Únase a John Murphy de Consumers Credit Union mientras analiza los conceptos básicos para obtener su primera hipoteca. Obtenga información sobre puntajes de crédito, pagos iniciales y por qué necesitamos ver esa página de estado de cuenta que dice: ¡Escuche hoy!

 

Transcripción:

[música]

 

00:07 Lynne Jarman-Johnson: Dinero, estoy en casa, desde las finanzas hasta el fitness. Este es el podcast de Consumers Credit Union, soy Lynne Jarman-Johnson y hoy tenemos un tema candente. Es uno en el que quizás haya estado pensando o en el que esté pensando en el futuro y se llama Propiedad de una vivienda: errores comunes. John Murphy es nuestro vicepresidente de préstamos hipotecarios. Muchas gracias por estar con nosotros hoy, John.

 

00:28 John Murphy: Es un placer.

 

00:29 LJ: Oh, Dios mío, este es realmente un tema candente.

 

00:31 JM: Lo es.

 

00:32 LJ: Creo que nuestro productor Jake acaba de mencionar que la herramienta o término de búsqueda número uno en las búsquedas de Google con bastante frecuencia, especialmente cuando se trata de propiedad de vivienda, es "puntaje crediticio" y "¿cuál es mi puntaje crediticio?" Cuando estás comprando una casa, ya sea la primera, la segunda, hay muchos errores que, sabes qué, ni siquiera piensas que estás cometiendo un error, simplemente sucede. Compartamos un poco sobre el puntaje crediticio y lo importante que es el puntaje crediticio cuando está a punto de querer comprar una casa.

 

01:03 JM: Entonces, el cronograma es de seis meses. Cuando quiera comprar una casa en la primavera, ahora es el momento en que querrá saber cuál es su posición en el mundo crediticio.

 

01:11 LJ: ¿Y quieres antes de solicitar esa casa?

 

01:14 JM: Absolutamente. Y esta información está disponible de forma gratuita en varios sitios web. Le sugerimos anualcreditreport.com, donde puede obtener sus tres puntajes FICO: Experian, TransUnion y Equifax, y así sabrá si hay errores. El 30% de los informes crediticios contienen errores. Algunas tienen un impacto material, la mayoría no. Pero debe saberlo con seis meses de anticipación, porque puede llevarle ese tiempo reparar el daño que pudo haber ocurrido debido a la declaración errónea, o tal vez sea solo una o dos facturas perdidas, lo que le sucede a todo el mundo.

 

01:48 LJ: ¿Qué es un buen puntaje crediticio?

 

01:50 JM: Un buen puntaje crediticio… Un puntaje crediticio mínimo, comencemos con eso, para un préstamo convencional, que es su préstamo estándar de Fanny Mae, Freddie Mac, será de 640. Puede bajar a 620 y 620. está en el punto de quiebre para la FHA. Entonces, la FHA subirá a 620, generalmente un poco menos de 600. Pero la mayoría de las personas, si tienen un puntaje crediticio de 650, 660, estarán en el 75% superior de todos los puntajes crediticios del país. De modo que la mayoría de la gente tiene un crédito decente y todo el crédito puede repararse. No hay nada que sea fatal en su informe crediticio.

 

02:23 LJ: Cuando necesitas reparar tu informe crediticio, ¿qué es lo que buscas? ¿Qué tan rápido puedes hacerlo? Oh, como, "Quiero comprar una casa el mes que viene". ¿Puedo hacerlo el próximo mes?

 

02:33 JM: Es muy poco probable que si su crédito necesita reparación y no obtiene la aprobación para ningún financiamiento, tomará al menos de 60 a 90 días para que eso pase por el sistema. Los acreedores informan una vez al mes, pero el puntaje es un indicador rezagado de su historial crediticio. Es una mirada histórica hacia atrás. Entonces, sí, los errores tardan 60 días en corregirse y en nuestros informes crediticios, le muestra cuánto mejorará realmente su puntaje crediticio si hace lo siguiente. Entonces, realmente intentamos proyectar en una ventana estrecha lo que podría ser dentro de 60 días a partir de ahora.

