¿Qué es la estimación de sus beneficios del Seguro Social?

Calcular sus beneficios del Seguro Social es especialmente importante al planificar su jubilación, aunque también podría interesarle calcular los beneficios de supervivencia o de discapacidad. Al planificar su jubilación, no debe pasar por alto ni exagerar el valor de sus beneficios del Seguro Social. Predecir el futuro del Seguro Social es difícil, ya que para mantener la solvencia del sistema, es necesario realizar algunos cambios. Cuanto más joven y adinerado sea, mayor será la probabilidad de que estos cambios le afecten. Pero incluso si se jubila en los próximos años, recuerde que el Seguro Social nunca se concibió para ser la única fuente de ingresos para los jubilados. Como dijo el presidente Dwight D. Eisenhower: «El sistema no pretende sustituir el ahorro privado, los planes de pensiones ni la protección de los seguros. Más bien, pretende ser la base sobre la que se puedan construir sólidamente estas otras formas de protección». Calcular sus beneficios del Seguro Social ahora no solo le ayudará a planificar una estrategia de jubilación eficaz a largo plazo, sino que también le ayudará a comprender qué beneficios podrían proteger a su familia en caso de fallecimiento o discapacidad.

Obtención de una estimación de beneficios

Puede calcular su prestación de jubilación en línea basándose en su historial de ingresos reales utilizando la calculadora de jubilación del sitio web del Seguro Social, ssa.gov. Puede crear diferentes escenarios, basados ​​en la legislación vigente, que ilustrarán cómo los diferentes montos de ingresos y edades de jubilación afectarán la prestación que recibe. También existen otras calculadoras de prestaciones que pueden ayudarle a calcular las prestaciones por discapacidad y para sobrevivientes. También puede registrarse para ver su Estado de Cuenta del Seguro Social, que contiene un registro detallado de sus ingresos, así como estimaciones de las prestaciones de jubilación, para sobrevivientes y por discapacidad. Si no tiene una cuenta en línea y aún no recibe prestaciones, recibirá un estado de cuenta por correo postal todos los años, a partir de los 60 años.

Entender cómo se calcula el monto de su beneficio

Sus beneficios del Seguro Social se basarán en sus ingresos promedio a lo largo de su vida, expresados ​​como su monto de seguro primario (PIA). Calcular su PIA es complicado porque algunos factores utilizados en la fórmula de beneficios cambian anualmente. En lugar de calcularlo usted mismo, es más fácil obtener una estimación de beneficios directamente de la SSA (consulte la sección anterior).

Sin embargo, saber cómo se calcula su PIA puede ser útil para la planificación de beneficios. Actualmente, los dos métodos de cálculo de PIA más utilizados son:

1. El método simplificado de beneficio de inicio antiguo: este método se utiliza si los 62 años, la discapacidad o la muerte ocurrieron antes de 1979. Promedia las ganancias reales (no indexadas) y utiliza una tabla para calcular el PIA.
2. El método de indexación salarial: Este método se utiliza desde 1979. Indexar los ingresos es una forma de ajustarlos para reflejar los cambios en los niveles salariales a lo largo de los años de empleo. Esto garantiza que sus beneficios reflejen el aumento en el nivel de vida. En general, el método de indexación salarial calcula su PIA indexando sus ingresos a lo largo de su vida hasta el año en que cumple 59 años inclusive. Luego, se promedian sus ingresos más altos durante un número específico de años (generalmente 35) y se aplica una fórmula de beneficios a esta cifra para calcular el PIA.

Otros dos métodos de cálculo de beneficios se utilizan con menos frecuencia:

1. Las tablas de beneficios “mínimos especiales” se utilizan a veces para calcular los beneficios pagaderos a algunas personas que tienen largos períodos de ingresos bajos y que tienen al menos 11 años de cobertura.
2. Se proporcionan beneficios de tarifa plana a los trabajadores (y a sus cónyuges o cónyuges sobrevivientes) que cumplieron 72 años antes de 1969 y que no estaban asegurados bajo los requisitos habituales.

