El tipo de seguro de vida más simple y rentable es generalmente el seguro a plazo, que brinda cobertura durante un número específico de años, siempre que usted pague las primas, y paga un beneficio por fallecimiento si muere dentro de ese plazo. Una póliza a plazo no tiene otro valor y es independiente de su cuentas de ahorros y inversiones.

El seguro de vida universal y el seguro de vida universal variable son productos más complejos que combinan un beneficio por fallecimiento con un elemento de ahorro con ventajas fiscales. Una parte de la prima cubre el costo puro del seguro. El resto se invierte con el potencial de generar valor en efectivo con impuestos diferidos.

¿Garantizado o Variable?

La prima de una póliza de vida universal (UL) se invierte en la cartera de inversiones general de la compañía de seguros. La mayoría de las pólizas de UL pagan una tasa de rendimiento mínima garantizada y pueden ofrecer rendimientos superiores al mínimo garantizado según el desempeño de la cartera de la compañía de seguros. El asegurado no tiene control sobre estas inversiones. Cualquier garantía depende de la solidez financiera y la capacidad de pago de reclamaciones de la empresa emisora.

Con una póliza de vida universal variable (VUL), puede optar por invertir su valor en efectivo en una variedad de opciones de inversión. El valor de su póliza tiene el potencial de crecer más rápidamente, pero también está sujeto a un mayor riesgo. El rendimiento de la inversión y el valor principal de las opciones de inversión fluctuarán. Si sus inversiones no funcionan bien, su valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento (que no están garantizados) pueden disminuir.

Flexibilidad para circunstancias cambiantes

Puede variar la frecuencia y el monto de los pagos de las primas para ambos tipos de pólizas, así como aumentar o disminuir el beneficio por fallecimiento (sujeto a suscripción para aumentos). Por ejemplo, si su situación financiera mejora, puede aumentar sus primas y acumular el valor en efectivo más rápidamente.

Por otro lado, si enfrenta dificultades financieras, puede reducir sus primas o posiblemente deducir los pagos de las primas del valor en efectivo. Muchas pólizas se pueden estructurar de modo que el valor en efectivo invertido eventualmente cubra las primas. Por supuesto, la prima afectará la tasa a la que se acumula su valor en efectivo. Una prima reducida también puede reducir el beneficio por fallecimiento, según la póliza y el valor en efectivo.

Por lo general, puede realizar retiros libres de impuestos, hasta el monto pagado en primas, o pedir prestado contra el valor en efectivo acumulado. Aunque los préstamos para políticas devengan intereses, están libres del impuesto sobre la renta siempre que se paguen y, por lo general, no imponen un cronograma fijo de pago. Cuando los préstamos, retiros y pérdidas de inversiones de la póliza reducen el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento de la póliza, es posible que se requieran pagos de primas adicionales para mantener la póliza en vigor.

Existen limitaciones contractuales, tarifas y cargos asociados con los seguros UL y VUL además de las primas. Pueden incluir cargos por mortalidad y gastos, tarifas de cuenta, tarifas de gestión de inversiones, tarifas administrativas y cargos por beneficios opcionales. Si una póliza se cancela prematuramente, puede haber cargos de rescate e implicaciones en el impuesto sobre la renta. Las opciones de inversión VUL no están garantizadas por la FDIC ni por ninguna otra agencia gubernamental; no son depósitos ni están garantizados ni respaldados por ningún banco o asociación de ahorro.

Se vende vida universal variable mediante prospecto. Considere los objetivos, riesgos, cargos y gastos de inversión antes de invertir. Puede obtener el folleto, que contiene esta y otra información sobre la póliza de seguro de vida universal variable y las opciones de inversión subyacentes, a través de su profesional financiero. Asegúrese de leer atentamente el folleto antes de decidir si invertir.

Esta información no pretende ser un consejo o recomendación fiscal, legal, de inversión o de jubilación, y no se puede confiar en ella con el fin de evitar sanciones fiscales federales. Le recomendamos que busque el asesoramiento de un asesor profesional independiente. El contenido se deriva de fuentes que se consideran precisas. Ni la información presentada ni ninguna opinión expresada constituyen una solicitud para la compra o venta de ningún valor. Este material fue escrito y preparado por Broadridge Advisor Solutions. © 2018 Broadridge Investor Communication Solutions, Inc.

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