 

03:09 LJ: Entonces, ¿qué son esas cosas?

 

03:11 JM: Bueno, número uno, el 75% de su puntaje crediticio está determinado por cómo paga sus facturas. Y eso, mirando hacia atrás en los últimos 12 meses, ¿ha pagado todas sus facturas a tiempo, sus tarjetas de crédito, el pago del automóvil, los pagos de la hipoteca? Cualquier proveedor que informe...

 

03:24 LJ: ¿Eso es lo número uno?

 

03:25 JM: Lo número uno es la gente que simplemente no paga sus facturas a tiempo. El número dos es el promedio de los saldos pendientes. Entonces, si tienes una tarjeta de crédito con un saldo de $10,000 y tienes una tarjeta de crédito, pero siempre guardas entre $7,000 y $8,000 en esa tarjeta de crédito, eso te perjudicará gravemente. Es mejor tener tres tarjetas de crédito con $5,000 y mantener un saldo total de $5,000. Mantenga su saldo pendiente hasta el crédito disponible en 30% o menos y mejorará su puntaje crediticio, no lo perjudicará. Y luego, la tercera cosa es la variedad y el tipo de crédito versus… En otras palabras, una tarjeta de crédito de marca como Consumers Credit Union versus una tarjeta de crédito de una tienda departamental, donde la tasa de interés es mucho más alta. Esto se conoce como crédito de último recurso, porque aprobarán a casi cualquier persona cuando le cobren un interés del 30%.

 

04:13 LJ: Por eso cuando estás ahí, siempre te preguntan.

 

04:15 JM: Te dan descuento y 12 meses sin intereses, los intereses se van acumulando y casi nadie los paga en 12 meses. Así que obtenga una tarjeta de crédito para consumidores, que tiene una tasa baja y es muy transparente, en comparación con una tarjeta de 30-35% en su tienda departamental local.

 

04:30 LJ: Una de las cosas acerca de la propiedad de una vivienda es que... Como probablemente la mayoría, y no estoy seguro de que puedas corregirme en eso, será un proceso conjunto, es decir, un esposo, una esposa, socios que decide comprar una propiedad en una casa. Entonces, ¿su puntaje crediticio es importante en ambos lados?

 

04:49 JM: Eso es absolutamente correcto. Y no es necesario estar casado para ser prestatario conjunto de un préstamo, coprestatario, pueden ser amigos. Puede ser novio-novia. Pueden ser parejas de hecho. No es necesario que sean marido y mujer. Pero cuando miramos dos conjuntos de puntajes crediticios, hay tres en cada lado, miramos el promedio de cada uno y luego tomamos el menor. Entonces es el puntaje medio bajo de ambos prestatarios. Y eso puede... Si usted tiene 800 FICO y el socio tiene 600 FICO, tenemos que usar el menor de los dos puntajes de crédito, si ambos están juntos en esa solicitud, y eso a veces crea problemas.

 

05:26 LJ: Entonces, ¿qué otros errores existen que alguien quizás ni siquiera sepa que está empezando a cometer, si tiene el objetivo a largo plazo de entrar a una casa?

 

05:35 JM: Bueno, creo que el crédito número uno, el número dos es mirar su presupuesto personal, porque calificamos a las personas según sus ingresos brutos. De tus ingresos brutos surge algo llamado impuestos, ¿verdad? Hay guardería, hay comestibles, hay seguro de automóvil. Estos son gastos de vida que no consideramos. Considere un presupuesto personal, haga una hoja de cálculo y no será sólo el pago de su casa, sino también el mantenimiento de la casa, son las facturas de servicios públicos las que sin duda aumentarán. Todos los gastos de tu vida deben tenerse en cuenta allí. Los agentes inmobiliarios a veces no hacen un trabajo tan bueno como nos gustaría al asesorar a las personas sobre toda la carga general de la deuda personal, solo la carga de la deuda de la casa misma. Así que ponga eso en orden antes de darle al agente inmobiliario un precio o un objetivo para la casa que está buscando.

