Vea cómo se pueden utilizar los puntos de descuento hipotecario para reducir los costos de interés durante la vida de un préstamo hipotecario. 

Cuando alguien dice que va a "comprar para reducir la tasa" de un préstamo hipotecario, se refiere a puntos hipotecarios. Comprar puntos al financiar o refinanciar una hipoteca es una forma de reducir los costos de interés durante la vida del préstamo. A continuación, se muestra cómo funcionan los puntos hipotecarios y cuándo tiene sentido comprarlos.

¿Qué son los puntos hipotecarios (también llamados puntos de descuento)?

Los puntos hipotecarios son tarifas iniciales que un comprador de vivienda paga al cierre para obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca. préstamo hipotecario. También pueden llamarse puntos de descuento o puntos de descuento hipotecario.

A efectos fiscales, los puntos se consideran intereses hipotecarios, y es por eso que a veces se les llama intereses prepagos.

¿Cómo funcionan los puntos hipotecarios?

El valor de un punto equivale al 1% del préstamo hipotecario. A cambio de pagar un punto, el comprador de una vivienda obtiene un descuento del 0.25% en el tipo de interés de su préstamo. Los compradores de vivienda pueden comprar más de un punto.

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo funciona con un comprador de vivienda hipotético que elige comprar un punto para una hipoteca de $200,000. El punto cuesta $2,000 y reduce la tasa de interés del 6.75% al ​​6.5%. Si este comprador comprara dos puntos, el costo total de los puntos sería de $4,000 y reduciría la tasa de interés del préstamo hipotecario al 6.25%.

Los puntos suelen pagarse en efectivo cuando se concreta la venta de la vivienda, pero no siempre es así. Algunos compradores de viviendas incluyen los puntos en sus préstamos hipotecarios y algunos vendedores aceptan pagar uno o más puntos.

¿Cuánto dinero ahorran los puntos?

Bajar la tasa de interés de una hipoteca con puntos tiene beneficios a largo y corto plazo.

A largo plazo, los puntos de descuento reducen el interés general que paga el propietario.

A corto plazo, los pagos mensuales se reducen.

Comparemos cómo un punto pagado en efectivo afecta el interés de un préstamo de $30 a 200,000 años al 6.5%:

Tipo de Interés	Interés total (duración del préstamo)	Mensualidad
6.5%	$255,085.82	$1,264.14
6.25%	$243,319.12	$1,231.43

En este escenario, la compra de un punto le permite al propietario ahorrar $32.71 al mes y $392.52 al año. Durante la vida del préstamo, ahorra $11,766.70 en intereses.

 Para calcular números para su situación específica, utilice nuestro calculadora de hipotecas.

Cuándo tienen sentido los puntos de descuento hipotecario

La compra de puntos hipotecarios es más beneficiosa para las personas que planean quedarse en su casa durante mucho tiempo. En el ejemplo anterior, el propietario se beneficiaría de comprar un punto en efectivo si se quedara en la casa durante poco más de cinco años. Aquí están los cálculos:

            Costo en puntos ÷ Ahorro mensual = Número de meses para alcanzar el punto de equilibrio

Número de meses para alcanzar el punto de equilibrio ÷ 12 = Número de años para alcanzar el punto de equilibrio

Cuando introducimos los números, se ve así:

$2,000 ÷ $32.71 = 61.14 meses

61.14 ÷ 12 = 5.1 años

Los compradores de vivienda que planean mudarse antes del punto de equilibrio deberían destinar fondos adicionales al pago inicial.

Al calcular los puntos de equilibrio, recuerde que los resultados variarán según hipoteca Monto, tasa de interés y cantidad de puntos adquiridos. Si los puntos se incorporan al capital de la hipoteca, la fórmula de equilibrio anterior no se aplica.

Además, dado que los puntos hipotecarios se consideran intereses hipotecarios, la compra de puntos puede ser deducible y generar ahorros de impuestos.

Los puntos hipotecarios son siempre opcionales

La compra de puntos siempre depende del comprador de la vivienda. Son una forma valiosa de reducir los costos de los préstamos hipotecarios a largo plazo, pero no son la única forma. Algunos propietarios de viviendas deciden aplicar el dinero que podrían haber usado para obtener puntos al pago inicial para reducir el capital de su préstamo.

Otra forma de ahorrar es pagar capital adicional cada mes Para pagar el préstamo más rápido. A muchas personas les gusta esta opción porque pueden decidir cada mes si quieren pagar más capital o usar su dinero de otra manera.

Si un vendedor ofrece pagar por uno o más puntos, eso es una ventaja definitiva para el comprador porque obtiene un interés más bajo sin un desembolso de efectivo adicional.

Obtenga ayuda para tomar su decisión

Cuando se trata de decidir si los puntos hipotecarios son la opción correcta para usted préstamo hipotecario, No tienes que hacerlo solo. Nuestro equipo amable y experimentado oficiales de préstamos hipotecarios puede ayudarte a resolverlo.

 

Todos los préstamos están sujetos a aprobación. Las tarifas, los términos y condiciones están sujetos a cambios y pueden variar según la solvencia crediticia, las calificaciones y las condiciones de la garantía.