¡Hoy todo gira en torno a las hipotecas! John Murphy, vicepresidente de préstamos hipotecarios de Consumers Credit Union, analiza la importancia de las aprobaciones previas, la mejora de su puntaje crediticio y la preparación de su cuenta de ahorros para gastos inesperados. ¡Escuche hoy consejos y trucos para asegurarse de estar listo para comprar su primera casa!

 

Transcripción:

Lynne Jarman-Johnson (LJJ): Dinero estoy en casa. Bienvenidos a todos. Soy Lynne Jarman-Johnson de Consumers Credit Union y hoy hablaremos de finanzas y fitness. Hoy es una conversación muy importante. ¿Por qué? Porque se trata de usted y su hogar, y con nosotros se queda John Murphy, nuestro vicepresidente de préstamos hipotecarios. Juan, muchas gracias por estar con nosotros.

John Murphy (JM): Es un placer Lynne, es un placer.

LJJ: Oye, eres un experto en préstamos hipotecarios. Cuéntanos un poco sobre ti. ¿Cómo llegó aquí y un poco sobre su experiencia en la venta y compra de viviendas y en la obtención de su primera vivienda para las personas?

JM: Bueno, ha sido un largo viaje de unos 30 años y...

LJJ: Experiencia

JM: Tengo experiencia, experiencia y he hecho prácticamente de todo en el negocio, desde procesar préstamos hasta suscribir préstamos y originar préstamos. Y terminé aquí desde Atlanta. Llevo aquí casi siete años y, por supuesto, me encanta. Y hemos crecido enormemente de seis personas a casi 40 ahora, por lo que ha sido un viaje realmente divertido para nosotros.

LJJ: El objetivo de la propiedad de una vivienda es realmente poder hacer que alguien se enorgullezca de lo fluido que fue el proceso. Es un viaje emocional.

JM: Bueno, lo es y gran parte de este viaje está dictado por partes externas, principalmente el gobierno federal, y eso es con lo que todos los prestamistas tienen que luchar en este momento: escuchamos constantemente por qué no debería tomar tanto tiempo, ¿verdad?

Acabamos de enviar un vehículo explorador a Marte. Parece que es un viaje a Marte, seis meses para hacer una hipoteca. No debería llevar tanto tiempo, pero no está completamente bajo nuestro control, por lo que intentamos hacerlo lo más fácil y transparente posible, aunque sabemos que habrá obstáculos en el camino o obstáculos en cada proceso.

LJJ: Entonces, parece que hablemos del proceso y de las diferentes personas que están involucradas. Bueno, cielos, esto es fácil, lo he visto, lo he visto en la televisión. Todo lo que tengo que hacer es presionar un botón y obtuve una hipoteca.

JM: Bien, bien, y puedes presionar un botón y ahí está exactamente la misma gente que tenemos todos los demás, que es tu oficial de préstamos, tu procesador que maneja el flujo de papeleo, el asegurador lo revisa para tomar una decisión final, y luego tú Tengo partes externas, tasadores, compañías de títulos, agrimensores, inspectores de viviendas, agentes inmobiliarios, todos tienen una porción del pastel, e independientemente de si vas a una pequeña agencia de agentes hipotecarios unipersonal o unipersonal o al prestamista más grande del mundo, En todo el país, el proceso seguirá siendo fundamentalmente el mismo.

LJJ: Entonces, ¿cuál es el diferenciador o cuál puede ser el diferenciador para hacer sonreír a alguien una vez que toma esas llaves y abre la puerta?

JM: Bueno, creo que para nosotros la ventaja competitiva que tienen Consumers Credit Union y los prestamistas como nosotros es la coherencia en la comunicación.

Cuanto más grande sea usted como prestamista, más fragmentado tendrá que estar cuando esté procesando diez mil préstamos; no será una experiencia personal. Cuando esté procesando mil préstamos, perderá esa experiencia cuando esté procesando 200. Aún podemos permitirnos, en este punto, tener una comunicación muy personal del oficial de préstamos directamente con el miembro o el prestatario en este caso, y eso es algo que nos diferencia y crea una experiencia general mucho mejor desde la solicitud inicial hasta el cierre del depósito en garantía.

LJJ: ¿Qué importancia tiene una aprobación previa? Y cuando alguien tiene eso, ¿es prácticamente un trato cerrado? Oye, puedo conseguir esa casa.

JM: Bueno, esa es una buena pregunta, una aprobación previa se diferencia de una calificación previa en que verificamos los ingresos, los activos y el crédito para una aprobación previa, y eso es realmente lo que... Ese es el estándar de oro para que los agentes inmobiliarios sepan que usted tiene estado pasando por el proceso de aprobación previa por parte de un prestamista local.

LJJ: Así que al final no habrá sorpresas.

JM: Bueno, dicho esto, es una aprobación previa, ¿verdad? No es una aprobación. Entonces, en los documentos que utilizamos para generar esa aprobación previa a medida que avanzamos en el proceso de suscripción, pueden surgir preguntas adicionales y ocasionalmente la aprobación previa no produce una aprobación final debido a cosas que descubrimos durante la tramitación y suscripción del préstamo.

