Q: Espero comprar una casa en los próximos meses. ¿Cuánto de pago inicial debería haber ahorrado?

A: Cuando piensa en su pago inicial, el equilibrio es clave. Si cree que podría vender la casa a los pocos años de ser propietario, tener un pago inicial grande lo expone a un mayor riesgo si los precios inmobiliarios caen. Sin embargo, un pago inicial mayor también puede significar pagos mensuales más bajos.

El valor de 1,000 dólares es bastante difícil de cuantificar, especialmente en un mercado inmobiliario que podría tener casas de 30,000 dólares y casas de 300,000 dólares. En lugar de pensar en la cantidad de dinero, piensa en un porcentaje del valor de la casa. Al tomar estas decisiones, aquí hay tres preguntas que debe hacerse.

¿Puedo hacer un pago inicial del 20%?

Un pago inicial del 20% es una especie de número mágico. Con un pago inicial del 20%, los prestatarios ya no son responsables de contratar un seguro hipotecario privado (PMI). PMI es una protección que la mayoría de los prestamistas requieren para cubrir su inversión y usted no debe pagar su préstamo. Las primas de este seguro las paga usted, ya sea como una suma global al cierre o incluidas en el pago de la hipoteca, lo que aumenta su pago mensual. El PMI suele costar entre el 0.5% y el 1.0% del valor del préstamo, aunque los precios varían según varios factores. Usando este modelo, con un préstamo de $100,000, espere pagar alrededor de $83 más por mes.

El 20% es también una cifra mágica para los tipos de interés. Los prestamistas ven un pago inicial del 20% como una señal de un prestatario responsable. Cumplir con ese monto del pago inicial significa que el prestatario generalmente tiene un estilo de vida de gastar responsablemente y ahorrar dinero, los cuales son signos de un riesgo crediticio sólido. Independientemente de su puntaje crediticio, un pago inicial del 20% puede ayudar a ahorrar en los costos del préstamo.

¿Puedo obtener ayuda para llegar allí?

Existe una amplia variedad de programas de asistencia para compradores de vivienda diseñados para ayudar a las personas a alcanzar ese umbral del 20%. Estos se presentan en dos formas: subvenciones y préstamos con amortización retrasada. Los ofrecen los departamentos de vivienda de todos los niveles del gobierno y con frecuencia no se utilizan porque los compradores de viviendas no creen que califiquen.

Las subvenciones son cheques sin condiciones que debe utilizar para un propósito específico, en este caso, el pago inicial de una vivienda. Muchos están limitados por el nivel de ingresos o la región de compra, pero definitivamente vale la pena explorarlos. Hay aún más opciones abiertas para quienes compran una vivienda por primera vez, miembros actuales o anteriores de las fuerzas armadas y personas con profesiones orientadas al servicio público.

Los préstamos con amortización retrasada son similares. Se trata de segundas hipotecas mantenidas por una organización por una parte del coste total de la casa. No comienzan a acumular intereses hasta que haya pagado su hipoteca principal, y algunos de ellos se condonan después de que haya sido propietario de la casa durante un cierto período de tiempo. Estos están disponibles en las autoridades de vivienda y organizaciones privadas de todo el país.

Una nota importante: si bien puede obtener mucha ayuda, no puede utilizar otro préstamo, ni siquiera uno de sus padres o familiares, como parte de su pago inicial. ¡Hacerlo es un delito federal y puede causarle serios problemas! En el mejor de los casos, los prestamistas desconfiarán de los grandes depósitos que no se pueden explicar e incluso pueden negarse a conceder el préstamo hipotecario.

Si no puede llegar a un pago inicial del 20%, existen varias opciones. Podría realizar el pago inicial más pequeño, entendiendo que tendrá que pagar tasas de interés y PMI más altas. También puede buscar casas en rangos de precios más bajos. También puede decidir posponer la propiedad de la vivienda y concentrarse en ahorrar para poder lograrlo la próxima vez.

¿Debería superar el 20%?

Hacer un pago inicial muy grande es una inversión. Piense en su hipoteca como una cuenta de ahorros. Usted realiza un “depósito” inicial cuando realiza un pago inicial. Una parte de su pago va a su cuenta cada mes, mientras que el resto se destina a cubrir los intereses, que es el precio que paga por vivir en su cuenta de ahorros. El retorno de su inversión en el gran pago inicial es el interés total más bajo que tendrá que pagar.

Al decidir si desea realizar un pago inicial de más del 20%, piense en la tasa de su hipoteca como si fuera la tasa de rendimiento. Si puede hacer un pago inicial de otros $1,000, serán $1,000 menos que necesitará pedir prestado. Si su tasa de interés es del 4%, entonces el retorno de esa inversión es de $40 en intereses que no tiene que pagar. Por otro lado, ahora no tienes esos $1,000 para invertir en otro lugar. Si su cuenta de jubilación gana el 5%, entonces esos mismos $1,000 ganarán $50 si se invierten allí. Hacer el pago inicial más grande terminará “costándole” $10 a largo plazo.

Como ocurre con cualquier otra decisión de inversión, sopese los pros y los contras. Puede que tenga una tasa de rendimiento comparativamente baja, pero el riesgo es insignificante. A menos que el valor de su casa baje drásticamente, no perderá el pago inicial. Puede ser una decisión inteligente depositar todo lo que pueda, pero asegúrese de dejar intactos su fondo de jubilación y su fondo de emergencia.

Su sueño de ser propietario de una vivienda puede convertirse en realidad con la amplia gama de servicios de Consumers Credit Union. opciones de préstamos hipotecarios. Hay hipotecas disponibles para residencias principales y casas de vacaciones. O refinanciar una hipoteca para ahorrar dinero. Una casa puede ser su mayor inversión, así que deje que Consumers le ayude con cada fase de su hipoteca. Contáctenos para más información en 800.991.2221 o mira nuestra opciones de prestamos hipotecarios.