:34 LJJJ: Entonces, Consumers Credit Union es... Creo que una de las cosas que más me gusta es nuestro enfoque en educar a las personas sobre las decisiones de vida que toman y que pueden ser realmente beneficiosas a largo plazo. Y a veces, vaya, necesitas un pequeño reinicio.

00:53 SD: Seguro.

00:53 LJJ: Hoy vamos a hablar de algo que puede afectarte literalmente desde el momento en que empiezas a conseguir tu primer trabajo, tu auto, tu casa, tu departamento, incluso tu celular, tu puntaje crediticio. Entonces, esto es algo que realmente es un tema candente para ti, ¿no es así?

01:12 SD: Sí, lo es ahora. Y como dices, a lo largo de tu vida, supongo, siempre lo ha sido. Cuando pienso en... vuelvo a cuando tenía 18 años y a donde estoy hoy, que mi puntaje crediticio definitivamente ha afectado mi vida y también afecta la de todos los demás. Y cambia mucho a lo largo de tu vida, y la buena noticia es que tú estás completamente a cargo de ello. La parte difícil es que hay que actuar y hay que dar pasos, hay que hacer cosas. Pero si no tiene puntaje crediticio, está en una gran oportunidad de tener un puntaje crediticio maravilloso. Y si su puntaje crediticio no es excelente, también se encuentra en una maravillosa oportunidad de obtener un puntaje crediticio excelente. Sólo necesita saber qué hacer y luego seguir esos pasos para hacerlo.

01:53 LJJ: Entonces, comencemos con lo que es un puntaje crediticio y cómo se puede determinar si es bueno o malo. Algunas personas incluso tienen miedo de mirar.

02:02 SD: Sí, sí. Pude ver personas que tienen inquietudes como: “Ni siquiera quiero saberlo. Estoy seguro de que tengo un puntaje crediticio terrible”. Entonces, es un poco estresante, pero en realidad es un puntaje crediticio, lo que es, es una boleta de calificaciones sobre su historial de préstamos de dinero con instituciones importantes. Entonces, en realidad, lo que hace es mostrar de quién pidió prestado dinero, cuándo pidió prestado ese dinero, cuánto dinero pidió prestado y cómo lo devolvió. Probablemente, la parte más importante es cómo lo devolviste. Entonces, el informe de crédito simplemente analiza su historial y esos factores. Y basándose en todos esos factores, realiza una formulación matemática compleja y obtiene su puntaje crediticio.

02:44 LJJ: ¿Qué es un excelente puntaje crediticio?

02:47 SD: 834 es el puntaje crediticio más alto que he visto en mis 22 años de análisis de puntajes crediticios. Entonces, cualquier valor superior a, digamos, un 740 se considera un excelente puntaje crediticio. Si tienes un 800 plus, entonces estás haciendo todo bien. No tienes que preocuparte por nada más.

03:03 LJJ: Entonces, ¿dónde es que de repente se consideraría que estás en peligro?

03:08 SD: Sí, el puntaje crediticio promedio que podríamos tener, digamos, es 720 o... Y si baja a 600, podrían describirse de manera diferente como crédito de desafío o trabajo con crédito. Y luego, con puntajes de crédito de cuatro o 500, definitivamente sería más difícil obtener un préstamo, una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil, si tuviera un puntaje de crédito de 400 o 500.

03:28 LJJ: Lo que es interesante, realmente marca la diferencia entre el tipo de préstamo que te ofrecen.

03:35 SD: Es gracioso cuando digo que hacen cálculos matemáticos calculados sobre lo que se puede obtener. Obtiene esa puntuación y eso tiene una gran diferencia en lo que le podrían ofrecer y los términos de esas ofertas. Si alguna vez has dicho: “Oye, financiación garantizada. Puedes venir aquí, te garantizamos que obtendrás un préstamo”. Eso bien podría ser cierto. Pero algunas personas con un excelente puntaje crediticio, cuando obtienen un préstamo para automóvil, no pagan ningún interés y obtienen una tasa de interés muy baja y un pago muy bajo. Las personas que tienen un puntaje crediticio desafiante pueden tener que pagar un pago inicial del 50%. Entonces, si va a comprar un automóvil de $10,000, diga: “Sí, podemos financiarlo. Sólo necesitamos $5,000 en efectivo y luego tendrás un pago realmente alto porque te cobraremos una tasa de interés alta”. Entonces, es perder, perder, perder. Por lo tanto, no puede hacerlo, pero existen grandes diferencias en la forma en que cuida su crédito.

04:25 LJJ: Y mencionaste que esos pequeños puntos marcan una gran diferencia a medida que creces.