 

06:24 LJ: Entonces, ¿qué es realmente interesante? Sí, me río de un amigo mío que está en el negocio del paisajismo y que siempre dice: "Se puede saber cuándo una persona compró una casa y se olvidó del césped".

 

06:36 JM: Ah, por supuesto.

 

[risita]

 

06:37 LJ: Se olvidó de la vida al aire libre de una casa.

 

06:40 JM: Que es caro de mantener. Y es muy… Su paisajismo es una inversión, al igual que sus muebles dentro de la casa, tal vez incluso más, en lo que respecta al atractivo exterior. Así que planifique con anticipación, considere su presupuesto personal, todos sus deseos y aspiraciones con un nuevo vecindario, e intente no financiar un vehículo inmediatamente después de comprar una casa, deje que ese auto viejo se quede en el camino de entrada.

 

07:03 LJ: ¿Eso sucede con frecuencia?

 

07:04 JM: Sucede demasiado. Casa nueva, auto nuevo, viaje nuevo.

 

07:07 LJ: Coche nuevo, puedes tener un garaje nuevo.

 

07:09 JM: Garaje nuevo. Los vecinos no verán tu Buick 1986 y funciona muy bien.

 

[risita]

 

07:16 LJ: Eso es exactamente correcto. Entonces, una de las discusiones es sobre la aspiración de comprar una casa, y se ven historias que dicen: "Bueno, si alquilas, si pagas tanto en alquiler, puedes comprar una casa". Pero básicamente, lo que estás diciendo es que tienes que recordar que el precio del alquiler... Hay mucho más que implica una casa que solo el pago de la hipoteca que estás haciendo.

 

07:42 JM: Bueno, esa es una respuesta muy común y típica de mucha gente, que, “Mira, estoy pagando $1000 de alquiler, también podría comprar, mi pago será menor”. No necesariamente. Y número dos, puede que eso no sea lo mejor para usted, porque si planea conservar esa casa solo por un par de dos o tres años, perderá dinero en costos de transacción; mientras que el alquiler, tienes... Puede que estés pagando un alquiler más alto, pero conservas la flexibilidad en tu estilo de vida, en tu mantenimiento. No quieres estar atado a una casa si estás soltero, quieres salir y divertirte, y una casa es una obligación, requiere muchas, muchas horas o muchos, muchos dólares para mantenerla y hacerla. funcionar como debería.

 

08:24 LJ: Entonces ese componente es realmente... Tienes que pensar en ello. Entonces, ¿qué importancia tiene esa aprobación previa, por adelantado, para que usted sepa: "Esto es realmente lo que puedo pagar", y no: "Oye, esto es lo que puedo pagar ahora, pero esto es lo que está en el mercado". la mesa."?

 

08:40 JM: Cuando generamos aprobaciones previas, Lynne, les preguntamos sobre sus objetivos, aspiraciones y presupuestos personales. Tal vez nos hayan compartido que planean formar una familia; los niños son caros.

 

08:51 LJ: No.

 

08:52 JM: Sí. Lo sabrías, tuviste mucha práctica.

 

[risita]

 

08:54 LJ: Sí.

 

08:56 JM: ¿Seis hijos?

 

08:57 LJ: Sí, sí.

 

08:57 JM: Seis hijos, ¿verdad?

 

08:58 LJ: No se vuelven menos costosos a medida que envejecemos. [risita]

 

09:00 JM: No los abaratan, aunque estén fuera de nómina, cierto, exactamente. Entonces, si comparten eso con nosotros, entonces podemos construirles un pequeño modelo que pueden llevarle a su agente inmobiliario y decirle: "Puedes permitirte una casa de $300,000, pero en realidad, nos gustaría mantener el pago en $1500". que es una casa de $230,000 o $240,000”.

 

09:19 LJ: Correcto. Así que piénselo realmente con anticipación y sea ese socio para ayudar a esa persona a conseguir...