Cómo calcular su PIA utilizando el método de indexación salarial

El método de indexación salarial se puede utilizar para calcular las prestaciones de jubilación, de supervivencia y por discapacidad. Sin embargo, el método para calcular las prestaciones por discapacidad es ligeramente diferente. La siguiente explicación se aplica únicamente al cálculo de su PIA para las prestaciones de jubilación y fallecimiento.

Siga estos pasos para calcular su PIA:

• Cuente el número de años transcurridos entre 1951 (o el año en que cumplió 22 años, si es posterior) y el año en que cumplió 61 años. Si nació en 1929 o después, este número será 40.

Ejemplo (s): Peter se jubiló en 1992. Tenía 62 años. Cumplió 22 en 1952, así que cuenten los años entre 1952 y 1991 (año en que cumplió 61). Han pasado cuarenta años.

• Utilice el número de años transcurridos para determinar el número de años de cálculo de la prestación. Para ello, reste cinco al número de años de cálculo transcurridos. Esta cifra se utilizará para calcular su ingreso mensual indexado promedio (IMM). Si nació en 1929 o después, este número será 35.

Ejemplo (s): El cálculo del año transcurrido de Peter es 40. 40 - 5 = 35. Por lo tanto, el cálculo del beneficio de Peter es 35.

• Utilice su registro de ingresos para calcular sus ingresos indexados. Para ello, utilice la tabla correspondiente para determinar cuál fue o será el salario promedio de indexación en el año en que cumpla 60 años. Luego, observe cuál fue el salario promedio de indexación en el año que está indexando. Estas cifras se convierten en parte de un índice de indexación que se aplica a cada año de ingresos a partir de 1951 y hasta el año en que cumpla 59 años. (Los ingresos anteriores a 1951 generalmente no se consideran. Los ingresos en el año en que cumple 60 años (su año de indexación) y los ingresos en todos los años posteriores se consideran en el cálculo de su PIA, pero no se indexan). El índice de indexación puede expresarse como los ingresos reales en el año que se indexa multiplicados por el salario promedio de indexación en el año en que cumplió 60 años dividido por el salario promedio de indexación en el año que se indexa. El resultado será igual a sus ingresos indexados para el año que se indexa.

Ejemplo (s): Peter empezó a trabajar en 1951 y se jubiló en 1992. Para cada año, desde 1951 hasta 1989 (año en que cumplió 59 años), calcule sus ingresos indexados. Su año de indexación es 1990 (año en que cumplió 60 años). Por ejemplo, los ingresos de Peter en 1965 fueron de $2,000. En 1965, el salario promedio indexado fue de $4,658.72. En 1990, el salario promedio indexado fue de $21,027.98. Calcule sus ingresos indexados de 1965:

$2,000 multiplicado por $21,027.98 dividido por $4,658.72 = $9,027.36

Consejo: Los ingresos reales son los ingresos que se acreditan al historial del Seguro Social de una persona. Sin embargo, los ingresos reales de cada año están sujetos a un límite máximo. Si sus ingresos del año que indexa superan el límite máximo, deberá sustituir el límite máximo de ingresos por el monto de sus ingresos reales en la proporción.

Ejemplo (s): En 1965, el límite máximo de ingresos era de $4,800. Si los ingresos reales de Peter hubieran superado esa cantidad, habría reemplazado su cifra de ingresos reales en la proporción por $4,800 para calcular sus ingresos indexados de 1965.

Una vez que haya indexado sus ganancias por cada año que haya trabajado antes de los 60 años, podrá usar esas cifras para calcular sus ganancias mensuales indexadas promedio (AIME).

• Calcule su AIME seleccionando sus ingresos más altos durante los años de cálculo de beneficios (incluyendo los ingresos no indexados). Súmelos y divídalos entre el número total de meses transcurridos durante esos años.