04:29 SD: Lo hacen. Y son cosas que usted convierte en hábitos y son cosas que decide hacer todos los días y en todo momento en su cheque de pago. Ahora, eso realmente afecta su puntaje crediticio en el futuro y eso es realmente lo que recomiendo a la gente que haga: hoy, está construyendo su puntaje crediticio para el futuro. No importa dónde esté su puntaje ahora, puede hacer cosas ahora mismo para ayudarlo a mejorar sus créditos para el futuro. Entonces, cuando todos miran ese automóvil, tienen un excelente puntaje crediticio cuando están listos para comprarlo.

04:55 LJJ: Entonces, digamos que hay una persona que no tiene ningún puntaje crediticio, ¿qué debería hacer para tratar de obtener un puntaje crediticio realmente bueno desde el principio?

05:06 SD: Lo mejor que puedes hacer es necesitar algo que informar a la agencia de crédito. Algo que diga: "Oye, tengo un préstamo". Por lo general, la gente comienza con una tarjeta de crédito pequeña o adquiere un automóvil pequeño solo. Y lo que usted quiere hacer es, lo que le aconsejo a la gente, que obtenga una tarjeta de crédito pequeña, la use una vez, pague su saldo y luego, cada mes, cuando llegue la factura, pague y prométase que vamos a hacer eso.

05:33 LJJ: Pase lo que pase.

05:33 SD: Pase lo que pase, tienes que pagar eso. Has hecho un…

05:34 LJJ: Ahora, cuando dices pequeño, ¿quieres decir que el saldo es pequeño?

05:38 SD: Sí, sí. Tarjetas de crédito. Mucha gente usa tarjetas de crédito para comprar cosas. Las tarjetas de crédito deben ser para emergencias. Entonces sí, compre un paquete de chicles para asegurarse de que su tarjeta funcione, obtenga su factura de 98 centavos a fin de mes y pague esos 98 centavos. Y luego, deja esa tarjeta de crédito a un lado. No es necesario utilizar una tarjeta de crédito todos los meses. Quizás esté ahí para una emergencia. Entonces, si compras gasolina con él una vez al mes y luego pagas esa factura de $26 en su totalidad cada mes, es una manera perfecta de generar crédito. Una pequeña cosa y te acostumbras... Vaya, tengo esta factura que debo pagar todos los meses, acostúmbrate a esa pequeña factura. Páguelo a tiempo en su totalidad, todos los meses, y no hará más que mejorar su puntaje crediticio.

06:16 LJJ: Mencionaste el tiempo de inactividad. Entonces, digamos que compras un teléfono nuevo y genial y es un poco más alto de lo que esperabas. Pero estás listo, sabes que vas a poder amortizarlo dentro de tantos meses. Qué importante es: A: pagar el mínimo pero llegar a tiempo.

06:36 SD: Sí, llega a tiempo. Cuando digo que su informe de crédito es su boleta de calificaciones, lo que informan es si no pagó a tiempo y lo que los prestamistas quieren ver si va a su cooperativa de crédito y dice: "Oye, me gustaría pedir prestado algo de dinero." Y miran tu boleta de calificaciones y cada vez que pides dinero prestado, lo devuelves a tiempo. Existe una alta probabilidad de que quieran volver a prestarle dinero. Por lo tanto, desea que la gente mire su historial y diga: "Sí, soy el tipo de persona que paga mi factura a tiempo, pase lo que pase". Es por eso que desea tener un saldo muy pequeño o casi ningún saldo, hace que sea mucho más fácil pagarlo a tiempo. Luego, si obtuvo una tarjeta de crédito nueva, gastó los $500 en ella y luego tuvo una factura de $500 al final del mes. Eso sería muy estresante y no es la forma en que le gustaría generar un buen crédito.

07:20 LJJ: ¿Dónde te impacta? Mencionaste el auto o un préstamo hipotecario. ¿Puede afectarle en el trabajo? ¿Qué pasa con las relaciones personales donde el nivel de estrés se vuelve demasiado alto?

