¿Es el 62 tu número de la suerte? Si es elegible, esa es la edad más temprana a la que puede comenzar a recibir los beneficios de jubilación del Seguro Social.

Aunque cobrar beneficios de jubilación anticipada tiene sentido para algunas personas, hay un gran inconveniente a considerar: si comienza a cobrar beneficios anticipadamente, su beneficio de jubilación mensual se reducirá permanentemente. Entonces, antes de dejar las herramientas de su oficio y recoger su primer cheque del Seguro Social, hay algunos factores que deberá sopesar antes de decidir si comenzar a cobrar beneficios anticipadamente.

¿A cuánto ascenderá su beneficio de jubilación?

Su beneficio de jubilación del Seguro Social se basa en la cantidad de años que ha estado trabajando y la cantidad que ha ganado. Su beneficio se calcula utilizando una fórmula que tiene en cuenta sus 35 años de mayores ingresos. Si ganó poco o nada en varios de esos años (si dejó el mercado laboral para formar una familia, por ejemplo), puede serle ventajoso trabajar el mayor tiempo posible, porque tendrá la oportunidad de reemplazar un año de ingresos más bajos por unos más altos, lo que podría dar como resultado un beneficio de jubilación más alto.

Si comienza a cobrar beneficios de jubilación a los 62 años, cada cheque de beneficios mensual será entre un 25 % y un 30 % menor de lo que sería a la plena edad de jubilación. El importe exacto de la reducción dependerá del año en que naciste. (Por el contrario, puede obtener un pago más alto si retrasa la jubilación más allá de su plena edad de jubilación; el gobierno aumenta su pago cada mes que retrasa la jubilación, hasta los 70 años).

Sin embargo, aunque su beneficio mensual será entre un 25 % y un 30 % menor si comienza a cobrar beneficios de jubilación a los 62 años, podría recibir los mismos o más beneficios totales de por vida del Seguro Social que habría recibido si hubiera esperado hasta la plena edad de jubilación para comenzar. cobrando beneficios. Esto se debe a que, aunque recibirá menos dinero al mes, es posible que reciba más cheques de beneficios.

El siguiente cuadro muestra cuánto valdría un beneficio mensual estimado de $1,000 a la plena edad de jubilación si comenzara a recibir un beneficio reducido a los 62 años.

Si desea estimar la cantidad de beneficios del Seguro Social que será elegible para recibir en el futuro según la ley actual (según su registro de ingresos), puede utilizar el Estimador de jubilación de la SSA. Está disponible en el sitio web de la SSA en ssa.gov. También puede inscribirse en un my Cuenta de Seguro Social para ver su Declaración de Seguro Social en línea en el sitio web de la SSA. Su estado de cuenta contiene un registro detallado de sus ingresos, así como estimaciones de beneficios de jubilación, supervivencia y discapacidad. Si no está registrado para obtener una cuenta en línea y aún no recibe beneficios, recibirá un estado de cuenta por correo todos los años, a partir de los 60 años.

¿Has pensado en tu longevidad?

¿Es mejor recibir beneficios reducidos a los 62 años o recibir beneficios completos más adelante? La respuesta depende, en parte, de cuánto tiempo vivas. Si vive más tiempo que su “edad de equilibrio”, el valor total de sus beneficios de jubilación tomados a la plena edad de jubilación comenzará a superar el valor de los beneficios reducidos tomados a los 62 años.

Por lo general, alcanzará su edad de equilibrio aproximadamente 12 años después de su plena edad de jubilación. Por ejemplo, si su plena edad de jubilación es 66 años, debe alcanzar su edad de equilibrio a los 78. Si vive más allá de esta edad, terminará con beneficios totales de por vida más altos si espera hasta la plena edad de jubilación para comenzar a cobrar. Sin embargo, a menos que pueda invertir sus beneficios en lugar de utilizarlos para gastos de manutención, su edad de equilibrio probablemente no sea la parte más importante de la ecuación. Para muchas personas, lo que realmente cuenta es cuánto recibirán cada mes, más que cuánto acumularán a lo largo de muchos años.