Ejemplo (s): Peter tuvo 39 años de ingresos indexados y dos años (1990 y 1991) de ingresos no indexados, pero incluidos en el cálculo. Seleccione sus 35 años de mayores ingresos. Los ingresos de estos años suman $950,000. Divida esta cifra entre 420 meses (35 x 12). Su AIME es de $2261.90.

• Calcule el PIA para el año en que cumpla 62 años aplicando porcentajes a ciertos montos en dólares del AIME. Los porcentajes son fijos, pero los montos en dólares (denominados puntos de inflexión) se ajustan cada año según la inflación.

Ejemplo (s): Peter cumplió 62 años en 1992. Su PIA se calcularía utilizando los puntos de inflexión de 1992: el 90 % de los primeros $387 de su AIME, más el 32 % del AIME que exceda de $387 hasta $2,333, y el 15 % del AIME que exceda de $2,333. Por lo tanto, el PIA de Peter se calcula como la suma de $348.30 (90 % de $387) más $599.65 (32 % de $1,873.90) o $947.95, redondeado al siguiente múltiplo inferior de 10 centavos, $947.90.

Los puntos de inflexión dificultan el cálculo de su PIA futuro, ya que los puntos de inflexión de cada año solo se publican a más tardar el 1 de noviembre del año anterior. Para 2021, los puntos de inflexión son $996 y $6,002.

• Ajuste su PIA para tener en cuenta los cambios en el subsidio por costo de vida (COLA) anualmente.

Ejemplo (s): Si el PIA de Peter era $947.90 cuando se jubiló en octubre de 1992, entonces su PIA se ajustó por COLA en diciembre de 1992, y su cheque de beneficio de enero de 1993 reflejó el cambio.

Cómo usar su PIA para determinar el monto de su beneficio

Una vez calculado el PIA, todos sus beneficios (y los de sus familiares que dependen de su historial de Seguro Social) se basarán en esta cifra. Su PIA es el beneficio máximo que podría recibir una vez que sea elegible.

Su beneficio máximo podría ser pagado si:

• Te jubilas a la edad plena de jubilación
• Es viudo o viuda y tiene al menos la edad de jubilación completa
• Usted es un trabajador discapacitado

En otras circunstancias, las prestaciones que reciba representarán un porcentaje de su prestación máxima. Por ejemplo, si opta por recibir prestaciones de jubilación anticipada, su prestación máxima se reducirá en un porcentaje por cada mes de jubilación anticipada. Si usted o sus familiares cumplen los requisitos para recibir prestaciones reducidas, esta se expresará como un porcentaje de su PIA.

Ejemplo (s): El Sr. Jones se jubiló a los 66 años (su edad plena de jubilación) tras muchos años de trabajo. Su PIA se determinó en $1,176. Recibe la prestación máxima de jubilación (el 100% de su PIA), por lo que su prestación mensual es de $1,176. Su esposa también se jubiló a los 66 años (su edad plena de jubilación). Dado que su PIA era menor, decidió basar sus ingresos de jubilación en el PIA de su esposo. Tiene derecho al 50% del PIA de su esposo, por lo que recibe una prestación mensual de $588.

El siguiente cuadro resume la relación entre su PIA y sus beneficios finales:

Beneficio

Requisitos

Cantidad

Jubilación

Discapacidad

Beneficio del cónyuge

Prestación por hijo

Prestación de madre o padre

Beneficio de viudedad

Prestación de viuda(o) discapacitada

Beneficio para padres

	Edad de jubilación plena62 años o más, pero menos de la edad de jubilación plena	100% de PIAPIA reducido en 5/9 del 1% por cada mes antes de la edad de jubilación completa, hasta 36 meses, y en 5/12 del 1% a partir de entonces
	No compensado por otros beneficios públicos por discapacidad	100% de PIA
	Cuidado de un hijo dependienteEdad de jubilación completa62 años o más, pero menos de la edad de jubilación completa	50% del PIA del cónyuge reducido además en un 25/36 del 1% por cada uno de los primeros 36 meses antes de la edad de jubilación completa
	Hijo de jubilado o discapacitado Hijo de trabajador fallecido	50% del PIA del trabajador75% del PIA del trabajador
	El niño debe ser menor de 16 años o tener una discapacidad.	75% del PIA del trabajador fallecido
	Edad de jubilación plenaEdad de 60 años o más, pero menor que la edad de jubilación plena	100% del PIA del trabajador fallecidoReducido; 71½% del PIA del trabajador fallecido, o más
	A partir de los 50-60 años	71½% del PIA del trabajador fallecido
	Un padre dependienteDos padres dependientes	82½% del PIA del trabajador fallecido75% del PIA del trabajador fallecido (cada uno)