07:30 SD: Sí. Creo que, en primer lugar, sus finanzas personales son lo que estresa a la mayoría de los adultos, más que cualquier otra cosa, y su puntaje crediticio es definitivamente parte de sus finanzas personales. Entonces, sí, estrés personal, si tienes una gran factura pendiente a fin de mes y en este momento no tienes el dinero para pagarla, eso es estresante, así que no querrás tener eso. . Entonces sí. No se trata sólo de su puntaje crediticio, sino también de su vida personal. No querrás tener ese estrés en tu vida de: "Tengo este pago atrasado inminente, o tengo esta gran factura que tengo que pagar, que no estoy seguro de cómo podría pagar". .” Entonces, número uno, poco estrés, eso es divertido, eso hace la vida mucho más fácil. Pero dos, no podrías... Muchos empleadores miran tu... Tienes que firmar una declaración, mirarán tu puntaje de crédito y basarán eso... Es parte de tu boleta de calificaciones. ¿Es esta una persona responsable? ¿Podrán pagar sus cuentas a tiempo? Bueno, entonces lo mirarán. Si, bueno, adquiere un teléfono celular nuevo, la mayoría de los teléfonos celulares analizan su puntaje crediticio. He oído que incluso los sitios web de citas ponen su puntaje crediticio allí porque: "¿Quién quiere salir con alguien con un puntaje crediticio bajo?". Preferirías salir con alguien con un puntaje crediticio alto. [risita]

08:37 LJJ: Eso es asombroso, de verdad.

08:38 SD: No tengo experiencia personal con eso, pero lo escuché [risas] en un seminario que asistí. Alquilar un apartamento, comprar una casa, un seguro de coche, que es…

08:48 LJJ: Tremendamente caro.

08:48 SD: Vivimos en el estado de Michigan, es el lugar más caro del país para obtener un seguro, además puedes pagar más si no tienes un buen puntaje crediticio. Así que hay un montón de razones...

08:58 LJJ: Ding, ding, ding, ding. ¿Que suertúdo eres?

09:00 SD: Sí. [risa]

09:03 LJJ: Recuerdo que cuando era más joven pensaba y me rascaba la cabeza pensando: "Esto parece que es al revés". Pero no lo es, simplemente se sintió al revés.

09:11 SD: Sí, se siente al revés, especialmente para los prestatarios jóvenes que dicen: "Bueno, no puedo obtener ningún crédito porque no tengo ningún crédito". Eso es algo en lo que la gente se queda estancada. PD: “Consumers Credit Union tiene ese programa Credit Smart que puede ayudar a las personas a comenzar en la dirección correcta. Entonces, si no tiene crédito y no puede obtener una tarjeta de crédito, venga y podemos ayudarlo con eso.

09:29 LJJ: Seguro que lo haremos. ¿Qué has encontrado cuando vas a las empresas? Scott, estás representándonos en muchos seminarios. ¿Crees que este tema es algo que la gente todavía, no importa cuánto lo expliques, simplemente siente...? ¿Tienes un poco de precaución si simplemente no entiendes o tienes miedo de cuál podría ser tu número?

09:53 SD: Sí, seguro. Es lo primero de lo que puedo hablar, especialmente con grupos diversos, porque si eres un chico de 19 años y es tu primer trabajo de tiempo completo, o eres el director ejecutivo de una empresa y Estás pensando en comprar un barco. De cualquier manera, el puntaje crediticio es importante para usted, es importante para todos y es difícil de entender. Como dije, usan matemáticas difíciles para determinar tu puntaje, y tu puntaje cambia todo el tiempo. Entonces, no es que te quedes encerrado en los 20. Y, vaya, me he topado con tanta gente que dice: "Tengo mal crédito". Yo digo: “¿Cuándo verificaste tu crédito? Hace nueve años." [risas] Y tenían mal crédito hace nueve años, pero desde entonces obtuvieron un préstamo para el automóvil, que pagaron durante cinco años, perfectamente a tiempo, y ahora tienen un crédito maravilloso. Ellos mismos cambiaron sus hábitos y obtuvieron un buen puntaje crediticio.

10:41 LJJ: ¿Qué pasa con esas aplicaciones? Ve mucha publicidad sobre cómo verificar su puntaje crediticio. Ahora, he oído que si sigues verificando tu puntaje crediticio, eso puede afectar tu crédito.

10:52 SD: Funciona como: "Piensa en ti mismo como un viejo banquero brusco". Si alguien se acerca a usted todos los días para pedirle un préstamo, lo que suele ocurrir si sale y pide a una empresa que verifique su crédito, le estará diciendo: “Oh, ¿le gustaría obtener esta tarjeta de crédito? Oh, sí, lo haría. Sí, lo haría. Sí, lo haría." Si siempre está buscando un préstamo, parecerá que está desesperado por dinero, y eso hará que sea menos probable que obtenga un préstamo, pero eso significa que alguien verifique su crédito. Si vas a una de las aplicaciones y miras tu propia puntuación que no la afecta, está bien que mires tu propia puntuación. Pero si estás intentando conseguir un préstamo...

