Si dirige sus propias inversiones en el plan 401(k), deberá considerar los objetivos de inversión, las características de riesgo y rendimiento, y el rendimiento a lo largo del tiempo de cada opción de inversión ofrecida por su plan para poder tomar decisiones de inversión acertadas. Las tarifas y gastos son factores que pueden afectar el rendimiento de su inversión y, por lo tanto, afectar sus ingresos de jubilación.

Por qué deberías preocuparte por las tarifas del plan

En un plan 401(k), el saldo de su cuenta determinará la cantidad de ingresos de jubilación que recibirá del plan. Si bien las contribuciones a su cuenta y las ganancias de sus inversiones aumentarán sus ingresos de jubilación, las tarifas y gastos pagados por su plan pueden reducir sustancialmente el crecimiento de su cuenta.

La siguiente tabla demuestra cómo los diferentes niveles de tarifas y gastos pueden afectar el crecimiento de una cuenta hipotética del plan 401(k) después de 35 años, suponiendo un saldo inicial de $25,000, un rendimiento anual del 7% antes de gastos y tarifas, y sin contribuciones adicionales.

Tarifas y gastos anuales promedio	Saldo final después de 35 años*
0.0%	$266,915
0.5%	$226,556
1.0%	$192,152
1.5%	$162,846

*Estos son ejemplos hipotéticos y no pretenden reflejar el desempeño real de ninguna inversión específica, ni son una estimación o garantía de valor futuro.

¿Cómo se entera de las tarifas de su plan?

El primer paso es informarse sobre los diferentes tipos de tarifas y gastos que cobra su plan y la forma en que se asignan a los participantes del plan. La mejor manera de hacerlo es estudiar la información de divulgación de tarifas que le proporciona su plan 401(k).

Tasas de inversión

Con diferencia, el componente más grande de las tarifas y gastos del plan 401(k) está asociado con la gestión de las inversiones del plan. Su declaración de divulgación debe indicar claramente los gastos operativos anuales totales de cada opción de inversión. Por ejemplo, en el caso de un fondo mutuo, los gastos operativos pueden incluir tarifas de gestión de inversiones y tarifas 12b-1. Estas tarifas se cargan a los activos del fondo y reducen el rendimiento total del fondo. Los gastos operativos anuales se mostrarán como porcentaje de los activos (índice de gastos) y como monto en dólares por cada $1,000 invertidos. Por ejemplo, un fondo puede tener un índice de gastos del 0.15%, o 1.50 dólares por cada 1,000 dólares invertidos. En este caso, 10,000 dólares invertidos en el fondo costarían 15.00 dólares anuales (10 veces 1.50 dólares).

El material de divulgación de su plan también describirá las tarifas (de transacción) de tipo accionista que se aplican a cada opción de inversión, como cargos y cargas de ventas, tarifas de retiro y cargos de rescate, y tarifas para transferir entre opciones de inversión.

Su plan también debe proporcionar un cuadro que le permita comparar fácilmente información sobre cada opción de inversión. Por ejemplo, si su plan le permite elegir entre diferentes fondos mutuos (o entre diferentes familias de fondos mutuos), la diferencia en tarifas y gastos puede ayudarlo a elegir entre dos o más fondos que, por lo demás, son similares en rendimiento y estrategia de inversión. (Antes de invertir en un fondo mutuo, considere cuidadosamente los objetivos de inversión, riesgos, cargos y gastos del fondo. Esta información se puede encontrar en el prospecto, que puede obtenerse del fondo. Léalo atentamente antes de invertir).

Cuotas administrativas

El funcionamiento diario de un plan 401(k) también implica gastos por servicios básicos (mantenimiento de registros del plan, servicios contables, legales y fiduciarios) que son necesarios para administrar el plan en su conjunto. A veces los empleadores pagan estos gastos. A veces, los paga el plan y se asignan a todos los participantes en proporción a los saldos de las cuentas (es decir, los participantes con cuentas más grandes pagan una mayor parte de los gastos asignados) o se cobran como una tarifa fija a la cuenta de cada participante. Su divulgación de tarifas debe contener una explicación de las tarifas y gastos que puedan cargarse a las cuentas de los participantes. También recibirá una explicación de las tarifas y gastos que se pueden cargar a su cuenta individual, por ejemplo, tarifas por obtener un préstamo o procesar una orden calificada de relaciones domésticas.

Recuerde que las tarifas y gastos son sólo un factor a considerar al elegir una inversión para su cuenta del plan 401(k). También deberá considerar el rendimiento de la inversión de un fondo en relación con las tarifas cobradas. Sin embargo, en igualdad de condiciones, minimizar las tarifas y gastos que paga a su plan 401(k) puede ayudarle a aumentar sus ahorros para la jubilación, así que infórmese y revise todas sus opciones detenidamente.

Para obtener más información, consulte la publicación del Departamento de Trabajo “Una mirada a las tarifas del plan 401(k)” en www.dol.gov.

 

Preparado por Broadridge Investor Communication Solutions, Inc. Copyright 2022

Valores ofrecidos a través de LPL Financial (LPL), un corredor de bolsa registrado (miembro de FINRA/SIPC).

Los productos de seguros se ofrecen a través de LPL o sus afiliados autorizados. Cooperativa de Crédito para Consumidores. no son LPL está registrada como corredor de bolsa. Los representantes registrados de LPL ofrecen productos y servicios a través de Consumers Credit Union y también pueden ser empleados de esta. Estos productos y servicios se ofrecen a través de LPL o sus filiales, que son entidades independientes de Consumers Credit Union y no están afiliadas a ella. Los valores y seguros ofrecidos a través de LPL o sus filiales son:

No asegurado por la NCUA ni por ninguna otra agencia gubernamental

No está garantizado por la cooperativa de crédito

No depósitos ni obligaciones de cooperativas de crédito

Puede perder valor

Consumers Credit Union proporciona referencias a profesionales financieros de LPL Financial LLC (“LPL”) en virtud de un acuerdo que permite a LPL pagar a Consumers Credit Union por estas referencias. Esto crea un incentivo para que Consumers Credit Union las haga, lo que resulta en un conflicto de intereses. Consumers Credit Union no es cliente actual de LPL para servicios de corretaje o asesoría. Visite https://www.lpl.com/disclosures/is-lpl-relationship-disclosure.html para obtener información más detallada.

Los representantes registrados de LPL Financial asociados con este sitio web solo pueden negociar y/o realizar transacciones comerciales con residentes de los estados en los que están debidamente registrados o autorizados. No se podrán hacer ni aceptar ofertas de ningún residente de ningún otro estado.