 

Factores que pueden aumentar o disminuir su beneficio

Jubilación anticipada

Si elige recibir la jubilación anticipada (antes de la edad plena de jubilación), su prestación se reducirá proporcionalmente. Puede optar por recibir la jubilación a partir de los 62 años. Por cada mes de jubilación anticipada, su prestación total se reducirá en 5/9 del 1%, hasta 36 meses, y en 5/12 del 1% a partir de entonces. Por ejemplo, si elige recibir la jubilación a los 62 años y su edad plena de jubilación es a los 66, recibirá aproximadamente un 25% menos cada mes que a los 66.

Jubilación retrasada

Si retrasa la recepción de sus prestaciones de jubilación después de la edad plena de jubilación, recibirá una prestación mayor al jubilarse. Jubilarse tarde puede aumentar sus ingresos promedio (lo que, a su vez, puede aumentar su prestación). También recibirá un crédito especial por jubilación diferida. Este crédito se calcula como un porcentaje de su prestación del Seguro Social y se paga además de su prestación regular. No afecta su PIA, en la que se basa su prestación.

Este crédito varía según el año de nacimiento y cuántos meses o años después de la edad plena de jubilación se jubile (hasta la edad máxima de 70 años). Por ejemplo, si su edad plena de jubilación es a los 67 años, recibirá un 8 % adicional de su prestación por cada año que retrase su jubilación hasta los 70 años. Esto significa que, si retrasa la recepción de su prestación de jubilación hasta los 70 años, el pago de su prestación será un 24 % mayor que si hubiera comenzado a recibirla a los 67 años.

Ganancias durante la jubilación

Cualquier ingreso que obtenga después de jubilarse debe reportarse a la Administración del Seguro Social y podría reducir temporalmente su prestación de jubilación si aún no ha alcanzado la edad plena de jubilación. Sin embargo, algunas de sus ganancias anuales están exentas y no afectarán su prestación.

Beneficios simultáneos

En ocasiones, podría tener derecho a recibir prestaciones basadas no solo en su historial de ingresos, sino también en el de otra persona. Esto suele ocurrir cuando una pareja casada se jubila.

Ejemplo (s): El Sr. Jones no planea jubilarse ni recibir las prestaciones del Seguro Social hasta que cumpla 68 años. Su PIA es de $1,176. Su esposa, de 63 años, desea jubilarse ahora, pero no puede empezar a recibir la prestación de jubilación de cónyuge hasta que su esposo comience a recibir las suyas. Sin embargo, como ya tiene más de 62 años, puede recibir las prestaciones de jubilación con base en su propia PIA. Su prestación, ajustada por jubilación anticipada, será de $400. Posteriormente, cuando su esposo se jubile, podrá recibir su propia prestación de jubilación y una prestación de cónyuge de $188, la diferencia entre su propia prestación laboral ($400) y la prestación de cónyuge que habría recibido con base en el 50% de la PIA de su esposo ($588).

Se aplica un beneficio máximo familiar

Su familia puede recibir prestaciones según su historial de ingresos. Sin embargo, existe un límite en la cantidad de la prestación mensual que puede basarse en el historial de la Seguridad Social. El límite varía, pero generalmente oscila entre el 150 % y el 180 % de su PIA. Las prestaciones para los familiares pueden reducirse si superan el máximo familiar. La fórmula utilizada para calcular el máximo familiar es similar a la utilizada para calcular el PIA.

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