11:29 LJJ: Alguien más está mirando su puntaje para conseguirle un préstamo.

11:32 SD: Sí. Si va a una tienda minorista y cada vez que le dicen: "¿Le gustaría solicitar nuestra tarjeta de crédito?" Y cada vez que dices "Sí". Parece que cada dos semanas de su vida intenta solicitar un nuevo crédito, lo que hace que sea menos probable que le aprueben el crédito.

11:46 LJJ: Y eso es realmente interesante, porque cada vez que vas de compras e incluso ahora en línea, es lo primero que te preguntan al momento de pagar.

11:54 SD: Claro.

11:54 LJJ: 20% de descuento si obtienes esta tarjeta de crédito, y cada vez que lo haces, "Ups".

12:00 SD: Ups.

12:00 LJJ: Ups.

12:01 SD: Sí. E incluso si obtiene la tarjeta de crédito, generalmente pueden ofrecerle esa gran oferta, porque saben que alrededor del 65% de nosotros no vamos a pagar la tarjeta y vamos a reemplazar el descuento del 20% que tenemos. el cheque con una tasa de interés del 25% que vamos a pagar durante los próximos cuatro años cancelando la tarjeta. Por lo tanto, rara vez es un buen negocio a menos que sea una persona muy disciplinada que siempre paga sus tarjetas de crédito todos los meses.

12:25 LJJ: Cuéntenos sobre... Esto probablemente les parezca una tontería a algunas personas, pero el hecho de que ahora hay tarjetas de crédito, tarjetas de débito en los teléfonos y operaciones bancarias móviles. ¿Cómo ha descubierto... ¿Es eso enturbiar las aguas de las personas que entienden la diferencia, “Bueno, estoy usando mi tarjeta de crédito”, pero en realidad están usando débito?

12:48 SD: Sí, y se vuelve más confuso y se vuelve más confuso. Y la razón por la que hablamos de crédito todo el tiempo es que hay cosas como que la factura de su teléfono celular generalmente no reporta cosas buenas en su informe de crédito, pero sí reporta cosas malas en su informe de crédito. La tarjeta de crédito que usas dentro de tu celular y que informa cada mes si pagas a tiempo, bueno o malo. Pero la tarjeta de débito escondida en su interior tampoco se incluye en su informe de crédito. Entonces, sí, hay muchos matices y muchas cosas que definen su informe crediticio. Por lo tanto, en general, no acepte una factura que no pueda pagar y pague todas sus facturas a tiempo. Pero aquellos, es un poco complicado, que informan a su informe de crédito todos los meses, que solo informan si ha hecho algo malo.

13:35 LJJ: ¿No es interesante?

13:37 SD: Sí, lo hace interesante y hace que la gente se pregunte sobre su puntuación todo el tiempo. Pero debería mantenerte interesado en mirarlo y decir: “Chico, ¿qué cambió? ¿Cuánto he pagado? ¿Muestra algo nuevo? Y, además, las agencias de informes crediticios no son perfectas. Hay errores en los informes crediticios con bastante regularidad, especialmente si padres e hijos tienen el mismo nombre o si usted vivió en la misma dirección con alguien durante un tiempo. No es difícil que las cosas se confundan. Entonces, mirando su informe crediticio. Si vienes y abres una cuenta con nosotros, la revisamos línea por línea y puedes ver y decir: "Oh, yo nunca... viví en esa dirección, pero nunca tuve un teléfono de Verizon". Puede eliminarlo de su informe crediticio, si legítimamente no era su factura. A veces encontrarás cosas que ni siquiera sabías que te debían, cierras una cuenta bancaria antigua, te cobran una tarifa más y luego obtienen un fallo en tu contra y dices: "Oh, Dios mío, les debo una deuda". $48. Por eso, es bueno mirar su informe y poder ver lo que hay allí y solucionar cualquier error que pueda haber allí.

14:38 LJJ: Y en resumen, no tengas miedo de hablar de ello.

14:41 SD: No tengas miedo de hablar de ello y debes saber que puedes cambiarlo totalmente cambiando algunos de tus hábitos cotidianos. Si no le gusta su puntaje crediticio ahora, en 12 meses puede tener un puntaje crediticio completamente diferente simplemente tomando medidas y teniendo un poco de control de sus finanzas.

14:57 LJJ: Scott Dobson, Consumers Credit Union. Dinero, estoy en casa. De las finanzas al fitness. Espero que hayas disfrutado hoy y hablaremos la semana que viene. Soy Lynne Jarman-Johnson. Muchas gracias Jake Esselink por sus maravillosas habilidades de producción y hablaremos con usted pronto.

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