Sintoniza el episodio de esta semana de Dinero, estoy en casa Mientras Lynne se une al vicepresidente de Hipotecas para Consumidores, David Pendley, para analizar cómo tener un puntaje crediticio más alto garantiza que obtendrá una tasa más baja en su préstamo hipotecario.

 

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0:00:06.4 Lynne Jarman-Johnson (LJJ): ¡Dinero, estoy en casa! Bienvenidos. Soy Lynne Jarman-Johnson de Consumers Credit Union. Muchas gracias por acompañarnos hoy, desde finanzas hasta fitness, ¡lo tenemos todo! Y hoy nos centraremos en algunos titulares de noticias que han estado sucediendo durante toda la semana. En realidad, las últimas semanas sobre hipotecas. Si tiene o no un puntaje crediticio alto o bajo, ¿está siendo penalizado o incentivado? Bueno, ¿sabes qué? Vamos a hablar hoy con David Pendley. Él es nuestro vicepresidente de hipotecas aquí en Consumers Credit Union. Lo único que me encanta de ti, David, es que literalmente nos cuentas los hechos y los titulares han sido muy polarizantes. Solo quería comunicarme con usted por un minuto para decirle: "Oye, ¿qué está pasando con el puntaje crediticio y la compra de una casa?"

0:00:51.8 David Pendley (DP): Gran pregunta, Lynne. Sí, me sorprendió la respuesta, y creo que fueron los medios los que simplemente generaron un gran ángulo, independientemente de lo que pienses en lo que respecta a esto. Pero esto es lo que realmente está sucediendo. En los viejos tiempos, el ritmo era el ritmo, era el ritmo. Todos obtuvieron la misma tarifa. Esta es la tarifa, esto es lo que obtienes. Y empezó a pensar en ajustes de precios a nivel de préstamo. Si deposita más dinero, obtendrá una mejor tasa.

0:01:17.3 LJJ: Ajustes de precios a nivel de préstamos. Cuando alguien dice, porque he escuchado mucho este término y tuve que buscarlo, eso es LLPA.

0:01:24.5 PD: Correcto. LLPA, los ajustes de precios a nivel de préstamo en realidad salieron hace unos nueve años, y comenzaron a recompensar pagos iniciales más grandes, recompensar un mejor crédito, realmente gratificante... Y entonces, esto es en lo que creo que todos estamos de acuerdo, sin importar del lado del pasillo al que estés. Continuando, todos estamos de acuerdo en que hay un problema de propiedad de viviendas en Estados Unidos. Es difícil para las personas comprar casas en Estados Unidos en este momento en una determinada categoría de ingresos. Por eso, lo que el gobierno federal está tratando de hacer es muy noble. Están tratando de crear propiedad de vivienda. Lo que están haciendo es retirar algunos de los incentivos que le estaban dando a la gente de crédito perfecta y a la gente de pago inicial perfecta, a la gente de pago inicial grande, y tratar de trasladar parte de eso para que otras personas puedan participar. la categoría de compra de vivienda propia y tal vez no penalizar un par de golpes tan graves en su crédito. Todavía están invirtiendo en ti. Y esto es a través de Fannie Mae y Freddie Mac. Se trata de dos agencias cuasi gubernamentales que fueron asumidas durante la crisis inmobiliaria. Pero una vez más, ese no es el único lugar para obtener una hipoteca. Están otorgando todos los préstamos convencionales, pero hay muchos otros lugares, como Consumers Credit Union, donde podemos otorgar préstamos que no son Fannie Mae y Freddie Mac.

0:02:42.4 LJJ: Entonces, cuando escuchas... Y esto es lo que sigo escuchando de personas que están frustradas y, sinceramente, esto no es un tema secundario, ¿verdad? Esto es literalmente un hecho. Si tiene un puntaje crediticio más alto, obtendrá un mejor préstamo. Quiero decir, no hay duda sobre eso, ¿verdad?

0:03:00.3 DP: Eso es exactamente. No le conviene tener un puntaje crediticio más bajo. Tal vez no lo penalicen tanto como lo fue por tener un puntaje crediticio más bajo. Tal vez no esté tan incentivado como lo estaba por tener un puntaje crediticio alto. Simplemente lo están comprimiendo más en el medio. Sí. Es un poco impactante cuando ves que, oh Dios mío, inicialmente no suena bien. Entonces, ¿es perfecto? No, no es perfecto. Tenía todo tipo de ideas que habría hecho de otra manera, pero es un paso en la dirección correcta. Probablemente se ajustarán y manipularán. Actualmente se está realizando una gran cantidad de lobby, con suerte para perfeccionarlo y mejorarlo. Pero este es un paso adelante en el intento de aumentar la propiedad de viviendas.

