Sintoniza el último episodio de Dinero, estoy en casa Mientras Lynne se une al experto en hipotecas de consumidores, David Pendley, para analizar el valor y las complejidades de las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC).

 

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0:00:06.4 Lynne Jarman-Johnson (LJJ): ¡Dinero, estoy en casa! Bienvenidos. Soy Lynne Jarman-Johnson de Consumers Credit Union. Desde finanzas hasta fitness, lo tenemos todo. Y hoy también tenemos a nuestro invitado muy especial, David Pendley. Es nuestro vicepresidente de hipotecas. Y les diré una cosa, él conoce muy bien la industria y hemos tenido un momento tan difícil con altibajos. Hoy les voy a hablar sobre algo que cuando escucho las palabras, creo que es automáticamente un producto hipotecario. Y esa es una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda. ¿Qué es un HELOC?

0:00:35.8 David Pendley (DP): Sí, ¿qué es un HELOC? Es el valor líquido de su casa. Vamos a pedir prestado sobre el valor líquido de su casa, una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda. Entonces, es como una gran tarjeta de crédito, dependiendo del valor líquido que tenga en su casa.

0:00:47.5 LJJ: Ahora, lo interesante es que, mientras crecía, siempre pensé que una vez que tenía una hipoteca, en HELOC tenía que estar conectado con la organización de la que obtuviste tu hipoteca. ¿Es ese tipo de suposición?

0:01:00.2 DP: Sí, eso es una suposición. Tienes que acercarte a ellos. No, una segunda hipoteca es simplemente que está encima de tu hipoteca anterior y puedes obtenerla a través de quien quieras.

0:01:09.9 LJJ: ¿Y por qué de repente esas son palabras de moda últimamente? ¿Se está volviendo loca toda la industria?

0:01:18.1 DP: Es un momento muy interesante en este momento, creo que estamos al frente de tal vez cierta inquietud económica. Hay cierta preocupación. Vimos esto allá por 07 y 08, la gente empezó a quedarse sin dinero y a abrir HELOC como medida de seguridad en caso de que necesitaran efectivo en el futuro. Nuestros ahorros están bajos. ¿Por qué están bajando los ahorros? Bueno, eso es obvio, inflación. Gente, la deuda de tarjetas de crédito acaba de superar el billón de dólares. Y por eso, mucha gente está utilizando sus líneas de crédito hipotecario para pagar la deuda de sus tarjetas de crédito.

0:01:46.3 LJJ: Y eso es pensar en el futuro a largo plazo, ¿verdad?

0:01:50.5 DP: Eso es correcto. Eso es correcto.

0:01:52.7 LJJ: Entonces, David, parece que usar un HELOC puede ser algo muy inteligente, pero a veces puede ser como, ooh, tal vez no deberías usarlo para, no sé, comprar 1,000 calcetines.

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0:02:04.7 DP: Sí, creo que 1,000 calcetines probablemente calificarían, pero no, probablemente no un auto, cosas que se deprecian porque el valor líquido de tu casa es valioso, has trabajado duro, has logrado algo, pero a veces puede usarlo como una herramienta tal vez para consolidar algunos préstamos de crédito con intereses altos y luego puede usarlo para pagarlos antes.

0:02:25.4 LJJ: Pero me gusta lo que acabas de decir. Mira para qué lo vas a utilizar, porque como dices, sacas un coche del concesionario y ya es menos.

0:02:35.0 DP: Sí, exactamente. Hace muchos años solíamos decirle a la gente que, cuando recibiera los cheques de su línea de crédito sobre el valor líquido de su vivienda, los pusiera en una caja de seguridad donde literalmente tenía que ir a algún lugar para sacar uno y usarlo, porque puede sentirse muy cómodo y, de repente, estar quemando el valor de su casa para hacer compras o irse de vacaciones.

0:02:53.0 LJJ: Y simplemente dices: “Puedo usarlo. Oh, puedo usarlo”. Y no lo estás usando para lo que fue diseñado.

0:02:58.7 DP: Exactamente. Y luego es como si se hubiera detenido. Estás sin capital.

0:03:00.5 LJJ: Ups.

0:03:02.4 DP: Ups.

0:03:02.8 LJJ: Entonces, ¿cuándo alguien debería analizar el valor líquido de una vivienda y cómo funciona? Simplemente... Obviamente pueden llamar a c=Consumidores.

