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Ser propietario de una casa es un sueño que comparten muchos estadounidenses. Tener una hipoteca puede ser una carga enorme y liquidarla puede ser el primer elemento en su lista de tareas financieras. Pero competir con el deseo de ser dueño de su casa libre y libre es su necesidad de invertir para la jubilación, la educación universitaria de su hijo o algún otro objetivo. Destinar dinero extra a uno de estos objetivos puede significar sacrificar otro. Entonces, ¿cómo eliges?

Evaluación del costo de oportunidad

Decidir entre pagar por adelantado su hipoteca e invertir su dinero extra no es fácil, porque cada opción tiene ventajas y desventajas. Pero puedes empezar sopesando lo que ganarás financieramente eligiendo una opción frente a lo que renunciarás. En términos económicos, esto se conoce como evaluación del costo de oportunidad.

He aquí un ejemplo. Supongamos que tiene un saldo de $300,000 20 y 30 años restantes en su hipoteca a 6.25 años, y está pagando un interés del 400%. Si tuviera que destinar $62,000 adicionales a su hipoteca cada mes, se ahorraría aproximadamente $6 en intereses y liquidaría su préstamo casi XNUMX años antes.

Al realizar pagos adicionales y ahorrar todos esos intereses, claramente estará ganando mucho terreno financiero. Pero antes de optar por pagar por adelantado su hipoteca, aún debe considerar a qué podría estar renunciando al hacerlo: la oportunidad de obtener potencialmente aún más beneficios de la inversión.

Para determinar si saldría adelante si invirtiera su dinero extra, comience observando la tasa de rendimiento después de impuestos que puede esperar del pago anticipado de su hipoteca. Si planea detallar las deducciones en sus declaraciones de impuestos, esto generalmente es menor que la tasa de interés que está pagando por su hipoteca, una vez que toma en cuenta cualquier deducción de impuestos que reciba por intereses hipotecarios. Una vez que haya calculado esa cifra, compárela con la declaración después de impuestos que podría recibir invirtiendo su dinero extra. ¿Podría recibir una tasa de rendimiento después de impuestos más alta si invirtiera su dinero en lugar de pagar por adelantado su hipoteca?

Tenga en cuenta que la tasa de rendimiento que recibirá está directamente relacionada con las inversiones que elija. Toda inversión implica riesgos, incluida la posible pérdida de capital, y no se puede garantizar que cualquier estrategia de inversión tenga éxito. Las inversiones con potencial de obtener mayores rendimientos pueden exponerlo a más riesgos, así que téngalo en cuenta al tomar su decisión.

Otros puntos a considerar

Si bien es importante evaluar el costo de oportunidad, también deberá sopesar muchos otros factores. La siguiente lista de preguntas puede ayudarle a decidir cuál es la mejor opción para usted.

