Una de las mejores formas de protegerse contra las consecuencias financieras de la muerte prematura de un asalariado primario es el seguro de vida. Sin embargo, elegir entre los muchos tipos de pólizas de seguro de vida disponibles puede ser un proceso difícil. Aquí se describen algunas categorías principales para ayudarlo a buscar una póliza de seguro de vida adecuada para usted.

Tenga en cuenta que el costo y la disponibilidad del seguro dependen de factores como la edad, la salud y el tipo y monto del seguro adquirido. Antes de implementar una estrategia que involucre seguros, sería prudente asegurarse de que usted sea asegurable.

Seguro de vida a plazo

El seguro de vida a término es el más básico y normalmente el más asequible. Las pólizas se pueden comprar por un período de tiempo específico. Si muere dentro del período definido en su póliza, la compañía de seguros pagará a sus beneficiarios el valor nominal de su póliza.

Por lo general, las pólizas se pueden contratar por períodos de uno a 30 años. El seguro temporal renovable anual generalmente se puede renovar todos los años sin prueba de asegurabilidad, pero la prima puede aumentar con cada renovación. El seguro temporal es útil si sólo puede permitirse una opción de bajo costo o si necesita un seguro de vida sólo por un cierto período de tiempo (por ejemplo, hasta que sus hijos se gradúen de la universidad).

Seguro de vida permanente

La otra categoría importante es el seguro de vida permanente. Usted paga una prima mientras viva y se pagará un beneficio a sus beneficiarios en caso de su muerte. El seguro de vida permanente generalmente viene con un elemento de ahorro de "valor en efectivo". Hay tres tipos principales de seguro de vida permanente: total, universal y variable.

Seguro de vida entera. Este tipo de seguro de vida permanente tiene una prima que se mantiene igual durante toda la vida de la póliza. Aunque las primas pueden parecer superiores al riesgo de muerte en los primeros años, pueden acumular valor en efectivo y se invierten en la cartera de inversiones general de la empresa. Es posible que pueda pedir prestados fondos del valor en efectivo o entregar su póliza por su valor nominal, si es necesario.

El acceso a valores en efectivo a través de préstamos o rescates parciales puede reducir el valor en efectivo de la póliza y el beneficio por fallecimiento, aumentar la posibilidad de que la póliza caduque y puede resultar en una obligación tributaria si la póliza termina antes de la muerte del asegurado. Es posible que se necesiten pagos de bolsillo adicionales si los dividendos reales o los rendimientos de la inversión disminuyen, si retira los valores de la póliza, si solicita un préstamo o si aumentan los cargos actuales.

Seguro de vida universal. La cobertura de vida universal va un paso más allá. Tienes el mismo tipo de cobertura y valor en efectivo que tendrías con toda la vida, pero con mayor flexibilidad. Una vez que el dinero se haya acumulado en su cuenta de valor en efectivo, es posible que pueda variar la frecuencia, así como el monto, de sus primas. De hecho, es posible estructurar la póliza de manera que el valor en efectivo invertido eventualmente cubra completamente los costos de la prima. Por supuesto, es importante recordar que modificar sus primas puede disminuir el valor del beneficio por fallecimiento.

seguro de vida variable. Con el seguro de vida variable, recibe la misma protección contra muerte que con otros tipos de seguro de vida permanente, pero se le da control sobre cómo se invierte su valor en efectivo. Tiene la opción de invertir su valor en efectivo en acciones, bonos o fondos del mercado monetario. El valor de su póliza tiene el potencial de crecer más rápidamente, pero también existe más riesgo. Si sus inversiones no funcionan bien, su valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento pueden disminuir. Sin embargo, algunas pólizas brindan una garantía de que su beneficio por fallecimiento no caerá por debajo de cierto nivel. Las primas de este tipo de seguro son fijas y no puedes cambiarlas en relación con el tamaño de tu cuenta de valor en efectivo.

La vida universal variable es otro tipo de seguro de vida variable. Combina las características del seguro de vida variable y universal, brindándote la opciones de inversión así como la capacidad de ajustar sus primas y beneficio por fallecimiento.

Como ocurre con la mayoría de las decisiones financieras, existen gastos asociados con el seguro de vida. Generalmente, las pólizas de seguro de vida tienen limitaciones contractuales, tarifas y cargos, que pueden incluir cargos por mortalidad y gastos, tarifas de cuenta, tarifas de gestión de inversiones subyacentes, tarifas administrativas y cargos por beneficios opcionales. La mayoría de las pólizas tienen cargos de rescate que se evalúan durante los primeros años del contrato si el propietario del contrato renuncia a la póliza. Cualquier garantía depende de la solidez financiera y la capacidad de pago de reclamaciones de la empresa emisora. El seguro de vida no está garantizado por la FDIC ni por ninguna otra agencia gubernamental; no es un depósito ni está garantizado ni respaldado por ningún banco o asociación de ahorro.

Los retiros de ganancias se gravan como ingresos ordinarios y pueden estar sujetos a cargos de rescate más una multa del 10% del impuesto federal sobre la renta si se realizan antes de los 59 años y medio. Los retiros reducen los beneficios y valores del contrato. Para el seguro de vida variable y la vida universal variable, el rendimiento de la inversión y el valor principal de una opción de inversión no están garantizados y fluctúan con los cambios en las condiciones del mercado; por lo tanto, el capital puede valer más o menos que el monto original invertido cuando se cancela la póliza.

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La vida variable y la vida universal variable se venden mediante prospecto. Considere los objetivos, riesgos, cargos y gastos de inversión antes de invertir. El prospecto, que contiene esta y otra información sobre la póliza de seguro de vida variable o universal variable y las opciones de inversión subyacentes, puede obtenerlo de su profesional financiero. Asegúrese de leer atentamente el folleto antes de decidir si invertir.

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