0:03:11.9 DP: Sí, es parte de su plan integral financiero general. Entonces, buscaría consejo al respecto, porque a veces vemos personas que ingresan a un HELOC para tal vez una boda y luego regresan y dicen: "Está bien, ahora quiero agregarle mis tarjetas de crédito". Y, "Oh, compramos este auto", y muy pronto se acabó todo el valor líquido de su casa. Y tal vez el mercado retroceda y el valor de su casa baje un poco. Vimos esto en 07, 08 y 09, cuando las casas de hecho cayeron y los prestamistas comenzaron a recortar líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, como recortar el crédito disponible y poner a la gente patas arriba en sus casas. Por lo tanto, debe tener mucho cuidado al aprovechar el valor líquido de su casa.

0:03:46.4 LJJ: Bueno, y por eso es tan importante hablar con alguien, ¿verdad? Decir: "Oye, esto es lo que me gustaría hacer con él". Nos gusta hacer las preguntas de la historia, ¿verdad? Y vea si hay un patrón que podría causarles problemas. No quiero decir negarlo, sino hablar realmente de lo que está pasando para garantizar que la visión a largo plazo sea correcta.

0:04:05.7 DP: Sí. Como oficial de préstamos hipotecarios o planificador hipotecario, lo consideramos como si estuviéramos en el lado de la deuda de su plan financiero integral general. Entonces, tal vez saque 40,000 de su línea de valor líquido de la vivienda para pagar algunas tarjetas de crédito o algunas deudas con intereses altos con la meta o el objetivo de pagarlas en 24 meses. Tener un plan lógico real para no toparse con ese patrón en el que sigue yendo cada vez más alto.

0:04:30.6 LJJ: Y de repente sientes que te estás ahogando, ¿verdad?

0:04:33.7 DP: Sí, exactamente. Exactamente.

0:04:35.2 LJJ: Ahogándose en deudas. Obviamente.

0:04:36.1 DP: Correcto, correcto.

0:04:36.2 LJJ: Entonces, con la industria, mencionaste la inquietud económica que es... Todo el mundo lo siente, está el apuro y, sin embargo, el entretenimiento, sales a restaurantes, están llenos. Por lo tanto, su gasto sigue siendo un poco alto y, sin embargo, ahora el ahorro es menor y las tarjetas de crédito son más altas.

0:04:56.4 DP: Sí. Bueno, no puedes salir de una tienda de comestibles. Tomas dos bolsas de comestibles y cuestan $120. ¿Qué pasó? Es simplemente todo, nuestro gas y todos los pueblos económicos. Pero tienes razón, somos estadounidenses, todavía queremos vivir nuestras vidas y acabamos de salir de COVID, y tú y yo también, somos personas extrovertidas, queremos estar fuera de casa.

0:05:14.2 LJJ: Vámonos.

0:05:15.7 DP: Entonces, hasta que no podamos, una cosa sobre la que somos muy optimistas es que, en su mayor parte, somos bastante optimistas sobre nuestros trabajos en este momento en Estados Unidos. Por supuesto, hay escasez de empleo. Y entonces, es realmente una convergencia de dinámicas muy interesantes. Pero queremos asegurarnos de utilizarlo en HELOC, que puede ser una herramienta valiosa de una manera muy disciplinada.

0:05:36.6 LJJ: Entonces, cuando alguien te dice: "Oye, estoy buscando una HELOC o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda", acabas de mencionar una segunda hipoteca, en realidad eso es lo que es.

0:05:45.8 DP: Es una segunda hipoteca. Podrías obtener una segunda hipoteca fija en la que simplemente pides prestados 60,000 y lo pagas durante 15 años y se liquida. Esto es como tu propio mini banco. Está aprovechando el valor líquido de su casa. Es como una gran tarjeta de crédito ligada al valor líquido de su casa. Las ventajas es la deducibilidad de la tasa de interés y, en general, es una tasa más baja que la de una tarjeta de crédito.

0:06:10.3 LJJ: Y es muy importante observar eso, ¿no? Porque con las tasas de interés, especialmente si son variables, muchacho, si la tasa de interés continúa, ¿lo será la tasa de interés de su tarjeta de crédito?

0:06:19.5 DP: Sí. La tasa de interés de su tarjeta de crédito puede aumentar y su HELOC también puede aumentar. Entonces tu quieres…

0:06:22.4 LJJ: Entonces, ¿sabes dónde comienza, cómo y cuál es el saldo de ahorrar ese dinero?

0:06:28.2 DP: Exactamente. Siempre que hago una hipoteca de tasa ajustable o una HELOC, digo que trabajemos en el peor de los casos. ¿Qué pasa si las tasas están al 13%? ¿Qué pasa si están al 14%? Oh no, podría vivir con eso. Podría absorber eso. O, Oh, no, eso es demasiado arriesgado para mí. Veamos otra opción.

0:06:43.5 LJJ: Qué gran conversación tener.