 

[conversación superpuesta]

 

09:24 JM: Y espera lo inesperado. Ocurren acontecimientos en la vida, pérdida de empleo, lesiones, embarazos, coches averiados. Date un cojín. Si te llevas al máximo... Casi nunca llevaremos a alguien al máximo, y si lo hacemos, nos gusta que alguien más le eche un vistazo sólo para asegurarnos de que estamos haciendo lo que es mejor para el bien de la gente. miembro, que no les vamos a poner en más casas de las que realmente podrían pagar.

 

09:47 LJ: De lo que pueden permitirse. ¿Qué frena la obtención de una hipoteca? Estás realmente listo, rockero, quieres eso, ¿qué lo frena?

 

09:54 JM: El principal factor que lo ralentiza es la imposibilidad de acceder a los documentos cuando los necesitamos. Así que le damos una lista tan pronto como recibimos su solicitud, la revisamos y le conseguimos aprobación condicional, y luego le damos una larga lista de documentos que la mayoría de las personas no tienen en una presentación... El archivo antiguo … ¿Recuerdas el viejo archivador que tenían tus padres?

 

10:13 LJ: Hoy en día todo es digital.

 

10:15 JM: Todo es digital. Y necesitan contraseñas, y es posible que no hayan iniciado sesión en la banca, y necesitamos toda esa información, y es fácil llegar hasta nosotros, pero deben tenerla en sus manos para que podamos obtenerla. Y cuanto más se demore, más tardará su préstamo hipotecario.

 

10:30 LJ: Y es gracioso, porque sabes lo natural que es que una persona diga: "Bueno, te di el papeleo, así que ahora... Es posible que te hayas tomado tres semanas para obtener el papeleo también, pero ahora es necesario". ir rápido”. [risita]

 

10:42 JM: Bueno, tenía seis páginas en su extracto bancario, lo pasó por el escáner y obtuvimos las páginas uno, tres y cinco.

 

10:49 LJ: Lo que sucede.

 

10:50 JM: Lo que sucede. O la página seis está en blanco, lo creas o no, y dice: "Esta página se dejó en blanco intencionalmente", necesitamos esa página.

 

10:56 LJ: ¿No es gracioso?

 

10:57 JM: Somos así de particulares. Si son seis de siete páginas y la última página está en blanco, necesitamos la página.

 

11:02 LJ: Correcto. Bien. Lo que es frustrante para algunos es que sería frustrante decir: "Dios, esto no parece un proceso fácil", pero parece que la comunicación es lo más importante para garantizar que el proceso se desarrolle sin problemas, y para que la gente sepa que "Mira, puede haber obstáculos".

 

11:21 JM: Bueno, Lynne, la gente con la que tratamos, la gran mayoría de las personas, saben qué es “qué”; "Necesito documentar mis ingresos", pero quieren saber el "por qué". Son personas inteligentes, quieren saber: “¿Por qué necesitas esa información? ¿Por qué es necesario realizar un promedio de dos años de horas extras? ¿Por qué necesito obtener este depósito que entró en mi cuenta? Es mi dinero. Lynne me devolvió el préstamo”.

 

11:44 LJ: No hace ninguna diferencia. Bien.

 

11:45 JM: Mientras les expliques la naturaleza de esa investigación, que no es frívola, te brindarán esa información. Así que estamos muy bien en eso, no sólo en el "qué", sino también en el "por qué".

 

11:56 LJ: Correcto. ¿Qué tan estresante es a veces?

 

12:00 JM: Oh, muy estresante. Piense en cuántas casas ha comprado y vendido a lo largo de su vida; tal vez una docena, ¿verdad?

 

12:05 LJ: Sí, estás emocionado... Estás muy emocionado, y luego estás nervioso, y luego estás emocionado.

 

12:07 JM: La mayoría de las personas compran y venden de tres a cuatro casas en su vida, entonces, ¿qué tan bueno vas a ser en algo que haces tres o cuatro veces en tu vida? Normalmente, no muy bueno, no muy bueno. Fui a un…

 

12:19 LJ: No tienes práctica.