Por supuesto, nadie puede predecir exactamente cuánto tiempo vivirán. Pero al tener en cuenta su salud actual, su dieta, su nivel de ejercicio, su acceso a atención médica de calidad y su historial de salud familiar, es posible que pueda hacer una suposición razonable.

¿Cuántos ingresos necesitarás?

Otra pieza importante del rompecabezas es determinar cuántos ingresos de jubilación necesitará, basándose en parte en una estimación de sus gastos de jubilación. Si existe una gran brecha entre sus gastos proyectados y sus ingresos anticipados, esperar unos años para jubilarse y comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social puede mejorar su perspectiva financiera.

Si continúa trabajando y espera hasta su plena edad de jubilación para comenzar a cobrar beneficios, su beneficio mensual del Seguro Social será mayor. Es más, cuanto más tiempo permanezca en la fuerza laboral, mayor será la cantidad de dinero que ganará y tendrá disponible para invertir en sus ahorros generales para la jubilación. Otra ventaja es que los aumentos anuales por costo de vida del Seguro Social se calculan utilizando los beneficios del año inicial como base: cuanto mayor sea la base, mayor será su aumento anual.

¿Su cónyuge se verá afectado?

Cuándo comenzar a recibir el Seguro Social es más complicado cuando estás casado. La edad a la que comienza a recibir beneficios puede afectar significativamente la cantidad de ingresos de por vida que usted y su cónyuge reciben, así como el beneficio al que tendrá derecho el cónyuge sobreviviente, por lo que deberá considerar cómo su decisión afectará su jubilación conjunta. plan.

¿Planea trabajar después de los 62 años?

Otro factor clave en su decisión es si planea o no continuar trabajando después de comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social a los 62 años. Esto se debe a que los ingresos que gane antes de la plena edad de jubilación pueden reducir su beneficio de jubilación del Seguro Social.

Específicamente, si no tiene la plena edad de jubilación durante todo el año, se retendrá $1 en beneficios por cada $2 que gane por encima del límite de ingresos anuales ($18,240 en 2020).

Ejemplo: Empiezas a cobrar los beneficios del Seguro Social a los 62 años. Continúas trabajando y tu trabajo paga

$30,000 en 2020. Su beneficio anual se reduciría en $5,880 ($30,000 menos $18,240, dividido por 2).

En el año en que se alcanza la plena edad de jubilación, se aplican reglas diferentes; Se retendrá $1 en beneficios por cada $3 que gane por encima del límite de ingresos anuales ($48,600 en 2020).

Nota: Si su beneficio mensual se reduce en el corto plazo debido a sus ingresos, recibirá un beneficio mensual más alto más adelante. Esto se debe a que la SSA vuelve a calcular su beneficio cuando alcanza la plena edad de jubilación y omite los meses en los que se redujo su beneficio.

Otras Consideraciones

Además de los factores analizados aquí, otras consideraciones financieras pueden influir en si comienza a cobrar los beneficios del Seguro Social a los 62 años. ¿Cómo influyen otras fuentes de ingresos de jubilación? ¿Ha considerado cómo se verán afectados sus impuestos sobre la renta?

¿Qué pasa con las consideraciones personales? ¿Planea viajar, ser voluntario, volver a la escuela, comenzar su propio negocio, dedicarse a pasatiempos o mudarse a una nueva ubicación? ¿Tiene nietos o padres ancianos a quienes quiere ayudar a cuidar? La situación de cada persona es diferente.

Para más información

Las reglas del Seguro Social pueden ser complejas. Para obtener más información sobre los beneficios del Seguro Social, visite el sitio web de la SSA en ssa.gov o llame al (800) 772-1213 para hablar con un representante.

 

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