Aproximadamente dos de cada 100 eso sucederá, y eso no es bonito, pero para nosotros lo es, se minimiza porque hacemos un muy buen trabajo al frente.

LJJ: Bien. Entonces, cuando alguien busca comprar una casa, ¿qué debería conseguir primero un agente de bienes raíces si primero obtiene un MLO? Mencionaste un MLO, ¿qué significa eso?

JM: Bueno, MLO es un oficial de préstamos hipotecarios. Y en este momento, la industria está dividida por la mitad. La mitad de la gente contrata primero a un oficial de préstamos y la otra mitad contrata primero a un agente de bienes raíces. Muy bien, de verdad cuando lo piensas. Los agentes inmobiliarios se emocionan cuando reciben una llamada telefónica de alguien que quiere comprar una casa, o que dice que así es como se gana la vida.

Pero muchas personas que llaman a ese agente inmobiliario no han pasado por el proceso de ver cuánto puedo pagar realmente. Por eso, nos gusta decir que primero ponga en orden sus finanzas antes de entusiasmarse con mirar casas y sistemas escolares, y los bonitos paisajes en el patio trasero. Primero veamos los aspectos prácticos y luego elija un agente inmobiliario en línea o podemos sugerirle un buen agente inmobiliario asociado, pero primero ocupémonos de los detalles porque no son muy divertidos.

LJJ: No lo son, ¿verdad?

JM: No, no lo son.

LJJ: El otro día escuché a alguien que hablaba de posponerlo en una casa y dijo: “Sabes, vamos a esperar dos meses, porque realmente queremos mejorar un poco nuestro puntaje crediticio.

¿Por qué es eso importante?

JM: Bueno, lo es, quiero decir, es un pensamiento inteligente, es un pensamiento inteligente. La idea a veces difiere de la ejecución porque es muy difícil manipular su puntaje crediticio y una ventana de 60 días. Ese es un tema para otro podcast.

LJJ: Bueno, hagamos eso, y eso algún día.

JM: Muy bien, hagámoslo de nuevo. Porque la gente tiene la idea errónea de que puedo cambiar mi puntaje casi de la noche a la mañana o dentro de un ciclo de informe, pero sí, un puntaje de alrededor de seiscientos le costará, mientras que un puntaje de alrededor de siete cientos le costará en un préstamo típico un 10 a 15 mil dólares adicionales durante la vigencia del préstamo.

Es así de significativo.

LJJ: Así de significativo.

Entonces, entremos en algunos de los conceptos básicos. Entonces, cuando hablamos de... Usted ha hablado de lo que es un MLO, un oficial de préstamos hipotecarios, para alguien que llega justo en la puerta y simplemente dice: "¿Sabes qué? Esto es lo que quiero pagar por mes, esto es lo que puedo pagar por mes. ¿Es esa una forma inteligente de pensar, o realmente deberías saber qué significa tasa? ¿Qué significa TAE? ¿Cuáles son las cosas que componen ese número?

JM: Bueno, nos gusta mantener a la gente un poco por encima de las siglas del negocio hipotecario, como APR y PMI, explicaremos todo eso. Pero tienes toda la razón. La mayoría de la gente viene y dice: Puedo permitirme 1200 al mes en total, eso es todo, eso es todo. Ahora, puede ser 1210 pero no 1500. Entonces, volveremos a los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios de viviendas, el seguro hipotecario privado, y luego lo que sobra se destina al principio y al interés, y todas estas son estimaciones en este momento, pero Por lo general, podemos reducirlo a un rango del 10% y luego proporcionamos esa información al agente inmobiliario. Por lo tanto, no los sobrevenden ni los venden más en una casa; es posible que realmente puedan permitírselo en el papel, pero no personalmente.

LJJ: Y luego se vuelve estresante.

JM: Bueno, muy estresante. Y ahí es cuando terminas con sillones tipo puf y mesas de dos por cuatro que podrían volver a estar de moda.

LJJ: Bueno, ya sabes, me gusta eso, me gusta pensar en, ¿qué es lo que olvidas? Mencionaste una de las cosas en las palabras y los términos es el depósito en garantía y esos temidos impuestos. La gente simplemente lo olvida y, de repente, si no hicieron un depósito en garantía, ¿qué sucede?

JM: Bueno, sí, realmente recomendamos a las personas incluso si hacen un pago inicial del 20%, que es en realidad el punto de ruptura entre el requisito de no depósito en garantía y el de depósito en garantía que siempre dicen. Escuchamos esto a todos los prestamistas, aquí esto, quiero controlar mi propio dinero. Gana el interés. Bueno, en una cuenta de depósito en garantía típica, usted gana, tal vez uno o dos dólares al año, en intereses, pero a lo que renunciará es a la disciplina de tener entre 3000 y 4000 en diciembre, cuando menos pueda permitírselo, frente a 12 pagos. durante el año y vas acumulando hasta ese punto.

LJJ: Bien bien. Sabes, también eres realmente un olvido, así que vas por la vida y lo olvidas.