0:06:44.7 DP: Sí, sí. Es necesario, porque no sabemos lo que nos deparará el mañana. Espero que haya cielos azules y unas vistas preciosas. Pero no lo sabemos. Tenemos muchas dinámicas interesantes que se avecinan en el futuro cercano.

0:07:00.8 LJJ: Bueno, hablemos del futuro cercano porque en este momento parece que el inventario aún es bajo, pero creo que las casas permanecerán un poco más. ¿Es eso cierto?

0:07:10.8 DP: Lo son. No estamos viendo ofertas dobles, triples o cuádruples en las viviendas. Están sentados un rato más, lo cual es genial. En Estados Unidos en este momento tenemos 1 millón en inventario, pero tenemos entre 2 y 3 millones de compradores.

0:07:25.5 LJJ: Vaya.

0:07:26.0 DP: Entonces, todavía hay escasez. Lo que realmente necesitamos es que llegue esa casa que se estrena por primera vez y que no tenga un precio inflado. Entonces, esta pequeña desaceleración que estamos sintiendo en este momento es realmente buena. Es necesario porque empezamos a estar eufóricos y no sabíamos si la escalada en los precios de estas casas era real o no. ¿O fue simplemente temporal, una función del mercado?

0:07:47.6 LJJ: Entonces, a aquellos compradores de vivienda por primera vez, ¿qué les dices, David, que pueda ayudarlos a pensar: "Oye, tal vez este sea el momento de intentar ingresar al mercado". Sé que hay mucho miedo de, A, voy a gastar demasiado dinero del que tengo para mi presupuesto, pero aun así siento que tengo que conseguirlo.

0:08:07.4 DP: Sí. Creo que en este momento estamos viendo el principio de poder comprar una casa a un precio razonable sin un entorno de guerra de ofertas, lo cual es fantástico. Ahora bien, hoy pagará una tasa de interés de aproximadamente el 7%. Eso apesta. Pero recuerda que la tarifa es sólo temporal. Siempre podemos refinanciarlo más adelante cuando las tasas bajen. Una cosa que sabemos con seguridad en Estados Unidos es que estamos en un mercado de escasez de viviendas. Esto no va a desaparecer pronto. Si nos fijamos simplemente en la demografía, veremos escasez de viviendas en los próximos años. Si puede lograr ser propietario de una vivienda ahora mismo, definitivamente hágalo, trabaje con su planificador hipotecario, trabaje con su gran agente inmobiliario. Siempre digo, forme un equipo, tal vez un abogado o un planificador financiero, alguien ha hecho el paquete completo antes que usted, y establece una estrategia y dice: "Está bien, voy a tratar de encontrar esa casa de tres dormitorios y dos baños". . Necesito que sea inferior a 330,000. Voy a hacerlo. Quizás tenga que ampliar mi área, pero seguiré buscando hasta lograrlo”.

0:09:10.1 LJJ: Y conozca sus parámetros.

0:09:11.0 DP: Conozca sus parámetros. Exactamente.

0:09:13.3 LJJ: De antemano. Sí. Una de las cosas que siempre ha dicho y que creo que siempre es optimista es que, incluso si se trata de un mercado ajustado, no significa que definitivamente esté fuera. Y que una de las cosas más importantes que puede hacer es preparar esa aprobación previa.

0:09:29.3 DP: Sí. Sí. Tenga lista esa aprobación previa y ventas, la llamamos su propuesta de valor. ¿Por qué estás en ventas? Lo mismo ocurre con venderse para comprar esa casa. Tenga un pago inicial sólido, asegúrese de que su crédito se haya alcanzado con el puntaje crediticio máximo posible. Y trate de presentarle al vendedor la oferta más atractiva, interesante y atractiva. A veces un comprador no sabe realmente lo que quiere el vendedor, piensa que es sólo el precio. A veces hay otras cosas, trucos como “Oye, puedes quedarte en la casa dos meses después del cierre” u otro tipo de cosas que el vendedor realmente quiera.

0:10:03.9 LJJ: Entonces, asegúrese de hacer esas preguntas.

0:10:04.7 DP: Sí. ¿Qué quiere realmente el vendedor?

0:10:07.4 LJJ: Bueno, gracias de nuevo. Y realmente nosotros... Si alguien está interesado en cualquier tipo de hipoteca, ya sea sobre el valor líquido de la vivienda, obviamente puede comunicarse con Consumers Credit Union. Seguro que nos encantaría servirle. Gracias de nuevo David.

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0:10:20.4 DP: Gracias, Lynne. Es bueno estar aquí.

0:10:22.9 LJJ: Oye, gracias por escuchar y gracias Jake Esselink por tus habilidades de producción. Soy Lynne Jarman-Johnson de Consumers Credit Union. Nos vemos la próxima semana.

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