Los riesgos de las hipotecas inversas suelen superar sus beneficios. Existen mejores alternativas de financiación para propietarios mayores.

Probablemente haya visto o escuchado comerciales que afirman que una hipoteca inversa puede resolver los problemas financieros de los propietarios de viviendas mayores. Pagar una hipoteca existente o complementar los ingresos de jubilación son perspectivas atractivas para muchas personas con problemas de flujo de efectivo. Sin embargo, las hipotecas revertidas presentan importantes inconvenientes. A continuación se ofrece una descripción general rápida de cómo funcionan las hipotecas inversas, sus riesgos y alternativas.

¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo que se ofrece a propietarios de 62 años o más. Un prestamista ofrece efectivo en función del valor líquido de la vivienda. El efectivo está disponible como una línea de crédito o un pago mensual, a veces ambos. El prestatario/propietario de la vivienda sigue siendo responsable de los impuestos a la propiedad, el seguro de propiedad y el mantenimiento.

¿Cómo se paga una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa se paga cuando se vende la casa o sucede una de las siguientes cosas:

• El dueño de casa se muda
• Los impuestos a la propiedad están en mora (no pagados)
• El seguro para propietarios de viviendas caduca
• La casa cae en mal estado
• Muere el dueño de casa

Cuando ocurre uno de los eventos anteriores, la casa se vende. El prestamista recibe su reembolso y el exceso de ganancias de la venta se distribuye al propietario o a sus herederos.

Además, esto es importante: en el momento del pago, el prestamista cobrará intereses sobre la cantidad prestada. Pase lo que pase, el saldo a reembolsar crecerá con el tiempo, reduciendo aún más su capital. Usted o sus herederos deberán más de lo prestado debido a los cargos por intereses.

¿Cuáles son las desventajas de una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa plantea un mayor riesgo de ejecución hipotecaria que una hipoteca tradicional debido a los numerosos eventos que pueden forzar una venta. Por ejemplo, si el mantenimiento no cumple con los estándares del prestamista de hipoteca inversa y este declara que la casa está en mal estado, es posible que deba venderla y mudarse.

A menos que exista una cláusula de “no recurso” (que establezca que el prestatario no puede deber más que el valor de la vivienda), lo que se debe al momento del pago podría ser mayor que el precio de venta de la vivienda. Si esto sucede, usted o sus herederos enfrentarán deudas.

Otra desventaja es que una hipoteca inversa puede consumir el valioso valor líquido de la vivienda con costos elevados que deben pagarse por adelantado. Las hipotecas inversas pueden ser una forma costosa de aprovechar el valor líquido de la vivienda.

Además, una hipoteca inversa limita sus opciones en el futuro. Muchas personas que planean quedarse en sus hogares terminan necesitando mudarse más cerca de su familia o necesitar un centro de vida asistida. Si decide mudarse después de obtener una hipoteca inversa y ha retirado todo su capital, es posible que le falten fondos para su próxima casa.

¿Cuáles son las alternativas a una hipoteca inversa?

Después de considerar las desventajas y los riesgos de las hipotecas inversas, muchos propietarios optan por una de las siguientes medidas financieras:

• Refinanciar la hipoteca existente Un plazo más largo o una tasa de interés más baja pueden reducir los pagos mensuales
• Obtén un préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito (HELOC): esta opción permite a los propietarios aprovechar el valor líquido de la vivienda sin tarifas elevadas
• Vender la casa para reducir el tamaño—una casa más pequeña a menudo significa menos mantenimiento e impuestos a la propiedad más bajos
• Hacer que sus hijos compren la casa y se la alquilen.
• Vender otros activos, como acciones, bonos o propiedades.
• Alquilar parte de la casa para obtener ingresos mensuales.
• Obtén un préstamo personal

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