 

12:20 JM: Revisé una solicitud de préstamo, era otro prestamista, por un... Terminé regresando a Consumidores, y estaba haciendo preguntas, y él dice: "Estás en el negocio, debes conocer el respuesta a esto”. Fue diferente, estaba al otro lado de la mesa y vi que mi transacción era lo más importante, y tenemos que alejarnos de eso y mantener a nuestros miembros informados de que: "Va a tomar 20- Faltan 25 días para que se apruebe este préstamo, así que relájese, nosotros tenemos el control”.

 

12:44 LJ: ¿Y sabes qué? Es su más importante.

 

12:47 JM: Lo es, muchísimo.

 

12:48 LJ: No importa qué, y lo sentiste.

 

12:50 JM: Psicológicamente, se mudaron, siguieron adelante y... están redecorando incluso antes de que se cierre el préstamo.

 

12:56 LJ: Entonces, recapitulemos, ¿cuáles crees que son las tres cosas principales que las personas, si están pensando en comprar una casa esta primavera, la próxima primavera, cuando sea que sea, cuáles son las tres cosas principales que necesitan? ¿recordar?

 

13:08 JM: Bueno, lo primero es obtener la aprobación previa y la precalificación al principio del proceso. Número dos, identifica cuánto vas a invertir en esta compra. ¿Será un regalo? Esto… Ahora es el momento de empezar a planificar la recepción de ese regalo. ¿Serán sus propios fondos, liquidar una IRA, 401K? Ahora es el momento de empezar a pensar en eso. Y el número tres es elegir un socio inmobiliario confiable. Sé que existe la tentación de: "Voy a encontrar mi propia casa por mi cuenta, voy a... Y puedo ahorrar dinero". No funciona de esa manera, al agente inmobiliario le paga el vendedor, no el comprador, ¿verdad? Por lo tanto, desea buscar y obtener recomendaciones y recorridos de entrevistas para agentes inmobiliarios para encontrar una buena opción. A algunos no les gustan los compradores de vivienda por primera vez, otros se especializan en eso; entonces esas tres cosas, y por supuesto usar Consumers Credit Union como fuente de financiamiento, garantizarán un proceso fluido.

 

14:00 LJ: Eso es increíble. Muy rápidamente, preguntamos esto, porque este es un podcast sobre finanzas y fitness; Obviamente una casa es el trozo más grande, ¿no?

 

14:08 JM: Mm-hmm.

 

14:09 LJ: Para ti, sin embargo, como has… Te has mudado, has empezado en nuevas empresas; ¿Ha habido algún consejo sobre cómo mantenerse en forma financieramente que usted haya encontrado: "Vaya, eso realmente funcionó o resonó en mí?"

 

14:26 JM: Sí, y es algo así como Dave Ramsey antes de que Dave Ramsey existiera. Y mi papá tenía una cajita de plástico de 3 X 5, con sobres. Y cobraba su cheque de pago y ponía cierto dinero en ciertos sobres, y ese era su presupuesto. Y entonces dijo, cuando me gradué de la universidad y me mudé a Texas, ese fue uno de mis regalos de graduación, no un auto lujoso; Era una caja de plástico con sobres.

 

14:52 LJ: Eso es asombroso.

 

14:54 JM: Y todavía uso ese sistema, por supuesto, en nuestra banca en línea, y probablemente tengo 15 subcuentas. Y en cada cheque de pago, pondré cierto dinero, y al final del año, simplemente... El seguro de automóvil es escandaloso aquí en Michigan, y cuando vence, ya tengo el dinero allí. Entonces es… Eso fue hace muchos, muchos años, y usé ese sistema de sobres, me mantuvo líquido y tenía mucho dinero para hacer lo que quería hacer.

 

15:18 LJ: Y ahora, usted mencionó la palabra “subcuenta”, y para quienes escuchan, esa es una cuenta de ahorros; y puedes hacer múltiples cuentas de ahorro. Bueno, Juan, muchas gracias.

 

15:26 LJ: Gracias, Lynne.

 

15:27 LJ: Money I'm Home, desde finanzas hasta fitness con Consumers Credit Union.

 

[música]