Vea cómo se pueden utilizar los puntos de descuento hipotecario para reducir los costos de interés durante la vida de un préstamo hipotecario. 

Cuando alguien dice que va a "comprar para reducir la tasa" de un préstamo hipotecario, se refiere a puntos hipotecarios. Comprar puntos al financiar o refinanciar una hipoteca es una forma de reducir los costos de interés durante la vida del préstamo. A continuación, se muestra cómo funcionan los puntos hipotecarios y cuándo tiene sentido comprarlos.

¿Qué son los puntos hipotecarios?

Los puntos hipotecarios son tarifas iniciales que un comprador de vivienda paga al cierre para obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca. préstamo hipotecario. También pueden llamarse puntos de descuento o puntos de descuento hipotecario.

A efectos fiscales, los puntos se consideran intereses hipotecarios, y es por eso que a veces se les llama intereses prepagos.

¿Cómo funcionan los puntos hipotecarios?

Los puntos hipotecarios permiten a los compradores reducir la tasa de interés de su préstamo pagando por adelantado.

 

• 1 punto = 1% del monto del préstamo

• Cada punto normalmente reduce la tasa de interés en un 0.25%.

• Los compradores pueden adquirir varios puntos

Ejemplo:

• Monto del préstamo: $ 200,000

• Comprar 1 punto cuesta $2,000 y reduce la tasa del 6.75% al ​​6.5%.

• Comprar 2 puntos cuesta $4,000 y reduce la tasa al 6.25%

Opciones de pago:

• Los puntos generalmente se pagan en efectivo al cierre.

• Algunos compradores incluyen puntos en su hipoteca

• Los vendedores pueden acordar cubrir algunos o todos los puntos

¿Cuánto dinero puedes ahorrar con puntos hipotecarios?

Bajar la tasa de interés de una hipoteca con puntos tiene beneficios a largo y corto plazo.

A largo plazo, los puntos de descuento reducen el interés general que paga el propietario.

A corto plazo, los pagos mensuales se reducen.

Comparemos cómo un punto pagado en efectivo afecta el interés de un préstamo de $30 a 200,000 años al 6.5%:

Tipo de Interés	Interés total (duración del préstamo)	Mensualidad
6.5%	$255,085.82	$1,264.14
6.25%	$243,319.12	$1,231.43

En este escenario, la compra de un punto le permite al propietario ahorrar $32.71 al mes y $392.52 al año. Durante la vida del préstamo, ahorra $11,766.70 en intereses.

 Para calcular números para su situación específica, utilice nuestro calculadora de hipotecas.

¿Cómo compro puntos hipotecarios?

La opción de comprar puntos hipotecarios se realiza al momento del cierre y puede realizarse a través de su prestamista hipotecario.

• Hable con su prestamista. Pregunte cuántos puntos puede comprar y cuánto reducirá cada uno su tasa de interés.
• Revisar el costo.
  • 1 punto = 1% del monto de su préstamo
  • Ejemplo: En un préstamo de $250,000, 1 punto cuesta $2,500
• Decide cuántos puntos comprar. Tenga en cuenta su presupuesto y el tiempo que planea quedarse en la casa: los puntos se amortizan mejor con el tiempo.
• Incluya puntos en su estimación de préstamo. Su prestamista mostrará los costos de puntos y las reducciones de tasas en su estimación oficial del préstamo.
• Pagar al cierre. Los puntos generalmente se pagan en efectivo cuando se cierra el préstamo, aunque algunos compradores los incluyen en la hipoteca o negocian con los vendedores para cubrirlos.

¿Cuándo vale la pena comprar puntos hipotecarios?

Comprar puntos puede ahorrarle dinero, pero solo en las circunstancias adecuadas.

Generalmente vale la pena cuando:

• Planea quedarse en la vivienda a largo plazo. Cuanto más tiempo mantenga la hipoteca, más tiempo tendrá para beneficiarse de la tasa de interés más baja.

• Tienes dinero extra al cierre. Pagar los puntos por adelantado requiere fondos disponibles además del enganche y los costos de cierre.

• Quieres pagos mensuales más bajos. Los puntos reducen tu tasa de interés, lo que puede generar ahorros mensuales significativos.

• Estás fijando una hipoteca a tipo de interés fijo. Los puntos son más beneficiosos cuando el tipo de interés no cambia con el tiempo.

Puede que no valga la pena si:

• Planea vender o refinanciar dentro de unos años

• Necesita el efectivo para otros gastos o emergencias.

• Obtendrás un préstamo con una tasa inicial muy baja

¿Son opcionales los puntos hipotecarios?

La compra de puntos siempre depende del comprador de la vivienda. Son una forma valiosa de reducir los costos de los préstamos hipotecarios a largo plazo, pero no son la única forma. Algunos propietarios de viviendas deciden aplicar el dinero que podrían haber usado para obtener puntos al pago inicial para reducir el capital de su préstamo.

Otra forma de ahorrar es pagar capital adicional cada mes Para pagar el préstamo más rápido. A muchas personas les gusta esta opción porque pueden decidir cada mes si quieren pagar más capital o usar su dinero de otra manera.

Si un vendedor ofrece pagar por uno o más puntos, eso es una ventaja definitiva para el comprador porque obtiene un interés más bajo sin un desembolso de efectivo adicional.

¿Debo comprar puntos en mi hipoteca?

Cuando se trata de decidir si los puntos hipotecarios son la opción correcta para usted préstamo hipotecario, No tienes que hacerlo solo. Nuestro equipo amable y experimentado oficiales de préstamos hipotecarios puede ayudarte a resolverlo.

 

Todos los préstamos están sujetos a aprobación. Las tarifas, los términos y condiciones están sujetos a cambios y pueden variar según la solvencia crediticia, las calificaciones y las condiciones de la garantía.