Considere los costos de acceder a un 401(k) o IRA antes de los 59½ años y explore sus alternativas.

Hay momentos en que resulta tentador usar los ahorros para la jubilación anticipadamente. Para cubrir una emergencia, por ejemplo, pero hacerlo podría costar más de lo que cree. Antes de recurrir a su 401(k) o cuenta IRA, asegúrese de conocer las consecuencias y otras opciones disponibles.

El retiro anticipado genera más de un golpe financiero

Las reglas para las cuentas de jubilación están diseñadas para incentivar el ahorro y desalentar los retiros anticipados por una buena razón: para que el dinero (y sus ganancias) estén ahí cuando usted sea mayor.

El incentivo consiste en impuestos diferidos sobre los ingresos y ganancias hasta los retiros durante la jubilación. 59½ es la edad a la que se le permite realizar retiros de los ahorros para la jubilación sin penalización (aunque no está obligado a hacerlo).

Si retira el dinero antes de los 59 años y medio, deberá pagar impuestos más una multa del 10 %. (Se hizo una excepción a esta regla como parte de la Ley CARES de 2020, pero expiró a finales del año pasado).

Otro golpe financiero es la pérdida de ingresos. Incluso si solicita un préstamo y paga su cuenta de jubilación, pierde el potencial de ganancias de esos fondos mientras los retiró.

También se pierde el crecimiento compuesto de las ganancias. Incluso retirar una pequeña cantidad tiene grandes consecuencias. Piense en esto: $500 que generan un 7% durante 25 años y se capitalizan mensualmente aumentan a $2,862.71. ¡Eso es más de cinco veces la cantidad original! Considerando que la rentabilidad anualizada del mercado de valores para el últimos años 50 ha sido del 10.9%, podría estar perdiendo mucho más.

Considere las alternativas

Como se muestra arriba, retirar dinero anticipadamente de los ahorros para la jubilación puede ser costoso. Antes de tomar esta decisión, considere las alternativas.

Propósito Alternativa(s)                                              

cubrir un préstamo personal de emergencia, HELOC, tarjeta de crédito

Comprar una hipoteca para una casa y ahorrar para ello

Préstamo personal para iniciar un negocio, HELOC

pagar matrícula préstamos estudiantiles, becas, subvenciones

Pagar deudas, préstamos personales, línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), reducir gastos

Compra algo que quieras, préstamo personal, HELOC, tarjeta de crédito, ahorra para ello.

¿Debería utilizar alguna vez sus fondos de jubilación de forma anticipada?

La decisión de realizar retiros anticipados es muy personal y, en última instancia, sólo usted puede tomar la decisión.

En circunstancias muy limitadas, el IRS permite distribuciones anticipadas por dificultades económicas. Sin embargo, las normas son muy estrictos y especifican que la distribución es para una necesidad financiera inmediata y grave y está limitada al monto necesario para satisfacer esa necesidad financiera.

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