Si es la primera vez que compra una vivienda, o tal vez ha pasado un tiempo desde que solicitó una hipoteca, los términos y siglas pueden parecerle un idioma extranjero. Es por eso que los profesionales hipotecarios de Consumers, David Pendley y Josh Summerfield, se unen a Lynne en la edición de esta semana de Money, I'm Home para compartir algunas ideas sobre términos hipotecarios importantes.

 

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0:00:06.7 Lynne Jarman-Johnson (LJJ): Dinero, estoy en casa, bienvenido. Soy Lynne Jarman-Johnson de Consumers Credit Union. Muchas gracias por acompañarnos. Desde finanzas hasta fitness y compra de vivienda, lo tenemos todo para usted. Oye, hoy tenemos una edición genial de Dinero, estoy en casa, y trata sobre los términos de la hipoteca. Ya sabes, ¿las cosas que escuchas y que te hacen parecer un ciervo ante los faros? Bueno, nos aseguraremos de que eso desaparezca para que sepas qué significan algunos de estos términos y también cómo entrar a esa casa. Es un mercado muy, muy, muy ajustado. Les diré que ustedes se han vuelto muy reconocidos y conocidos por su experiencia en la industria hipotecaria. Josh Summerfield y David Pendley están hoy aquí con nosotros, nuestros expertos en consumidores. Muchas gracias chicos.

0:00:49.8 David Pendley (DP): Me alegro de estar aquí a todos.

0:00:50.8 LJJ: Oye, David, quiero empezar contigo. Me parece que hay muchas siglas que se usan en hipotecas y muchos términos que parecen estar dentro del lenguaje, por así decirlo. ¿Cómo es que la gente puede saber de qué está hablando su prestamista hipotecario?

0:01:09.8 DP: Bueno, creo que está bien decirle a su prestamista hipotecario: "¿Podría expresarlo en términos sencillos?" Porque lo hacemos, somos muy rápidos. Hablamos de estas cosas todo el día, todos los días y tendemos a truncar las palabras, las siglas y todo lo demás. Así que sí, simplemente dígales que vayan más despacio y les expliquen un poco más en detalle y eso está bien. Mis personas favoritas para trabajar son los compradores de vivienda por primera vez porque realmente quieren entender y eso me encanta.

0:01:35.7 LJJ: Sabes, uno de los términos que usamos con bastante frecuencia en Consumo es "sin PMI". Y Josh nos cuenta qué es el PMI y por qué debería importarle a alguien.

0:01:46.0 Josh Summerfield (JS): Sabes, somos afortunados de tener una serie de productos de cartera en los que no tenemos PMI y podemos ofrecérselo a nuestros miembros. Pero PMI significa seguro hipotecario privado y, por lo general, tradicionalmente, se paga mensualmente o también puede hacerlo por adelantado. Hay un par de formas diferentes de hacerlo, pero cada vez que tenga más del 80% de relación préstamo-valor y ese es otro término LTV, préstamo-valor, que escuchará de alguna manera, pero en préstamos convencionales, específicamente , cada vez que supera la marca del 80%, tiene ese PMI mensual, seguro hipotecario privado, y eso no se paga como el seguro de propietario de vivienda, no es nada de eso. Básicamente es un préstamo de mayor riesgo en el mundo de Fannie Mae, en el mundo convencional. Entonces, tienes este seguro adicional que pagas mensualmente hasta que llegas por debajo de ese punto y luego cae.

0:02:34.7 LJJ: Ya sabes, ¿qué es interesante? Eso puede costar cientos de dólares, ¿correcto?

0:02:38.7 JS: Sí. Supongo que todo se basa en un par de factores: su relación préstamo-valor, qué tan alto es. Entonces, cuanto mayor sea el valor de su préstamo, más caro se volverá y también su puntaje crediticio. Entonces, cuanto más bajo sea su puntaje crediticio, mayor será el pago. Entonces, es una especie de escala móvil. Podría resultar bastante caro. Entonces, tener otras opciones, como un préstamo sin PMI, es bueno poder tenerlo.

0:02:58.8 LJJ: Una de las cosas que recuerdo, especialmente los compradores de vivienda por primera vez, es que compré mi primera casa y no conocía la palabra depósito en garantía. Yo no tenía uno. Y no planeé con anticipación esa hermosa temporada de impuestos. Entonces, ¿qué es un depósito en garantía, David, y cómo ayuda eso a que alguien realmente permanezca en el proceso de planificación, especialmente en lo que respecta a sus finanzas, ya que las tasas de interés están subiendo?

0:03:21.5 DP: Sí. Todos los prestamistas han establecido cuentas de depósito en garantía y dependiendo de su relación préstamo-valor, de lo cual hablaremos, su monto de pago inicial, algunos prestamistas exigen eso en cada préstamo y básicamente estamos reservando dinero para pagar dos muy cosas importantes. Uno son los impuestos inmobiliarios y, a medida que los impuestos inmobiliarios aumentan cada vez más, es bueno tenerlos presupuestados. Eso es parte de su pago mensual, pero en la mayoría de los casos solo vencen dos veces al año. Entonces, el prestamista abre una pequeña cuenta y usted paga ese 1/12 cada mes y en preparación para pagar, y en la mayoría de los casos los prestamistas lo pagarán por usted. La otra cuenta de depósito en garantía es para su seguro, a veces solo el seguro de propietario de vivienda y otras veces también es un seguro de inundación, pero principalmente el seguro de propietario de vivienda por el riesgo de incendio de su casa.

