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Generalmente, el término "IRA reinvertida" se refiere a una IRA que usted establece para recibir fondos de un plan de jubilación de su empleador, como un 401(k). Una IRA de reinversión a veces también se denomina “IRA de conducto”.

Cuando transfiere fondos de un plan de empleador a una IRA, su institución financiera puede sugerirle que utilice una IRA de transferencia para recibir los fondos. Por supuesto, puede transferir esos dólares a cualquier otra IRA que posea en una fecha futura, porque no existe ningún requisito legal de que mantenga la distribución de su plan en una IRA separada. Pero aunque las IRA separadas no son un requisito legal, existen al menos dos razones para considerar mantener la transferencia del plan de su empleador separada de sus IRA contributivas.

La primera razón para mantener una IRA de reinversión separada tiene que ver con la ley federal de quiebras. Sus cuentas IRA están protegidas de sus acreedores según la ley federal si se declara en quiebra, pero esta protección actualmente está limitada a $1.51 millones para todas sus cuentas IRA.1 Sin embargo, el límite no se aplica a los montos que su empleador transfiere a una cuenta IRA. plan, o cualquier ganancia en esa transferencia. Estos dólares están totalmente protegidos si se declara en quiebra, tal como lo habrían estado en el plan de su empleador. Obviamente, es más fácil realizar un seguimiento del monto transferido y de las ganancias futuras si mantiene esos dólares separados de sus cuentas IRA contributivas. Por lo tanto, una IRA de reinversión puede tener sentido si la protección de los acreedores es importante para usted.

La segunda razón para mantener una IRA de reinversión es que usted podría decidir en el futuro que desea reinvertir su distribución en el plan de un nuevo empleador, si está permitido. En el pasado lejano, los planes de los empleadores podían aceptar transferencias solo de IRA de transferencia (conduit); no se permitían transferencias de IRA contributivas. Ahora, sin embargo, los planes de los empleadores pueden aceptar reinversiones tanto de IRA contributivas como de IRA de reinversión.2 A pesar de esto, los planes de los empleadores no están obligados a aceptar reinversiones y pueden limitar los tipos de contribuciones que aceptarán. Y aunque cada vez es menos común, algunos todavía aceptan reinversiones solo de IRA de reinversión. Así que tenga esto en cuenta si está contemplando volver a un plan de empleador en el futuro.

También tenga en cuenta que, al dejar su empleador, tiene otras opciones para administrar sus fondos de ahorro para la jubilación además de las transferencias de IRA. También puede (1) dejar el dinero en su plan actual, si está permitido, (2) recibir una distribución en efectivo o (3) transferir el dinero directamente al plan de un nuevo empleador, si está permitido. Una distribución en efectivo estará sujeta a impuestos sobre la renta regulares y a una multa por retiro anticipado del 10 % si se realiza antes de los 59 años y medio, a menos que se aplique una excepción.

Esta información no pretende ser un consejo o recomendación fiscal, legal, de inversión o de jubilación.

¹Las cuentas SEP y SIMPLE IRA tienen protección ilimitada según la ley federal de quiebras. Está previsto que esta cantidad aumente en abril de 2025.

²Los dólares de IRA tradicionales no sujetos a impuestos no se pueden reinvertir en un plan de empleador.

* Los productos y servicios de inversión sin depósitos se ofrecen a través de CUSO Financial Services, LP (“CFS”), un corredor de bolsa registrado (miembro FINRA/SIPC) y un asesor de inversiones registrado. Los productos ofrecidos a través de CFS: no están asegurados por NCUA/NCUSIF ni de ningún otro modo a nivel federal, no son garantías ni obligaciones de la cooperativa de crédito y pueden implicar riesgos de inversión, incluida una posible pérdida de capital. Los representantes de inversiones están registrados a través de CFS. Consumers Credit Union ha contratado a CFS para poner a disposición de los miembros de las cooperativas de crédito productos y servicios de inversión distintos de los depósitos.

Preparado por Broadridge Investor Communication Solutions, Inc. Copyright 2022

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