Conozca rápidamente la diferencia entre la deuda como herramienta útil y un obstáculo financiero haciendo estas cinco preguntas.

Los préstamos son parte de la vida cotidiana de la mayoría de las personas. Las tarjetas de crédito pueden ser una forma conveniente de realizar compras. Los préstamos hipotecarios proporcionan un camino hacia la propiedad de vivienda. Los préstamos para automóviles ayudan a las personas a llegar a los lugares donde necesitan estar. Si es prestatario o está pensando en pedir prestado, ¿ha considerado las implicaciones a largo plazo de la deuda? La deuda puede ser una herramienta útil y también un obstáculo financiero. Aquí hay preguntas que ayudarán a responder la pregunta: “¿Qué es una deuda incobrable?”

¿Cuál es el valor a largo plazo de lo que desea financiar con deuda?

Un activo o empresa que gana valor con el tiempo o le ayuda a ganar más suele ser digno de deuda. Aquí están algunos ejemplos:

• una educación que te ayude a conseguir un trabajo y ganar más que si no hubieras invertido en la universidad o en un título técnico.
• la compra de una casa que proporcione un lugar seguro para vivir y que probablemente se aprecie
• invertir en bienes raíces que proporcionen ingresos por alquiler y luego puedan venderse para obtener una ganancia
• iniciar un nuevo negocio que utilizará para generar ingresos y generar riqueza

No hay garantías de que la educación, los bienes raíces o un negocio generen más valor que lo que usted pide prestado, pero muchas veces estas inversiones dan sus frutos. ¡Buena deuda!

Algunas cosas, incluso si le benefician, se deprecian rápidamente o pierden su valor inmediatamente. La ropa y los muebles tienen un valor bajo en el mercado de reventa en comparación con el precio de los nuevos. Cosas como las comidas y las vacaciones no tienen valor una vez consumidas. Pedir prestado para cosas sin valor financiero a largo plazo a veces se considera deuda incobrable.

¿Cuál es el costo de oportunidad de no pedir prestado?

En un escenario ideal, todos tendríamos efectivo disponible para pagar lo que necesitamos cuando lo necesitamos. Sin embargo, el ideal muchas veces no coincide con la realidad. Y a veces, no pedir prestado limita nuestras opciones.

Considere esta situación: James necesita un automóvil para ir al trabajo (y no hay otras opciones de transporte disponibles), pero duda en conseguir uno. préstamo de auto. Sin pedir prestado, James perderá la oportunidad de obtener ingresos y posiblemente aprender nuevas habilidades. En su caso, la deuda sería útil.

También existen costos de oportunidad en la elección de vivienda. Por ejemplo, Ashleigh decide pasar del alquiler a convertirse en propietaria de una vivienda, por lo que obtiene una hipoteca de la casa. Ashleigh se da cuenta de que no comprar una casa le costaría la oportunidad de acumular valor líquido y riqueza a largo plazo.

¿Cuál es el costo de la deuda en dólares?

Muchos compradores que utilizan el crédito pasan por alto el verdadero costo de su deuda y se concentran en un pago mensual bajo. Esto puede ser un descuido costoso.

Los vendedores que promueven pagos mensuales bajos utilizan varias tácticas para obtener ganancias. Dos cosas que cuestan caro a los consumidores son los precios base inflados y las altas tasas de interés.

Los préstamos de día de pago siempre ponen a los prestatarios en desventaja. La Oficina del Procurador General de Michigan explica cómo:

“Los préstamos de día de pago tienen tarifas de servicio elevadas y un período de amortización corto. Por ejemplo, un cliente que pide prestado $100 durante dos semanas y se le cobra $15 (el monto máximo para este préstamo), pagará una tarifa de servicio igual a una tasa de porcentaje anual (APR) de tres dígitos. El costo real del préstamo de dos semanas es de $15, lo que equivale a una APR del 391 por ciento, y eso no incluye ningún cargo adicional por verificar su elegibilidad.

“Peor aún, los préstamos de día de pago pueden crear una trampa para un cliente con problemas de liquidez que no puede pagar el préstamo y solicita un segundo préstamo de día de pago para liquidar el primero. Es una pendiente resbaladiza. Cuando el cliente no puede pagar el segundo préstamo personal, solicita un tercero, y así sucesivamente. Este patrón de reinversión acumula tarifas de servicio y coloca al cliente en una deuda perpetua”.

Una APR del 391 % más comisiones: ¡deuda incobrable!

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Otra diferencia entre deuda mala y deuda buena se reduce a los números. Al momento de escribir este artículo, el La APR promedio de tarjeta de crédito es 16.13%, mientras que la tasa de HELOC a 5 años en Consumers es solo del 3.99%. Suponiendo que haya valor líquido en la vivienda, un propietario que quiera construir una nueva terraza podría estar mejor si financiara el proyecto con un préstamo con garantía hipotecaria en lugar de una tarjeta de crédito.

¿Cuál es tu situación personal?
En última instancia, los factores que determinan si la deuda es buena o mala dependen de su situación individual. Sus ingresos, su deuda existente y cómo está estructurada esa deuda deben equilibrarse con las ganancias potenciales del endeudamiento.

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