0:04:08.2 LJJ: Entonces, ¿qué importancia tiene presupuestar con antelación? Porque si no estás pensando en ello, eso te sorprende. Es similar al PMI, si no tienes seguro PMI y de repente te pones patas arriba, aquí es donde realmente protegemos a nuestros miembros.

0:04:25.6 DP: Sí. Es un gran cambio cuando llegue el momento. Por eso, les decimos a casi todos los compradores de vivienda por primera vez que guarden sus impuestos y seguros al principio, porque es una forma de autopresupuestar, lo están autorregulando. Por lo general, las personas que renuncian a su cuenta de depósito en garantía o dicen: “Oye, no quiero una cuenta de depósito en garantía. Quiero pagar mis impuestos y mi seguro yo mismo”, son un poco más experimentados, por lo general tienen un poco más de reservas de efectivo en su estilo de vida, etc. Pero ya sabes, 4000 dólares al año en impuestos, que se recaudan de forma muy regular. Por lo tanto, es bueno presupuestarlo con una cuenta de depósito en garantía.

0:05:01.6 LJJ: Josh, ¿cómo ves cuando la gente habla contigo y compra sus casas? He oído hablar de relación deuda-ingreso. Cuéntanos un poco qué es lo que debemos saber mientras nos preparamos para comprar una casa.

0:05:14.8 JS: Sí. Entonces, DTI, o deuda-ingresos como usted mencionó, es un término que los prestamistas utilizarán bastante y ese es un factor importante en el proceso de aprobación del préstamo. Tenemos que observar su relación deuda-ingresos. Hay ciertos umbrales, dependiendo del programa de préstamos, que debemos respetar tanto para el índice inicial, que es el índice de vivienda, es decir, básicamente, el pago de la vivienda en comparación con sus ingresos y luego el índice de endeudamiento total, que son todas sus deudas. Entonces, su tarjeta de crédito, sus préstamos para automóviles, su préstamo para embarcaciones, cualquier otro préstamo o deuda renovable que pueda tener, se agrupan y luego se comparan con sus ingresos totales, sus ingresos brutos. Y eso nos da cuál es su DTI, su relación deuda-ingresos para calificar. Y como mencioné, dependiendo del programa de préstamo, eso podría tener un límite del 38% o del 45%. Y algunos programas de préstamos pueden llegar hasta el 50%.

0:06:05.5 LJJ: Y lo que eso significa es que no quieres que el 50% o más de tus ingresos se destinen a deudas que simplemente están ahí, ¿verdad?

0:06:15.3 JS: Correcto. Sí. Entonces, ese límite en cada programa le indicará cuál es la relación máxima deuda-ingresos que puede tener para calificar para ese programa de préstamos. Por eso, es importante discutir esto con su prestamista. Su prestamista revisará eso con usted y le dará un presupuesto cuando salga a comprar y le dirá: "Está bien, esto es lo máximo para lo que puede calificar en cuanto a pago de vivienda". Entonces, mientras busca una casa nueva, debe tener eso en cuenta y sus impuestos, el seguro para la nueva casa, todo lo que implica esto. Así que supongo que es una especie de objetivo en movimiento, un poco en el que debes trabajar con tu prestamista.

0:06:46.9 LJJ: Y es por eso que los números son realmente tan importantes, David, es como tu puntaje crediticio, ¿verdad? Ese es un componente de todos estos números que está analizando para asegurarse de que puede A, recomendar la casa adecuada para alguien, pero B, también recomendar pasos para ayudarlo si tal vez necesite un poco de ayuda antes de comprarla. esa casa.

0:07:06.5 DP: Sí. Es muy útil. En los viejos tiempos las métricas eran bastante laterales y todo era más o menos igual, pero ahora se basa en el puntaje crediticio. Se basa en la relación préstamo-valor, se basa en la relación deuda-ingresos y demás. Alguien me llamó el otro día y me dijo que estaban construyendo una casa y que habían perdido su trabajo. Y lo primero que dije fue: "Llame a su prestamista". “Tengo miedo de llamar a mi prestamista. Me temo…” Yo dije: “No, no, no, su prestamista es su defensor”. Estamos de su lado del escritorio. Queremos ayudarle. Le instruiremos y le guiaremos exactamente sobre lo que debe hacer y cuántos ingresos necesitará de su nuevo trabajo para comprar esta casa. Por eso, analizamos una gran variedad de números para evaluar cada préstamo.

0:07:48.8 LJJ: Bueno, les diré una cosa, todos los meses ustedes nos brindan información y consejos excelentes. Y me encanta la idea de que digas: "No, el prestamista es tu amigo de confianza". Si no es así, y si tiene miedo, necesita un prestamista diferente [risas] porque realmente para eso estamos aquí. Hola, David y Josh, muchas gracias. Hablaremos contigo el próximo mes. Dinero, estoy en casa, soy Lynne Jarman-Johnson de Consumers Credit Union. Y oye, gracias Jake Esselink por tus habilidades de producción. Espero que todos tengan una gran semana.

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