0:03:37.8 LJJ: ¿Acabo de oírte decir, David, que vas a postularte para presidente?

0:03:41.1 DP: No, no lo seré, pero mi esposa me mataría ni se uniría a mí. [risa]

0:03:46.1 LJJ: Y aquí está la cuestión. Lo que he estado leyendo y dime si estoy en lo cierto, David, porque soy como todos los demás. Estoy leyendo un titular, entro en un artículo de noticias, leo un poco más en profundidad y luego me doy cuenta: "Bueno, espera un minuto, esto ni siquiera se refiere literalmente a tu tarifa, se trata de las tarifas que se presentan una vez que es propietario de una casa o una vez que firma los documentos de una casa. ¿Es eso exacto?

0:04:09.7 DP: Así es exactamente como funciona. Estoy mirando los LLPA o ajustes de precios a nivel de préstamo, y si es un punto, entonces en un préstamo de $400,000 son $4,000. Puede pagar sus $4,000 al cierre, no es divertido, o puede aceptar una tasa ligeramente más alta, digamos, una cuarta parte más alta que la tasa. Así que ahí es donde obtienes $60 al mes sobre $400,000 o lo que sea, cualquiera que sea el cálculo exacto de eso. Entonces, tienes una opción. O eso o incluso puedes hacer que el vendedor lo pague. Como si dijeras: “Oye, ¿puedes pagar mi único punto de mi financiación? Cosas así para compensarlo”. Mientras que alguien que tal vez tuvo algunos problemas con su crédito, tal vez se retrasó una vez en el pago de un automóvil, eso realmente hizo que su puntaje crediticio bajara. Ya no les pican tanto como antes del 1 de mayo.

0:04:55.5 LJJ: Correcto. Pero nuevamente, al tener un puntaje crediticio más alto a largo plazo, pagará menos por el mismo monto de préstamo.

0:05:03.7 DP: Sí. Usted gana en todos los sentidos para tener un puntaje crediticio más alto, para el préstamo de su automóvil, para su hipoteca, para todas las cosas, está incentivado a tener un puntaje crediticio excelente.

0:05:13.8 LJJ: Digamos que alguien nos llama y está preocupado por esta nueva estructura de tarifas. Qué fácil es sentarse y literalmente que su oficial de préstamos hipotecarios, alguien aquí de Consumers, le explique lo que le dice: “Mire, esta es la realidad. No podemos cambiar lo que está en juego ahora, pero veamos cómo esto lo beneficia si tiene un puntaje crediticio excelente, y veamos cómo esto también lo ayuda si tiene un problema”. Y créanme, sé con certeza que no todos los que escuchan aquí tienen un puntaje crediticio perfecto. Seamos claros. Quiero decir, lo sabemos. Todos nosotros hemos tenido pruebas y tribulaciones en la vida. Ellos pasan.

0:05:54.3 DP: Absolutamente. Es muy importante hacerlo antes de enamorarse de la casa. Entonces, siéntese con un oficial de préstamos, realmente podemos ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio. A veces, toma tan solo uno o dos meses y lo coloca en una mejor posición porque la hipoteca durará mucho más que la fecha de cierre. Entonces, podemos hacer eso, pero hazlo temprano y luego también podremos, Lynne, lo dijiste muy bien, esto está fuera de nuestro control. Trabajemos con las cosas que están bajo nuestro control. Trabajemos con los números de los pagos de hoy, de los impuestos de esa casa en particular, de ese precio de compra, de ese monto del préstamo, y veamos dónde estamos. Y tal vez haya otra opción, tal vez le gustaría hacer una hipoteca de tasa ajustable u otro tipo de préstamo para mitigar tal vez algunos de estos impactos, si le resulta desalentador.

0:06:35.6 LJJ: Y me encanta el hecho de que, ya sabes, no siempre un titular se hace realidad. Y está bien profundizar un poco más para descubrir cuál es el tuyo, ¿verdad? Y cada uno de nosotros vamos a tener uno diferente. David, realmente aprecio tu tiempo hoy.

0:06:50.2 DP: Gracias por invitarme, Lynne.

0:06:51.5 LJJ: Hola a todos, muchas gracias por escuchar. Si tiene alguna pregunta, comentario o desea enviarnos un tema, hablemos sobre la diversión de la comunidad. Envíalos a mi manera. Soy Lynne Jarman-Johnson de Consumers Credit Union. Muchas gracias por acompañarnos y gracias Jake Esselink por tus habilidades de producción. Espero que todos tengan una semana fabulosa.

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