JM: Bueno, hay otras prioridades. Vacaciones, etc. y dices: “Bueno, me pondré al día el mes que viene. Entonces, depósitos en garantía, a menos que sea muy inteligente y sofisticado, pero incluso algunos de nuestros miembros prestatarios de alto nivel quieren depositar en garantía, porque les resulta más sencillo administrar su dinero de esa manera.

LJJ: Bueno, es casi como una cuenta de ahorro de la que hemos hablado, sobre la importancia de esas subcuentas de ahorro para el mantenimiento del hogar.

JM: Absolutamente.

LJJ: ¿Qué… ¿Cuánto aconseja para asegurarse de que la gente realmente preste atención al mantenimiento que implica?

JM: Ya sabes, en una casa existente; Nuestro tipo de estándar es del 1 al 2% del precio de compra por año en mantenimiento y conservación, y piénselo.

LJJ: Sí.

JM: Un horno atravesará eso en una casa de 150000, lo que costará entre 5000 y 8000 dólares, pero deberíamos asignar entre 1000 y 1500 al año sólo para la pintura y las pequeñas innovaciones interiores, sin tener que endeudarnos sin... Sí, nosotros Tuve que usar una tarjeta del 26% en una de las grandes tiendas.

LJJ: ¿Cuál es tu parte favorita de... es ver a las personas que triunfan? ¿Está ayudando a su equipo a ayudar a nuestros miembros a tener éxito?

JM: Bueno, creo que, para nosotros, es ver a todo el equipo unirse y tener una transacción exitosa, que es un cierre a tiempo que se estableció razonablemente desde el principio. Entonces, el oficial de préstamos hizo su trabajo al no vender demasiado, no comprometerse demasiado ni prometer demasiado. Entonces, gestionamos las expectativas. El agente inmobiliario apoya nuestra decisión y obtenemos negocios continuos de ese agente inmobiliario porque fue una transacción exitosa y la gente estaba sonriendo en el cierre y hemos estado en cierres donde la gente no sonríe.

Por eso nos gusta tener cierres que siempre sean exitosos y que todos estén contentos y satisfechos con el trabajo que hicimos.

LJJ: No se puede comunicar demasiado sobre una hipoteca.

JM: No, no puedes.

Y especialmente cuando las noticias no son buenas, es aún más importante comunicar cuando no van bien, porque es muy complejo. Surgirán cosas que la gente necesitará saber, y eso no significa que vaya a arruinar el trato, pero necesitan saber lo bueno, lo malo y lo feo. Así que al final no hay sorpresas.

LJJ: ¿Dónde crees que la gente se sorprende más cuando se involucran en el proceso y piensan que lo tienen todo resuelto desde el principio? Pero realmente lo que me estás diciendo es mucho más complicado de lo que creo que la población general piensa.

JM: Bueno, la gente se educa en línea, mucha gente investiga en línea en términos de cómo es el proceso, pero siempre es así en casi todos los casos. Lynne, es un shock lo complicado que es. Analizamos los depósitos individuales, analizamos la obtención de dólares individuales, ¿de dónde provienen? ¿A donde se fué? Entramos en más detalles de los que jamás pensaron que serían necesarios para conseguir un simple préstamo hipotecario. Pero el factor que persiste es que ya no existe un simple préstamo hipotecario. LJJ: Correcto.

JM: Debido a que las regulaciones federales y las protecciones al consumidor vigentes están ahí por una razón, por lo que realmente tenemos que exagerar para asegurarnos de que estén tomando las decisiones correctas.

LJJ: Y es por eso que la asociación es tan importante.

JM: Por supuesto, el agente inmobiliario tiene que apoyarnos en esto y participar con nosotros en la obtención de documentos adicionales y respuestas a nuestras preguntas. Como también tienen un perro en esa pelea, quieren lograr un cierre exitoso.

LJJ: Entonces, el propietario de la casa realmente necesita saberlo. Mire, habrá preguntas que tal vez no pensó que tendría que responder y eso está bien.

JM: Correcto, correcto, y nuestros agentes de préstamos están altamente capacitados y son muy hábiles para decir Lynne, este será un proceso difícil. Llámeme si tiene alguna pregunta, es posible que tenga noticias de otras personas aquí en Consumers Credit Union, pero le pediremos mucha información a la que es posible que no tenga acceso inmediato.

Entonces, háganos saber cómo podemos ayudarlo en este proceso de descubrimiento.

LJJ: Bien. Bueno, la próxima vez hablaremos sobre errores comunes y son las cosas con las que las personas tal vez se golpean los dedos de los pies cuando piensan en comprar una casa. Es posible que ya hayan comprado una casa, y es la segunda vez que la compran y todavía se golpean los dedos de los pies.

JM: Asigna una hora para las secciones de errores comunes.

LJJ: Lo conseguimos.

JM: Bien.

LJJ: John Murphy, es vicepresidente de préstamos hipotecarios aquí en Consumers Credit Union. Dinero ¡Estoy en casa! De las finanzas al fitness. ¡Muchas gracias por acompañarnos!

JM: Gracias Lynne.