• ¿Cuál es la tasa de interés de su hipoteca? Cuanto menor sea la tasa de su hipoteca, mayor será el potencial de recibir un mejor rendimiento a través de la inversión.
• ¿Tu hipoteca tiene penalización por pago anticipado? La mayoría de las hipotecas no lo hacen, pero verifique antes de realizar pagos adicionales.
• ¿Cuánto tiempo piensas quedarte en tu casa? El principal beneficio de pagar por adelantado su hipoteca es la cantidad de intereses que ahorra a largo plazo; Si planea mudarse pronto, tiene menos valor invertir más dinero en su hipoteca.
• ¿Tendrá la disciplina para invertir su dinero extra en lugar de gastarlo? De lo contrario, sería mejor que hiciera pagos hipotecarios adicionales.
• ¿Tiene una cuenta de emergencia para cubrir gastos inesperados? No tiene sentido hacer pagos hipotecarios adicionales ahora si luego se verá obligado a pedir dinero prestado a una tasa de interés más alta. Y tenga en cuenta que si sus circunstancias financieras cambian (si pierde su trabajo o sufre una discapacidad, por ejemplo), es posible que tenga más problemas para pedir prestado sobre el valor líquido de su vivienda.
• ¿Qué tan cómodo se siente con las deudas? Si se preocupa infinitamente por eso, preste especial atención a los beneficios emocionales de liquidar su hipoteca.
• ¿Tiene saldos elevados en tarjetas de crédito o préstamos personales? Si es así, suele ser mejor saldar esas deudas primero. La tasa de interés de la deuda del consumidor no es deducible de impuestos y, a menudo, es mucho más alta que la tasa de interés de su hipoteca o la tasa de rendimiento que probablemente recibirá de sus inversiones.
• ¿Está pagando actualmente un seguro hipotecario? Si es así, puede tener sentido destinar más a su hipoteca hasta que haya obtenido al menos el 20% del valor líquido de su vivienda.
• ¿Cómo afectará el pago anticipado de su hipoteca a su situación fiscal general? Por ejemplo, pagar por adelantado su hipoteca (reduciendo así el interés de su hipoteca) podría afectar su capacidad para detallar las deducciones (esto es especialmente cierto en los primeros años de su hipoteca, cuando es probable que pague más intereses). Es importante tener en cuenta que debido a los recientes cambios en la ley tributaria, específicamente el aumento en la deducción estándar, muchas personas no detallan sus impuestos y ya no aprovechan la deducción de intereses hipotecarios.
• ¿Ha ahorrado lo suficiente para la jubilación? Si no lo ha hecho, considere contribuir el máximo permitido cada año a cuentas de jubilación con ventajas impositivas antes de pagar por adelantado su hipoteca. Esto es especialmente importante si recibe una generosa contrapartida del empleador. Por ejemplo, si ahorra el 6% de sus ingresos, una aportación del empleador del 50% de lo que usted aporta (es decir, el 3% de sus ingresos) podría potencialmente agregar miles de dólares adicionales a su cuenta de jubilación cada año. Pagar por adelantado su hipoteca puede no ser la medida financiera más inteligente si eso significa renunciar a esa contrapartida o defraudar su fondo de jubilación.
• ¿Cuánto tiempo tienes antes de jubilarte o hasta que tus hijos vayan a la universidad? Cuanto más largo sea su plazo, más tiempo tendrá para aumentar potencialmente su dinero invirtiendo. Alternativamente, si liquidar su hipoteca antes de alcanzar una meta financiera lo hará sentir mucho más seguro, inclúyalo en su decisión.

El término medio

Si necesita invertir para lograr un objetivo importante, pero también desea tener la satisfacción de pagar su hipoteca, no hay razón para que no pueda hacer ambas cosas. Es tan simple como asignar parte de su efectivo disponible a un objetivo y destinar el resto al otro. Incluso pequeños ajustes pueden marcar la diferencia. Por ejemplo, podría reducir años de su hipoteca si realiza constantemente pagos hipotecarios quincenales, en lugar de mensuales, o si aplica bonificaciones de fin de año o reembolsos de impuestos al capital de su hipoteca.

Y recuerde, no importa lo que decida ahora, siempre puede volver a priorizar sus objetivos más adelante para mantenerse al día con los cambios en sus circunstancias, condiciones del mercado y tasas de interés.

Nota: Los inversores deben considerar cuidadosamente los objetivos de inversión, riesgos, cargos y gastos asociados con los planes 529 antes de invertir. Más información sobre los planes 529 está disponible en el comunicado oficial del emisor, que debe leerse detenidamente antes de invertir. Además, antes de invertir, considere si su estado ofrece un plan 529 que brinde a los residentes beneficios fiscales estatales favorables. Al igual que con otras inversiones, generalmente existen tarifas y gastos asociados con la participación en un plan de ahorro 529. También existe el riesgo de que las inversiones pierdan dinero o no funcionen lo suficientemente bien como para cubrir los costos universitarios como se esperaba.

* Los productos y servicios de inversión sin depósitos se ofrecen a través de CUSO Financial Services, LP (“CFS”), un corredor de bolsa registrado (miembro FINRA/SIPC) y un asesor de inversiones registrado. Los productos ofrecidos a través de CFS: no están asegurados por NCUA/NCUSIF ni de otro modo a nivel federal, no son garantías ni obligaciones de la cooperativa de crédito y pueden implicar riesgos de inversión, incluida una posible pérdida de capital. Los representantes de inversiones están registrados a través de CFS. Consumers Credit Union ha contratado a CFS para poner a disposición de los miembros de las cooperativas de crédito productos y servicios de inversión distintos de los depósitos.

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